Когда у заемщика плохая кредитная история, актуальным становится только один вопрос – как взять новую ссуду? И кто согласится его выдать? На текущий момент требования банков к заемщикам ужесточились, о чем свидетельствует статистика выдач за последнее полугодие.
Также банковский сектор обеспокоен ростом портфеля просроченной задолженности. По последним данным, переданным БКИ, у каждого третьего должника есть просроченный долг сроком более 90 дней. Это связывают с нестабильной экономической ситуацией в стране.
И как поступать в такой ситуации? Об этом мы и поговорим в данной статье.
| Цель одна — ответ один!!! Банки которые выбирают люди | ||
| Банк | % годовых | Сумма, руб. |
| Промсвязьбанк наличные | от 12% | до 700 000 |
| ТИНЬКОФФ под залог | от 8,9% | до 3 млн.р |
| Альфа-Банк авто кредит (наличные на дом) | от 6,5% | до 5 млн.р. |
| РГСБАНК для автомобилистов | от 5,9% | до 3 млн.р |
| Локо Банк есть социальные программы | от 6.5% | до 7 млн. р |
| СОВКОМБАНК есть программа «0» | от 11.9% | от 150 000 т.р |
| ГАЗПРОМБАНК потребительский | от 7.9% | до 3 млн.р |
| HOME CREDIT с положительной КИ | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| УБРиР 240 дней без % | от 5.4 % | до 1 млн.р |
| СКБ Банк простой и удобный | от 6.1 % | до 1.5 млн.р |
| ВТБ Банк наличные | 9.9 % | до 2 млн.р |
| МТС Банк живи легко | от 6.9 % | до 5 млн.р |
| Почта Банк «суперпочтовый+» | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| Райффайзен Банк консервативный | 7.99 % | до 3 млн.р |
Зачем банкам нужна проверка кредитной истории
КИ формируется на основе информации, полученной от банковских учреждений, в которых когда-либо кредитовался клиент. Такой отчет позволяет получить так называемый «портрет» будущего заемщика и оценить его надежность, платежеспособность, порядочность. После подобной проверки выдается решение, выдавать кредит или нет.
Банки стали активно сотрудничать с БКИ после того, когда в связи с определенными изменениями в экономике страны, люди стали допускать просрочки. В результате многочисленных неуплат кредитно-финансовые организации понесли большие убытки.
Отчеты из БКИ стали самыми главными причинами отказов в выдаче займов. Сегодня вряд ли можно найти банк, который не работает с Бюро. Это, скорее всего, только открывшиеся или маленькие учреждения, которые закрывают глаза на просрочки в целях нарастить клиентскую базу.
Хорошая КИ — это отчет, который не содержит информации о предыдущих просрочках, а также отказах от других банков. Такая история практически гарантирует выдачу разных типов займов в банках России.
И наоборот, с плохой КИ можно столкнуться с проблемами при запросе кредита. Учреждения, выдающие займы проблемным клиентам, для начала сводят свои риски к минимуму, а затем изменяют условия кредитования, которые могут быть достаточно невыгодными.
Все это говорит о том, что перед тем, как брать займ, нужно хорошо подумать, сможете ли вы справиться с будущими выплатами. А взяв ссуду, стараться сделать все, чтобы предотвратить возникновение просрочек.
Есть лишь несколько видов кредитных программ, по которым к негативной информации из БКИ могут отнестись лояльно. К ним относятся:
- под залог транспорта, недвижимости, ценных вещей и т.п.
- займы на товар, которые оформляются прямо в торговых точках. Например, на мобильные телефоны, бытовую технику. Покупаемая вещь выступает залогом.
- кредитные карточки. О том, как их оформить с плохой КИ, читайте здесь.
Плохая кредитная история – приговор?
Тут следует сделать акцент на то, что разные клиенты вкладывают в это понятие разный смысл. Кто-то считает себя неплательщиком потому, что у него была закрытая давным-давно просрочка сроком в 5 дн., а у кого-то неплатежи сроком более года. И для всех данный вопрос в равной мере актуален.
Поэтому давайте поговорим о том, что же такое по-настоящему плохая КИ.
- Просрочка до 7 рабочих дней. Как правило, в БКИ она еще не успевает отразиться, и в данном случае есть все шансы получить кредит или микрозайм практически в любой организации.
- До 30 рабочих дней. Отражается во всех БКИ, с которыми работают банки. Есть возможность получить при такой просрочке займ в МФО, и пустить его на погашение имеющихся долгов. Также существует возможность получения денег в банках, работающих исключительно в собственных бюро (Русский Стандарт, Хоум Кредит, Сбербанк, Авангард).
- Свыше 30 дн. Отражается во всех бюро. Получить ссуду практически невозможно. Заемщику необходимо либо закрыть просроченный платеж, и после этого обращаться в банки, либо обращаться непосредственно в МФО, выдающие деньги с плохим кредитным досье.
