Взял ипотеку но не хочу платить страховку-могу ли я от нее отказаться?

 

 

Ипотечное страхование приводит к увеличению итоговой суммы долга, неудивительно, что многие задаются вопросом, можно ли отказаться от страховки по ипотеке. Чтобы ответить на него, нужно заглянуть в Гражданский кодекс, а также узнать, к каким последствиям может это привести.

Что даёт ипотечное страхование

Страховка — услуга, главное предназначение которой кроется в обеспечение материальной защиты финансовой организации и клиента в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Сегодня существует четыре вида сервиса:

1. Жизни и здоровья. В случае болезни или смерти клиента долг перед банком будет выплачен страховой компанией.
2. От потери работы. Если заёмщик потерял работу по независящим от него причин, например, при ликвидации или банкротстве компании, он освобождается от необходимости вносить плату по кредиту.
3. Залогового имущества. Финансовая компания получает денежную компенсацию в том случае, если залоговому имуществу будет причинён ущерб.
4. Титула. Распространяется на ситуацию, если право собственности было утеряно.

Что говорит Гражданский кодекс

Правила оформления ипотечного договора описаны в ФЗ №102. Если изучить статью 31, можно узнать, под обязательное страхование попадает исключительно приобретаемая недвижимость, поскольку она переходит в залог к финансовой организации.

Прочие виды страхования — личный выбор заёмщика. Поэтому кредитор не имеет права навязывать эту услугу. В категорию попадают: страхование здоровья и жизни, рисков потери работоспособности и прочие виды. Поэтому клиент имеет полное право не оформлять полис.

Сама услуга имеет ряд достоинств и недостатков. К плюсам можно отнести:

• Страхование жизни — банк и клиент материально защищены.
• Потеря работы — даже в кризисной ситуации на рынке труда банк гарантированно получает выплаты.
• Страхование залога — финансовая организация материально защищена в случае непредвиденных ситуаций, например, стихийных бедствий и других чрезвычайных происшествий.

Основными отрицательными чертами являются:

• При страховании жизни клиентам бывает крайне сложно доказывать, что случай попадает под условия договора. За исключением смерти заёмщика.
• При потере работы учитывается лишь ликвидация или банкротство юридического лица. Увольнение — не причина отказа вносить платежи.
• При страховании залогового имущества в выигрыше обычно оказывается только банк, поскольку клиенту бывает крайне сложно доказать, что он не виноват в порче недвижимости.

При заключении договора, каждый в праве оценить достоинства и недостатки процедуры. Если заёмщик не видит выгоды, он имеет полное право отказаться от страхования жизни, здоровья, потери трудоустройства.

Как отказаться: пошаговая инструкция

В случае, если клиент решил отказать от договора, он должен связаться с менеджером, который оформлял ипотечный кредит.

Если финансовая организация не идёт навстречу заёмщику, необходимо сделать следующие шаги:

1. Написать соответствующий запрос на имя начальника отдела, затем передать его руководителю. Документ оформляется в двух экземплярах, на одном из которых служащий банка должен поставить личную роспись.
2. Сделать запрос в Центр Поддержки пользователей.
3. Если финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться к другому кредитору. Благодаря тому, что рынок ипотечных услуг наполнен множеством предложений, поиск лояльного банка не отнимет много времени и сил.

Если отказаться от страховки, изменится ли процентная ставка

Клиент в праве отказаться от оформления полиса страхования на любом этапе заключения сделки. С другой стороны, несмотря на то, что Федеральный Закон №102 не обязывает заключать договор страхования, такая необходимость вытекает из условий предоставления ипотечного кредита. Если клиент не хочет оформлять страховку жизни или потери трудоспособности, кредитор вправе увеличить процентную ставку. Например, у Сбербанка эта величина равняется 1-1,5%.

Как платится страховка по ипотеке: сразу или в ежемесячный платёж

Условия предоставления ипотеки в каждом банке немного различаются: могут разниться сроки погашения, процентная ставка, способ внесения платежей (аннуитетный, дифференцированный), требования к клиентам и другие параметры.

Отличаться могут и условия оплаты ипотечного страхования:

• Единоразовый взнос. В этом случае заёмщик вносит всю сумму сразу. Обычно используется при заключении договора страхования жизни. Требуемый денежный взнос оплачивается сразу после подписания документов.
• Регулярные платежи. Подразумевает внесение определённой суммы в течение всего срока действия договора. Причём существует два способа оплаты: разовый — клиент вносит деньги в заранее согласованную дату; последующие платежи — сумма делится на равные части.

Как вернуть навязанную банком страховку?

1 января 2018 года Центральный Банк России продлил срок, когда клиент может вернуть полную стоимость страховки — 14 дней со дня заключения договора. Если обратиться позже этого периода, сумма будет возвращена частично — за минусом времени, в течение которого страховка работала.

Если клиент уверен, что страховку ему навязали, он должен:

1. Внимательно изучить договор, включая соответствующие пункты.
2. Если страховка чётко прописана в соглашении, от идеи взыскания полиса с финансовой организацией стоит отказаться.
3. Если же об отказе от страхования в договоре ничего нет, можно смело обращаться с претензией в финансовую организацию.

Если банк отказывается возвращать деньги за страховку, клиент вправе обратиться в суд. Для этого нужно подготовить пакет документов, включающий:

• Договор ипотечного кредитования.
• Страховой полис.
• Официальный отказ банка в выплате внесённых клиентом денежных средств.

Страхование здоровья и работоспособности — дополнительные расходы, имеющие как плюсы, так и минусы. С одной стороны, в случае потери возможности оплачивать кредит по состоянию здоровья, оставшуюся часть ипотеки внесёт страховая компания. С другой, оформление полиса существенно увеличивает конечную сумму, на что согласны далеко не все клиенты банков. Именно этот недостаток приводит к возникновению вопроса, можно ли отказаться от страхования по ипотеке.