Отказать в кредите могут даже надежным клиентам с хорошим кредитным досье. По статистике БКИ отказ получает каждый второй соискатель. Как прогнозировать, одобрят или отклонят заявку? Необходимо знать все причины, по которым банк отказывает в кредите.
Как выглядит идеальный заемщик
Решение о выдаче кредитных средств принимают несколько сотрудников банка. В первую очередь оценивается информация из анкеты и каждому ответу присваивается определенный балл. Такая система называется скоринг. Получая результаты скоринга, специалисты аналитического отдела проверяют информацию и выносят окончательное решение.
Наибольшая вероятность одобрения у заемщиков, соответствующих следующим параметрам:
- женский пол;
- возраст от 25 до 40 лет;
- замужество и один ребенок;
- проживание в собственной квартире в Москве;
- работа в крупной компании по престижной специальности;
- высокий ежемесячный доход.
Если вы не соответствуете портрету идеального клиента, нужно узнать 13 основных причин, почему банк откажет в кредите.
| Цель одна — ответ один!!! Банки которые выбирают люди | ||
| Банк | % годовых | Сумма, руб. |
| Промсвязьбанк наличные | от 12% | до 700 000 |
| ТИНЬКОФФ под залог | от 8,9% | до 3 млн.р |
| Альфа-Банк авто кредит (наличные на дом) | от 6,5% | до 5 млн.р. |
| РГСБАНК для автомобилистов | от 5,9% | до 3 млн.р |
| Локо Банк есть социальные программы | от 6.5% | до 7 млн. р |
| СОВКОМБАНК есть программа «0» | от 11.9% | от 150 000 т.р |
| ГАЗПРОМБАНК потребительский | от 7.9% | до 3 млн.р |
| HOME CREDIT с положительной КИ | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| УБРиР 240 дней без % | от 5.4 % | до 1 млн.р |
| СКБ Банк простой и удобный | от 6.1 % | до 1.5 млн.р |
| ВТБ Банк наличные | 9.9 % | до 2 млн.р |
| МТС Банк живи легко | от 6.9 % | до 5 млн.р |
| Почта Банк «суперпочтовый+» | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| Райффайзен Банк консервативный | 7.99 % | до 3 млн.р |
Причина 1. Возраст соискателя
Камнем преткновения может стать возраст заемщика. По требованиям большинства банков кредит разрешат взять человеку старше 25 и младше 60 лет.
Важно! Перед походом в банк нужно иметь в виду, что проверять будут все: судимости, алименты, наличие долгов по коммунальным услугам и штрафам, и даже содержимое аккаунтов в социальных сетях.
Тот, кто недавно отметил совершеннолетие, еще некрепко стоит на ногах, поэтому он получит гарантированный отказ.
Причина 2. Отсутствие кредитной истории или слишком хороший рейтинг
Если человек никогда не брал и не отдавал заем, то банку не на что ориентироваться. Откуда специалист узнает, аккуратный ли вы плательщик? Для начала лучше взять маленькую сумму, отдать ее в указанный срок, и положить начало позитивной кредитной истории.
Отличная финансовая репутация у тех, кто отдавал кредиты досрочно. Но банку это невыгодно, т.к. основные проценты по занимаемой сумме заемщик выплачивает в первые месяцы. Любителям быстро отдавать долги, скорее всего, откажут в кредите.
Причина 3. Негативная кредитная история
Человеку, регулярно нарушающему свои обязательства, доверять никто не будет. Наличие просрочек и невыплаченных займов – крайне негативные факторы. Даже если долги были погашены, соискатель будет отнесет к категории высокого риска.
Причина 4. Недостаточный стаж или отсутствие официальной работы
Переход с одного места деятельности на другое, неумение задерживаться на работе более полугода, характеризирует человека как непостоянного. Вряд ли ему доверят значительную сумму денег.
