Какие нужны документы для получения кредита в банке?

0

Как правило, при обращении в банк за ссудой большинство заемщиков твердо уверены в том, что им хватит двух документов, или паспорта и справки о доходах. С одной стороны, это заблуждение логично, потому что большинство банков указывают такие пакеты бумаг на своих сайтах. С другой стороны – заявители получают отказы один за другим, и недоумевают. Так в чем же проблема? Какие документы действительно нужны для взятия кредита? И как белые кредитные брокеры зарабатывают свои проценты на незнании клиентов?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Какие документы банки не принимают к рассмотрению?

Начнем от противного. Несмотря на то, что в большинстве банков данные бумаги указаны, в реальности они никакой роли не играют и не только не способствуют получению кредита, а гарантированно помогают получить отказ по нему.

  • Справка по форме банка/справка в свободной форме. Часто данные справки заемщик приносит при наличии небольшой официальной зарплаты, и суммы в них существенно отличаются от налогооблагаемого дохода. Проблема в том, что «серая» зарплата банкам при обращении на крупный кредит не интересна. Если что-то произойдет, и у работодателя клиента возникнут проблемы, то по закону истребовать с него можно будет только официальную часть заработной платы. А в тех случаях, когда справка по форме банка содержит внушительные суммы доходов, часто оказывается, что суммы эти очень далеки от реальных. Заемщики с целью получения кредита просят работодателя «увеличить» им сумму дохода, на что работодатели часто соглашаются. Банк же либо не принимает такой доход к рассмотрению вообще, зная эти нюансы, либо учитывает только официальный, декларированный справкой 2-НДФЛ.

Некоторые серые брокеры предлагают купить 2-НДФЛ или подделать ее. Это довольно опасная затея, так как банки обязательно проверяют этот документ. В случае выявления обмана заявителю не избежать проблем, он попадет в черные списки банков и ответит перед законом.

  • Выписка с дебетовой карты. Достаточно спорный вопрос. Некоторые банки принимают ее к рассмотрению для подтверждения дополнительного дохода, но основания получения этого дохода должны быть весомыми. Если заемщик выполнил как фрилансер несколько крупных заказов, а потом у него пару месяцев не было дохода по данной карте – к рассмотрению ее принимать банк попросту откажется. Это не относится к выпискам с зарплатных карт.
  • ИНН, СНИЛС – являются простым подтверждением того, что у заявителя был пакет необходимых бумаг для трудоустройства. Информации из них получить практически невозможно. Для банков с доступом к данным ПФР получить информацию о пенсионных отчислениях заемщика и так не составляет труда, а проверить задолженности по налогам и наличие собственности при помощи ИНН можно и без его предъявления. Зачем нужна информация из ПФР банкам? На основании сумм, которые отчисляет работодатель, банк судит о размере налогооблагаемого дохода, который в анкете может быть указан совершенно иным. К тому же, наличие данных отчислений точно указывает на то, что заемщик трудоустроен. Если же отчисления делает одна компания, а в банк клиент обратился по другой – возникает вопрос о предоставлении подложных бумаг.
  • Документы на собственность (старые авто, микро-доли в собственности). С одной стороны, наличие собственности банку интересно. Но в вышеперечисленных случаях данная собственность неликвидна, и потому банкам как подтверждение платежеспособности совершенно не интересна.

Гораздо привлекательнее выглядит заемщик, который может предложить хороший залог, например, недвижимость в хорошем районе города. В случае неуплаты банк просто заберет имущество и быстро продаст его на торгах.

А теперь поговорим о том, какие документы могут сыграть значительную роль при принятии банком решения об одобрении. Это:

  • Копия ТК. Показывает реальный трудовой стаж заявителя, его дисциплину (как долго работал на одном месте, склонен ли к частой смене работы), его профессиональные навыки и умения. Если клиент долго работал на последнем месте работы или за длительный срок сменил всего 2-3, то это положительно влияет на решение банка. Клиенты, склонные к стабильности, как правило, своевременно выплачивают взятые ссуды и часто становятся постоянными.
  • Справка НДФЛ. Показывает реальный размер ежемесячного дохода. Интересна именно с этой точки зрения, потому что иным способом судить о реальной платежеспособности клиента банку сложно.
  • Выписка с зарплатной карты. Еще более информативна, чем справка НДФЛ. Она так же необходима для оценки платежеспособности.
  • Документы на собственность. Наличие имущества говорит о том, что у клиента есть косвенное обеспечение, которое в случае проблем с выплатами можно будет истребовать.
  • ПТС или СТС. Автомобиль – имущество наиболее ликвидное, поэтому при наличии у заявителя нормальной машины банки могут закрыть глаза даже на неидеальную кредитную историю.
  • Загранпаспорт. Важно наличие в нем отметок о пересечении границы за последние полгода. Если есть виза – еще лучше. Позволяет сократить время на проверку клиента, так как заграницу при наличии открытых просрочек или исполнительных производств попросту не выпускают. А при подаче заявления на визу требуется пройти проверку не хуже банковской.

При обращении за кредитом также не следует забывать и об обязательном документе – паспорте. Без него ни один банк попросту не примет заявку клиента.

Рассмотрим пакеты документов для определенных видов кредитов

  • Потребительский или кредитка.

Для получения без поручительства и обеспечения небольшой суммы достаточно будет только паспорта и второго документа, подтверждающего доход или вашу личность. При желании взять сумму побольше придется предоставить базовый пакет документов. Поручители должны подготовить такие же бумаги.

  • Автокредит.

Перечень бумаг гораздо больше, так как добавляются еще и по автотранспорту: договор купли-продажи, квитанция о внесении первого взноса, страховой полис КАСКО и др.

Если же вы можете внести более 30-50% первоначального взноса, то во многих банках будет достаточно только паспорта и дополнительного документа, например, водительского удостоверения, военного билета, загранпаспорта, пенсионного свидетельства и т.д.

  • Ипотека.

Помимо «базового» пакета, нужны документы по приобретаемой недвижимости: свидетельство о праве собственности, выписка из регистрационной палаты об отсутствии обременения, кадастровый паспорт и т.д.

Прежде, чем брать какой-либо кредит, следует серьезно подумать, возможно, вы сможете обойтись без него. Ведь, как ни крути, а это большая ответственность и «кабала». О том, стоит или нет, видео ниже.

Пакет документов может отличаться в зависимости от того или иного банка. Перед тем, как подать заявку на займ, уточните перечень, чтобы заранее начать подготавливать все необходимое.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *