Согласно законодательству Российской Федерации любой заемщик может погасить задолженность досрочно, как частично, так и полностью. Данный закон не распространяется только на кредиты выданные под развитие предпринимательской деятельности.
Соответственно, ипотека — это такой же заем, который любой заемщик может также может быстрее закрыть.
Ипотека — большая финансовая нагрузка для каждой семьи. Поэтому многие люди со временем пытаются изменить график платежей или сумму, которую приходится вносить ежемесячно. Какие есть варианты досрочного гашения, что делать с ипотекой, чтобы она стала дешевле, уменьшать или увеличивать срок, сколько можно сэкономить? Все эти вопросы мы и рассмотрим ниже.
На что обратить внимание
По закону заемщик имеет право частично или полностью досрочно гасить ипотеку. Банкам запрещено препятствовать этому. Процедура гашения имеет несколько особенностей, о которых обязательно следует знать каждому, кто планирует вернуть долг раньше срока.
Какая выгода в досрочном гашении
В первую очередь это позволяет значительно сэкономить и убрать дополнительную нагрузку на бюджет семьи. А потому каждый стремится как можно быстрее расквитаться с такой тяжелой ношей. Досрочный возврат долга — это не только возможность снизить размер процентов, но и сократить итоговую переплату по займу.
Процесс досрочного гашения
Заемщик может погасить задолженность не только полностью, но и частично. Однако, в любом из этих двух случаев он должен обязательно уведомить об этом банк, выдавший ипотеку. И сделать это нужно за месяц до даты предполагаемого платежа. Данный срок установлен законом, и если клиент его нарушит, то в досрочном гашении ему может быть отказано.
В заявлении на возврат долга раньше срока нужно указать точную сумму, которая возвращается. Если речь идет о частичном досрочном гашении, то должник может определить сумму сам, а если о полном, то указывается точный размер оставшегося долга — это уточняется в банке. Стоит заметить, что заемщик может использовать средства из материнского капитала или иной государственной субсидии.
Важно знать!
- За месяц до внесения дополнительного взноса нужно сообщить банку о своем решении. В заявлении указывается точная сумма будущего платежа.
- Размер будущего платежа обязательно нужно уточнить в отделении банка или во время звонка на горячую линию.
- Если срок взноса соблюден, то на следующий месяц банк пересчитает проценты.
- Если сроки внесения платежа упущены, то кредитор вправе отказать в перерасчете вне графика, а также в принятии средств.
- Для частичного или полного возврата можно использовать различные государственные субсидии.
Подробнее о полном досрочном гашении ипотеки
Это означает возврат остатка долга в полном объеме, то есть, после этого ипотека закрывается, а заемщик может делать со своей собственностью все что угодно. Расплатиться по ипотечному займу можно на любом сроке кредитования.
В случае закрытия ипотеки об этом нужно уведомить страховую компанию, так как она должна вернуть средства за неиспользованный срок действия полиса. Это касается не только имущественной страховки, но и других дополнительных.
Чтобы существенно уменьшить переплату по жилищному займу, нужно рассчитаться по нему как можно раньше. Однако, стоит помнить, что выгода досрочного гашения во многом зависит от инфляции, на некоторых этапах кредитования это может быть совсем не выгодно.
Частичное досрочное гашение
Это означает внесение лишь части оставшейся задолженности. При этом сумму определяет сам заемщик.
Клиент может выбрать один из двух вариантов:
- Уменьшение срока. Регулярные взносы не изменяются, но сокращаются выплаты процентной части.
- Снижение размера ежемесячного платежа. Срок остается прежним, но ежемесячно нужно выплачивать меньше. Процентная часть уменьшается лишь незначительно.
Эксперты утверждают, что первый вариант наиболее выгодный, так как позволяет существенно снизить стоимость жилищного займа. Но, с другой стороны, второй вариант дает возможность уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет семьи.
Обе схемы имеют свои плюсы и минусы, но очень важна оценка финансовой стабильности заемщика. К примеру, если выплаты по займу превышают 50% от семейного бюджета, то лучше выбрать снижение ежемесячного платежа. Если расходы по кредиту ниже 30% от заработка, то целесообразно сократить срок.
Рассмотрим примеры.
- У заемщика стабильная работа и высокая зарплата. Он может спокойно платить по займу, так как также имеет и накопления. Лучшим вариантом станет уменьшение срока, так по кредиту можно рассчитаться гораздо раньше.
- Заемщик получает среднюю зарплату, но его работа стабильна, он на ней востребован. Он знает, что и в дальнейшем будет продолжать трудиться у данного работодателя. Платежи по ипотеке не создают существенной проблемы для его семейного бюджета. Тут есть два варианта — уменьшение платежа, если наш персонаж хочет снизить ежемесячную финансовую нагрузку, либо сокращение срока, если он знает, что точно справится с таким размером взносов и в дальнейшем.
- У заемщика работа считается нестабильной, а платежи по ипотеке большие. В этом случае предпочтительнее снизить размер ежемесячных выплат. Так можно достичь комфорта для семейного бюджета и не лишать себя необходимых растрат.
