Как правило, при обращении в банк за ссудой большинство заемщиков твердо уверены в том, что им хватит двух документов, или паспорта и справки о доходах. С одной стороны, это заблуждение логично, потому что большинство банков указывают такие пакеты бумаг на своих сайтах. С другой стороны – заявители получают отказы один за другим, и недоумевают. Так в чем же проблема? Какие документы действительно нужны для взятия кредита? И как белые кредитные брокеры зарабатывают свои проценты на незнании клиентов?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Какие документы банки не принимают к рассмотрению?

Начнем от противного. Несмотря на то, что в большинстве банков данные бумаги указаны, в реальности они никакой роли не играют и не только не способствуют получению кредита, а гарантированно помогают получить отказ по нему.

  • Справка по форме банка/справка в свободной форме. Часто данные справки заемщик приносит при наличии небольшой официальной зарплаты, и суммы в них существенно отличаются от налогооблагаемого дохода. Проблема в том, что «серая» зарплата банкам при обращении на крупный кредит не интересна. Если что-то произойдет, и у работодателя клиента возникнут проблемы, то по закону истребовать с него можно будет только официальную часть заработной платы. А в тех случаях, когда справка по форме банка содержит внушительные суммы доходов, часто оказывается, что суммы эти очень далеки от реальных. Заемщики с целью получения кредита просят работодателя «увеличить» им сумму дохода, на что работодатели часто соглашаются. Банк же либо не принимает такой доход к рассмотрению вообще, зная эти нюансы, либо учитывает только официальный, декларированный справкой 2-НДФЛ.

Некоторые серые брокеры предлагают купить 2-НДФЛ или подделать ее. Это довольно опасная затея, так как банки обязательно проверяют этот документ. В случае выявления обмана заявителю не избежать проблем, он попадет в черные списки банков и ответит перед законом.

  • Выписка с дебетовой карты. Достаточно спорный вопрос. Некоторые банки принимают ее к рассмотрению для подтверждения дополнительного дохода, но основания получения этого дохода должны быть весомыми. Если заемщик выполнил как фрилансер несколько крупных заказов, а потом у него пару месяцев не было дохода по данной карте – к рассмотрению ее принимать банк попросту откажется. Это не относится к выпискам с зарплатных карт.
  • ИНН, СНИЛС – являются простым подтверждением того, что у заявителя был пакет необходимых бумаг для трудоустройства. Информации из них получить практически невозможно. Для банков с доступом к данным ПФР получить информацию о пенсионных отчислениях заемщика и так не составляет труда, а проверить задолженности по налогам и наличие собственности при помощи ИНН можно и без его предъявления. Зачем нужна информация из ПФР банкам? На основании сумм, которые отчисляет работодатель, банк судит о размере налогооблагаемого дохода, который в анкете может быть указан совершенно иным. К тому же, наличие данных отчислений точно указывает на то, что заемщик трудоустроен. Если же отчисления делает одна компания, а в банк клиент обратился по другой – возникает вопрос о предоставлении подложных бумаг.
  • Документы на собственность (старые авто, микро-доли в собственности). С одной стороны, наличие собственности банку интересно. Но в вышеперечисленных случаях данная собственность неликвидна, и потому банкам как подтверждение платежеспособности совершенно не интересна.

Гораздо привлекательнее выглядит заемщик, который может предложить хороший залог, например, недвижимость в хорошем районе города. В случае неуплаты банк просто заберет имущество и быстро продаст его на торгах.

А теперь поговорим о том, какие документы могут сыграть значительную роль при принятии банком решения об одобрении. Это:

  • Копия ТК. Показывает реальный трудовой стаж заявителя, его дисциплину (как долго работал на одном месте, склонен ли к частой смене работы), его профессиональные навыки и умения. Если клиент долго работал на последнем месте работы или за длительный срок сменил всего 2-3, то это положительно влияет на решение банка. Клиенты, склонные к стабильности, как правило, своевременно выплачивают взятые ссуды и часто становятся постоянными.
  • Справка НДФЛ. Показывает реальный размер ежемесячного дохода. Интересна именно с этой точки зрения, потому что иным способом судить о реальной платежеспособности клиента банку сложно.
  • Выписка с зарплатной карты. Еще более информативна, чем справка НДФЛ. Она так же необходима для оценки платежеспособности.
  • Документы на собственность. Наличие имущества говорит о том, что у клиента есть косвенное обеспечение, которое в случае проблем с выплатами можно будет истребовать.
  • ПТС или СТС. Автомобиль – имущество наиболее ликвидное, поэтому при наличии у заявителя нормальной машины банки могут закрыть глаза даже на неидеальную кредитную историю.
  • Загранпаспорт. Важно наличие в нем отметок о пересечении границы за последние полгода. Если есть виза – еще лучше. Позволяет сократить время на проверку клиента, так как заграницу при наличии открытых просрочек или исполнительных производств попросту не выпускают. А при подаче заявления на визу требуется пройти проверку не хуже банковской.

При обращении за кредитом также не следует забывать и об обязательном документе – паспорте. Без него ни один банк попросту не примет заявку клиента.

Рассмотрим пакеты документов для определенных видов кредитов

  • Потребительский или кредитка.

Для получения без поручительства и обеспечения небольшой суммы достаточно будет только паспорта и второго документа, подтверждающего доход или вашу личность. При желании взять сумму побольше придется предоставить базовый пакет документов. Поручители должны подготовить такие же бумаги.

  • Автокредит.

Перечень бумаг гораздо больше, так как добавляются еще и по автотранспорту: договор купли-продажи, квитанция о внесении первого взноса, страховой полис КАСКО и др.

Если же вы можете внести более 30-50% первоначального взноса, то во многих банках будет достаточно только паспорта и дополнительного документа, например, водительского удостоверения, военного билета, загранпаспорта, пенсионного свидетельства и т.д.

  • Ипотека.

Помимо «базового» пакета, нужны документы по приобретаемой недвижимости: свидетельство о праве собственности, выписка из регистрационной палаты об отсутствии обременения, кадастровый паспорт и т.д.

Прежде, чем брать какой-либо кредит, следует серьезно подумать, возможно, вы сможете обойтись без него. Ведь, как ни крути, а это большая ответственность и «кабала». О том, стоит или нет, видео ниже.

Пакет документов может отличаться в зависимости от того или иного банка. Перед тем, как подать заявку на займ, уточните перечень, чтобы заранее начать подготавливать все необходимое.