Отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности для рядового заемщика событие из ряда вон выходящее. Естественно, сразу возникает вопрос: как платить кредит, если у вашего банка отозвали лицензию? Скажем сразу: избежать уплаты долга не удастся, однако есть варианты отсрочить платеж и даже пересмотреть условия соглашения.

Нужно ли платить вообще?

Да, конечно, нужно. У любого банка после отзыва лицензии остаются свои обязательства, свои вкладчики, свои кредиторы. Однако они больше не «привязаны» к данному юридическому лицу, а передаются другому банку, который можно условно назвать «преемником». Именно с этой организацией придется иметь дело должникам и вкладчикам «лопнувшего» банка.

Следует знать, что условия договора при передаче кредита в другой банк остаются прежними. Новый кредитор без согласия плательщика не имеет права изменять положения соглашения, он может только предложить сделать это. Так что опасаться, что в договоре появятся новые цифры или дополнительные комиссии, не стоит. Если же такое возникло — то прямая дорога в прокуратуру, полицию и Роспотребнадзор.

За заемщиком также остается право на досрочное погашение.

Обращение в банк-преемник

Общий алгоритм действия при смене банка расписан в законодательстве. В целом это выглядит так:

  • необходимо узнать, какой финансовой организации переданы долги (обычно это можно сделать в самом банке или на сайте Центробанка crb.ru);
  • заемщик должен связаться с банком лично или по телефону и уточнить реквизиты, на которые осуществляется перевод по кредиту;
  • если расчетный счет сменился, то необходимо заключить с банком дополнительное соглашение, до этого времени никакие взносы делать не нужно;
  • после подписания соглашения или нового договора осуществлять оплату в штатном порядке, сохраняя все квитанции. Если вы перестанете платить по кредиту из-за того, что у прежнего банка была отозвана лицензия, то вас ждут неприятности. Во-первых, будет испорчена кредитная история;
  • после погашения всей задолженности нужно заказать соответствующую справку.

При обращении в новый банк следует знать следующее

  • допустимо досрочное погашение кредита на условиях действующего договора;
  • можно пересмотреть условия договора, например, «растянуть» его по времени или, напротив, сократить. То есть, новый кредитор может предложить рефинансирование. Не стоит спешить подписывать новый договор, следует посчитать, будет ли это выгоднее для вас;
  • все изменения в договор вносятся по обоюдному согласию, в одностороннем порядке банк изменить условия кредита не может, как и клиент.

В принципе, банк-преемник должен сам искать новых заемщиков и оповещать их в разумный срок о необходимости продолжать вносить платежи.

Таким образом, если клиент не имеет возможности найти новый банк или просто не хочет заниматься этим, то он вправе не платить до тех пор, пока ему не поступит соответствующее уведомление. Никаких пени и штрафов временная администрация на него накладывать не имеет.

Другое дело, если деньги не поступают после соответствующего оповещения — тогда требование штрафов вполне правомерно, но в рамках действующего кредитного договора.

Если просрочен платеж

Если отзыв лицензии произошел в день очередного взноса или около него, то переведенная сумма может потеряться. Бывает, что заемщик закономерно боится оплачивать заем по прежним адресам. В таком случае необходимо обратиться во временную администрацию банка или в сам банк-преемник с заявлением и попросить либо отсрочить платеж, либо оповестить о сделанном переводе с приложением квитанции об оплате.

Если клиент имеет на момент отзыва лицензии долги, то он должен будет возместить все штрафы и пени новому банку.

Однако эксперты советуют таким потребителям обращаться в суд: имеется шанс «списать» долги.

Если банк-преемник неизвестен или нет возможности платить в него

В некоторых случаях бывает, что банк-преемник не представлен в городе или имеет только одно представительство по всей России, например, в Москве, а заемщик живет в другом населенном пункте. Бывает, что клиент не может установить связь с новым банком или банк не предоставляет реквизиты для платежа.