- Клиент имеет случайные заработки, никакой материальной стабильности не наблюдается. Тут только один вариант — снижение платежа.
Если вас интересует общая переплата по кредиту, то стоит выбрать сокращение срока кредитования.
Досрочное гашение через рефинансирование
В результате перекредитования клиент может получить средства на закрытие текущего жилищного займа раньше его срока, но при этом будет вынужден платить уже по новому договору. Зачастую условия по второму гораздо выгоднее, а точнее, только в таком случае и стоит пользоваться рефинансированием. Разница в процентах должна составлять не менее 2 п.п.
У данного способа есть свои преимущества:
- Заемщик может изменить условия возврата долга.
- Можно решить проблемы, которые могли бы возникнуть в случае нарушения условий договора. Имеется в виду риск возникновения просрочек, которые негативно сказываются на состоянии кредитной истории.
Есть ли ограничения
Банки могут устанавливать определенные требования, которые регламентируют порядок возврата ипотеки раньше срока:
- Минимальный размер платежа для частичного гашения. То есть, указывается сумма, ниже которой взнос не будет зачислен в счет досрочного гашения. Переплата учтется только тогда, когда сумма на счету превысит определенный порог.
- Штрафы. Это практиковалось ранее, сегодня банки отказались от этого. Тем более, что право вносить средства больше указанной суммы или гасить ипотеку досрочно установлено законом.
- Комиссии. Они могут быть предусмотрены за такие операции, как: перерасчет графика, межбанковский перевод в случае перепродажи ипотеки в другой банк и другие. Также может быть комиссия от платежей внесенных свыше установленного размера.
- Дополнительные процедуры при частичном досрочном гашении — написание заявления, посещение отделения учреждения и т.д.
О чем поинтересоваться у сотрудника банка
Еще на этапе оформления жилищного займа кредитному менеджеру следует задать следующие вопросы:
- Как будут производиться выплаты по ипотеке — по аннуитетной или дифференцированной схеме.
Считается, что досрочное гашение при аннуитетных платежах наиболее выгодно, так как больший остаток по задолженности предполагает и большие проценты, и большую переплату. А дифференцированная схема выплат сама по себе выгодна.
- Можно ли выбрать способ внесения платежа.
- Есть ли право на частичное или полное гашение, и каковы условия.
Полезные советы заемщикам
- Перед тем, как подать заявление на гашение раньше срока, внимательно изучите пункт договора, в котором описана данная процедура.
- Заранее определите сумму будущего частичного взноса, а также продумайте, как будут изменены условия по вашему договору.
- Не оформляйте потребительский кредит для возврата ипотеки. Во-первых, нет никакой выгоды, так как по данным займам ставки выше, а во-вторых, вы рискуете попасть в долговую яму.
- Выбирая способ гашения — сокращение общей переплаты или ежемесячного платежа — просчитайте выгоду от каждого варианта.
- Возьмите справку с остатком долга в банке, лично посетив отделение.
- Сохраняйте все квитанции.
- Старайтесь выплатить ипотеку после того, когда пройдет треть срока, иначе банк может начислить дополнительные комиссии.
Частично или полностью?
Многие наши читатели задаются вопросом, когда и как лучше гасить ипотеку раньше срока. Вернуть долг лучше в первые годы после заключения договора, иначе выгодность данной процедуры теряется.
Если прошло уже 10-15 лет, то свободные средства лучше вложить в иные объекты недвижимости или на банковский депозит, чтобы получить пассивный доход, за счет которого будет погашаться ипотека.
Желательно проконсультироваться со специалистом банка, который подскажет, как будет выгоднее поступить. Также в этом вопросе может помочь кредитный брокер.
График платежей
При досрочном погашении частично обязательным условием является получение клиентом нового графика платежей. Он документально оформляется к текущему договору, подписывается кредитором и заемщиком.
Не верьте просто на слово — «со следующего месяца вы будете вносить по столько». Вам должны выдать документ, на основании которого вы и будете производить выплаты.
Помните, что график выплат является неотъемлемой частью кредитного договора на жилье. После выдачи нового экземпляра он обязательно отмечается в регистрационной палате.
Плюсы и минусы досрочного гашения
+:
- избавление от финансового бремени.
- спокойствие от того, что нет никаких долговых обязательств.
- экономия, а также возможность получить возврат страховки.
- получение объекта недвижимости в полную собственность.
-:
- если досрочное гашение заставит вас ограничить себя во многих жизненных потребностях, то от него стоит отказаться.
- на некоторых этапах кредитования свободные деньги лучше куда-то вложить, и за счет дивидендов гасить ипотеку.
- не все банки любят, когда клиенты гасят кредиты, а особенно дорогостоящие досрочно, это может негативно сказаться на кредитной истории, а впоследствии клиенту будет трудно оформить новый займ.
Погасить ипотеку досрочно может любой гражданин, главное, чтобы это не мешало финансовому состоянию человека и не подрывало бюджет семьи.