- Свыше 3 месяцев и более. По-настоящему испорченная КИ, так как в данном случае долг уже передан на взыскание и, как правило, человек занесен в стоп-лист. У заемщика очень низкий скоринговый балл, из-за чего все отсекают его заявку на стадии ее введения.
- Закрытые просрочки. Небольшие по длительности задолженности, которые уже погашены – не повод для отказа. Банки, специализирующие на потребительских кредитах, как правило, не обращают на них внимания, если остальные параметры их устраивают. Фирмы же, работающие на экспресс-кредитовании, выдают в зависимости от того, какой проходной бал установлен в их системе на текущий момент.
Перед обращением в отделение, рекомендуется заказать отчет по скорингу и выписки из БКИ. Клиент должен вначале поднять свой скоринговый балл, сделать это проще всего в МФО или при помощи товарного займа. Каждый новый заём, выплаченный в срок, положительно влияет на вашу оценку.
Если все просрочки уже закрыты, то можно обратиться в Совкомбанк, предлагающий специальные программы реабилитации проблемных заявителей — «Кредитный доктор».
А теперь поговорим непосредственно о том, куда можно обращаться. Это:
- Ренессанс. Собственный скоринг часто пропускает клиентов с закрытыми долгами. Так же это относится к клиентам, имеющим открытые задолженности не более 1 недели.
- Авангард. Кредитные карты с лимитом до 50 тыс. руб.
- Хоум Кредит. Экспресс-кредиты (не более 150 тысяч). При условии отсутствия невыплаченных взносов свыше 7 дней в БКИ Equifax (проверить перед подачей).
- Русский Стандарт. Кредитки моментальной выдачи (запрашивать не более 100.000 рублей). При условии, что у клиента хорошая репутация в этой компании.
- Домашние деньги. Микрозаймы до 30 тысяч. С просрочками до 1 месяца, или закрытыми, даже длительными.
- Миг кредит — займ до 30 тыс. рубл. Условия те же, что и в Домашних Деньгах.
- Займер, LimeZime. Специальные программы для исправления КИ.
Среди других: Восточный Экспресс Банк, Тинькофф, Райффайзен, Сити-Банк.
Важно помнить, что при обращении в указанные компании не следует указывать наличие просрочек. Так же не следует подавать заявки во все фирмы одновременно, так как это сильно снизит ваш скоринговый бал, который и без того низкий.
Еще один вариант получения денег – под залог имеющегося имущества. Но он подходит только тем, у кого данное имущество есть. Как правило, в такой ситуации охотнее идут на встречу МФО и ломбарды, но долг получается очень дорогим. Больше о кредитовании с обеспечением в виде недвижимости говорим здесь.
Как можно повысить свои шансы на одобрение кредитной заявки
Только после того, как вы избавитесь от всех просрочек, можно приступать к попыткам оформить новый займ. Однако, сначала нужно убедить будущего кредитора в своей порядочности и в том, что все проблемы с регулярными платежами уже решены. Банк должен увидеть перед собой добросовестного плательщика, который учел ошибки прошлого и стремится исправить свою ситуацию. Поэтому стоит обязательно прихватить с собой такие документы, как:
- всевозможные справки о доходах, включая дополнительных.
- договор аренды, если имеется.
- выписки с банковских счетов, подтверждающие регулярное поступление денежных средств.
- договор банковского вклада.
Кредитно-финансовые учреждения более лояльно относятся к тем, кто получает на их счет заработную плату, имеет депозит. Так, кредитор всегда может списать нужную сумму в счет погашения долга. Кроме того, рекомендуется привлечь поручителей, предоставить в залог автомобиль, недвижимость и прочее.
Как лучше получить кредит с плохой КИ
- Обратиться к посреднику — кредитному брокеру. Они помогают найти наиболее подходящий продукт, не только с выгодными условиями, но и по которому проще получить одобрение. Такие специалисты просят оплату за свои услуги, но только после одобрения заявки. Если вас просят заплатить заранее и гарантируют 100-процентный результат, то перед вами мошенники. Ни один брокер не может точно сказать, будет ли кредит одобрен банком.
- Оформить карточку, о чем мы и говорили выше. Именно этот способ чаще всего выбирают проблемные клиенты, так как в таких случаях КИ проверяется либо слишком быстро, либо поверхностно. Риски нивелируются высокими процентными ставками и большими комиссиями за снятие наличности.
- Оформить быстрый займ. Это возможно не только в банках, но и в МФО. Огромные процентные ставки делают такой способ очень невыгодным, а также могут привести к тому, что клиент испортит свою кредитную историю еще больше.
- Предложите залог, который банк всегда может забрать в случае просрочек.
Какие будут условия
Приготовьтесь к повышенным требованиям:
- большой пакет документов, с дополнительными бумагами.
- повышенная ставка.
- поручительство, предоставление обеспечения.
- большой размер первоначального взноса.
- небольшой лимит на карте или сумма займа.
- ужатые сроки кредитования.
Таким образом, получить займ с плохой КИ можно, но необходимо хорошо подготовиться, а также воспользоваться предложенными программами кредитования, которые помогут постепенно улучшать репутацию заемщика.