В таких случаях, чтобы не возникало проблем с просрочкой, можно прибегнуть к услугам нотариуса. Для этого нужно:

  • заключить договор с нотариусом;
  • вносить на его счет оплату;
  • после окончания договора получить у него справку о выплате займа.

Когда кредиторы всё же доберутся до заемщика, нужно показать им все документы и направить их к нотариусу. Свои средства они получат у него.

Получить профессиональную консультацию можно и у кредитного брокера.

Что делать со страховкой?

Что касается страховки, то тут несколько вариантов:

  • так как банк и страховая компания — две разные организации, то страховка, как правило, действует на прежних условиях;
  • если страховая компания объявляет себя банкротом, то неиспользованные деньги возвращаются в полном объеме — добровольно или через суд;
  • страховка может быть «продана» другой компании на прежних условиях по соглашению с застрахованным лицом.

В некоторых случаях страховка покрывать и такой риск, как банкротство банка, тогда никто никому ничего не будет должен. Однако отзыв лицензии может быть и по-другой причине, например, отмывание средств, — тогда условия страховки не действуют.

Важные советы должникам

  • Сообщение об отзыве лицензии того или иного кредитно-финансового учреждения всегда появляется на официальном сайте Центрального Банка России.

На этом же портале можно найти, в какое финансовое учреждение передаются дела, но обычно это АСВ. Поэтому для начала нужно обратиться именно туда, чтобы узнать, когда была отмечена последняя оплата, имеется ли просрочка или нет, куда отправлять платежи по кредиту. Если такую информацию вам не дают, то продолжайте платить по прежним реквизитам, а чеки обязательно сохраняйте.

Как правило, через 10 дней после того, как суд примет решение о банкротстве кредитной организации, на сайте АСВ сообщается о том, по каким реквизитам теперь необходимо платить. Если ЦБ решил санировать банк, то в нем вводится временная администрация, и оплату нужно производить в пользу санатора.

  • Всегда самостоятельно контролируйте, не изменилась ли информация и условия по вашему кредитному договору. Сумма долга ни в коем случае не должна измениться.
  • В новом банковском учреждении рекомендуем взять справку, в которой указано, сколько средств уже было переведено в счет погашения займа. Это пригодится, если переплата произошла в день отзыва лицензии или сразу же после.
  • Если в населенном пункте, где вы живете, нет отделения банка, к которому перешли ваши кредитные обязательства, то напишите заявление с просьбой выдать вам реквизиты для оплаты в счет временной администрации финансовой организации. Письмо направляется в Центробанк.

Не переживайте, что вы можете получить штрафы из-за пропуска ближайшего ежемесячного платежа. Новый кредитор не сможет оштрафовать вас, так как отзыв лицензии бывает не так часто, а клиенты не всегда знают, что делать в таких ситуациях. Однако, нельзя допускать и длительные просрочки.

  • Новая кредитно-финансовая организация может предложить вам погасить долг досрочно или же заключить новый договор. Решать может только клиент, никто не имеет права его принуждать. Если такое случилось, то обращайтесь в Роспотребнадзор.
  • Если банк лишился лицензии, а нового кредитора пока еще нет, то у клиента есть еще один вариант того, как платить по кредитному долгу. Мы говорим о внесении депозита нотариусу.

Все средства, которые на данный момент нет возможности передать кредитору из-за того, что он отсутствует, то деньги можно отдать на «сбережение» нотариусу. Таким образом, будет считаться, что вы внесли ежемесячный платеж.

Нужно написать заявление на имя нотариуса, указав условия долговых обязательств, сумму долга, сведения о кредиторе, а также причины, препятствующие платить напрямую. Далее передачей информации и денег должна заниматься нотариальная контора. Конечно же, услуги нотариуса нужно будет оплатить.

  • Возможно, что все долги вашей текущей кредитной организации могут быть проданы на аукционе и переуступлены иному банку. Об этом вас должны оповестить заранее. А новый кредитор обязан уведомить о порядке выплат.