 |
 |
 |
 |
 |
 |
 |
 |
 |
 |
Ипотечное страхование приводит к увеличению итоговой суммы долга, неудивительно, что многие задаются вопросом, можно ли отказаться от страховки по ипотеке. Чтобы ответить на него, нужно заглянуть в Гражданский кодекс, а также узнать, к каким последствиям может это привести.
Что даёт ипотечное страхование
Страховка — услуга, главное предназначение которой кроется в обеспечение материальной защиты финансовой организации и клиента в случае возникновения непредвиденных ситуаций.
Сегодня существует четыре вида сервиса:
- Жизни и здоровья. В случае болезни или смерти клиента долг перед банком будет выплачен страховой компанией.
- От потери работы. Если заёмщик потерял работу по независящим от него причин, например, при ликвидации или банкротстве компании, он освобождается от необходимости вносить плату по кредиту.
- Залогового имущества. Финансовая компания получает денежную компенсацию в том случае, если залоговому имуществу будет причинён ущерб.
- Титула. Распространяется на ситуацию, если право собственности было утеряно.
Что говорит Гражданский кодекс
Правила оформления ипотечного договора описаны в ФЗ №102. Если изучить статью 31, можно узнать, под обязательное страхование попадает исключительно приобретаемая недвижимость, поскольку она переходит в залог к финансовой организации.
Прочие виды страхования — личный выбор заёмщика. Поэтому кредитор не имеет права навязывать эту услугу. В категорию попадают: страхование здоровья и жизни, рисков потери работоспособности и прочие виды. Поэтому клиент имеет полное право не оформлять полис.
Сама услуга имеет ряд достоинств и недостатков. К плюсам можно отнести:
- Страхование жизни — банк и клиент материально защищены.
- Потеря работы — даже в кризисной ситуации на рынке труда банк гарантированно получает выплаты.
- Страхование залога — финансовая организация материально защищена в случае непредвиденных ситуаций, например, стихийных бедствий и других чрезвычайных происшествий.
Основными отрицательными чертами являются:
- При страховании жизни клиентам бывает крайне сложно доказывать, что случай попадает под условия договора. За исключением смерти заёмщика.
- При потере работы учитывается лишь ликвидация или банкротство юридического лица. Увольнение — не причина отказа вносить платежи.
- При страховании залогового имущества в выигрыше обычно оказывается только банк, поскольку клиенту бывает крайне сложно доказать, что он не виноват в порче недвижимости.
При заключении договора, каждый в праве оценить достоинства и недостатки процедуры. Если заёмщик не видит выгоды, он имеет полное право отказаться от страхования жизни, здоровья, потери трудоустройства.
Как отказаться: пошаговая инструкция
В случае, если клиент решил отказать от договора, он должен связаться с менеджером, который оформлял ипотечный кредит.
Если финансовая организация не идёт навстречу заёмщику, необходимо сделать следующие шаги:
- Написать соответствующий запрос на имя начальника отдела, затем передать его руководителю. Документ оформляется в двух экземплярах, на одном из которых служащий банка должен поставить личную роспись.
- Сделать запрос в Центр Поддержки пользователей.
- Если финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться к другому кредитору. Благодаря тому, что рынок ипотечных услуг наполнен множеством предложений, поиск лояльного банка не отнимет много времени и сил.
Если отказаться от страховки, изменится ли процентная ставка
Клиент в праве отказаться от оформления полиса страхования на любом этапе заключения сделки. С другой стороны, несмотря на то, что Федеральный Закон №102 не обязывает заключать договор страхования, такая необходимость вытекает из условий предоставления ипотечного кредита. Если клиент не хочет оформлять страховку жизни или потери трудоспособности, кредитор вправе увеличить процентную ставку. Например, у Сбербанка эта величина равняется 1-1,5%.
Как платится страховка по ипотеке: сразу или в ежемесячный платёж
Условия предоставления ипотеки в каждом банке немного различаются: могут разниться сроки погашения, процентная ставка, способ внесения платежей (аннуитетный, дифференцированный), требования к клиентам и другие параметры.
Отличаться могут и условия оплаты ипотечного страхования:
- Единоразовый взнос. В этом случае заёмщик вносит всю сумму сразу. Обычно используется при заключении договора страхования жизни. Требуемый денежный взнос оплачивается сразу после подписания документов.
- Регулярные платежи. Подразумевает внесение определённой суммы в течение всего срока действия договора. Причём существует два способа оплаты: разовый — клиент вносит деньги в заранее согласованную дату; последующие платежи — сумма делится на равные части.
Как вернуть навязанную банком страховку?
1 января 2018 года Центральный Банк России продлил срок, когда клиент может вернуть полную стоимость страховки — 14 дней со дня заключения договора. Если обратиться позже этого периода, сумма будет возвращена частично — за минусом времени, в течение которого страховка работала.
Если клиент уверен, что страховку ему навязали, он должен:
- Внимательно изучить договор, включая соответствующие пункты.
- Если страховка чётко прописана в соглашении, от идеи взыскания полиса с финансовой организацией стоит отказаться.
- Если же об отказе от страхования в договоре ничего нет, можно смело обращаться с претензией в финансовую организацию.
Если банк отказывается возвращать деньги за страховку, клиент вправе обратиться в суд. Для этого нужно подготовить пакет документов, включающий:
- Договор ипотечного кредитования.
- Страховой полис.
- Официальный отказ банка в выплате внесённых клиентом денежных средств.
Страхование здоровья и работоспособности — дополнительные расходы, имеющие как плюсы, так и минусы. С одной стороны, в случае потери возможности оплачивать кредит по состоянию здоровья, оставшуюся часть ипотеки внесёт страховая компания. С другой, оформление полиса существенно увеличивает конечную сумму, на что согласны далеко не все клиенты банков. Именно этот недостаток приводит к возникновению вопроса, можно ли отказаться от страхования по ипотеке.