Официальное трудоустройство необходимо подтвердить справкой о доходах (2НДФЛ) или справкой по форме банка, которую заполняет работодатель. Величину доходов могут вычислить и по отчислениям в пенсионный фонд. Если потенциальный клиент трудится неофициально, то достоверную информацию о его зарплате получить невозможно, что является значительным минусом.
Причина 5. Максимальная кредитная нагрузка
Наличие ссуды и займов в МФО резко снижает кредитный рейтинг.
Внимание! Допустимая кредитная нагрузка – 40-50% от величины заявленного дохода. Считаются кредиты, ссуды на короткий срок и выплаты по кредитным картам.
Чем больше запрашиваемая сумма, чем весомее долговая нагрузка и тем меньше шансов на одобрение.
Причина 6. Отсутствие созаемщиков
Повысить вероятность одобрения заявки можно, привлекая к займу созаемщика. Чаще в этой роли выступают муж или жена с высоким уровнем официального дохода. Его (ее) зарплата – гарантия для банка на случай, если основной кредитор не справится с долговыми обязательствами.
Причина 7. Отсутствие залога
Если для ипотечных программ залог недвижимости необходим, то для потребительских кредитов – не обязателен. Наличие квартиры, дома или земельного участка – позитивный момент. Недвижимость можно предложить в качестве залога и банк охотнее пойдет навстречу.
Причина 8. Наличие иждивенцев
Счастливый семьянин должен не только ссуды возвращать, но и семью обеспечивать. Чем больше у клиента несовершеннолетних иждивенцев, тем меньше вероятность одобрения кредита.
Причина 9. Указание подозрительных или недостоверных сведений
На все вопросы анкеты необходимо отвечать максимально полно и достоверно. Наличие некорректной информации станет причиной отказа и поводом для занесения в черный список.
Причина 10. Контактные данные
Банки любят стационарные телефоны. Желательно указать в заявке номер домашнего или рабочего стационарного телефона. Если их нет – то максимальное количество контактов членов семьи, родственников и работодателя. Если соискатель предоставляет только 1-2 телефона, это вызывает подозрение.
Причина 10. Высокорисковая цель кредита
Банки одобряют ссуды на простые потребительские нужды, ремонт, покупку автомобиля, обучение и т. д.
Когда соискатель просит деньги для погашения другого долга – кредитный специалист, скорее всего, откажет в выдаче кредита. Высокорисковой целью считается открытие или расширение бизнеса.
Причина 11. Проживание не в регионе работы банка
Подавать заявку лучше в те банки, которые работают в регионе проживания. Так легче выплачивать ежемесячные платежи и своевременно решать возникшие вопросы. Если человек прописан в северном регионе России, а кредит просит на Кавказе, то ему обязательно откажут.
Причина 12. Отказ от страховки
Страхование жизни и здоровья – дело добровольное. Однако, оформление страхового свидетельства значительно повышает шансы на положительное решение по займу. Клиент категорически отказывается? Значит, на лояльное отношение рассчитывать не приходится.
Причина 13. Наличие судимости
Займы не дают просителям с неопрятной внешностью и с признаками алкогольного опьянения. Отрицательные факторы – наличие судимости по любому поводу и отказ от выплаты алиментов.
«Stop» факторы и «go» факторы
По терминологии, принятой в банковской системе, некоторые мелочи, влияющие на отказ по кредиту, называются stop факторами.
К ним относятся:
- отсутствие домашнего телефона;
- опасная профессия (пожарный, каскадер);
- работа на ИП (бизнес может неожиданно закрыться);
- нахождение в декретном отпуске;
- регистрация сим-карты на другого человека.
Go факторы, напротив, дают зеленый свет для одобрения. К ним относятся высокие доходы, престижная профессия, например, в нефтяной сфере, или элитная квартира.
После рассмотрения предоставленных сведений банк вправе отказать без объяснения причин. Они не будут указаны даже в кредитной истории. Чтобы повысить вероятность одобрения, следует ориентироваться на 13 указанных причин, почему банк вероятнее всего откажет в кредите.
