Нередко можно встретить в Сети объявления от заемщиков, которые ищут потребительский кредит без первого взноса и переплат. О каком займе в данном случае вообще идет речь? И что за переплаты? А главное – как самому взять деньги взаймы, не прибегая к помощи посредников? С этими вопросами мы разберемся в данной статье.
Виды кредитов: в каких случаях бывает ПВ?
Откуда вообще пошла мысль о том, что потребительский кредит выдается при наличии первоначального взноса? Все дело в том, что клиенты не всегда знают, в каких случаях банк требует внесения собственных средств, а в каких он не предусмотрен вовсе. Давайте разберемся.
Цель одна — ответ один!!! Банки которые выбирают люди | ||
Банк | % годовых | Сумма, руб. |
Промсвязьбанк наличные | от 12% | до 700 000 |
ТИНЬКОФФ под залог | от 8,9% | до 3 млн.р |
Альфа-Банк авто кредит (наличные на дом) | от 6,5% | до 5 млн.р. |
РГСБАНК для автомобилистов | от 5,9% | до 3 млн.р |
Локо Банк есть социальные программы | от 6.5% | до 7 млн. р |
СОВКОМБАНК есть программа «0» | от 11.9% | от 150 000 т.р |
ГАЗПРОМБАНК потребительский | от 7.9% | до 3 млн.р |
HOME CREDIT с положительной КИ | от 5.9 % | до 3 млн.р |
УБРиР 240 дней без % | от 5.4 % | до 1 млн.р |
СКБ Банк простой и удобный | от 6.1 % | до 1.5 млн.р |
ВТБ Банк наличные | 9.9 % | до 2 млн.р |
МТС Банк живи легко | от 6.9 % | до 5 млн.р |
Почта Банк «суперпочтовый+» | от 5.9 % | до 3 млн.р |
Райффайзен Банк консервативный | 7.99 % | до 3 млн.р |
Банковские продукты делятся на следующие категории:
- POS-, или товарные займы – подразумевают наличие ПВ, но ряд банковских компаний предлагает приобрести понравившийся товар и без него. Основное условие для получения денег без вступительного платежа – положительная КИ заемщика. При ее отсутствии или наличии небольшого негатива, наличие собственных накоплений для оплаты части долга, как правило, является единственным шансом на одобрение заявки. И чем он больше – тем выше этот шанс.
- Авто-кредит – так же требует внесения первого платежа. Банковское предприятие, как правило, выдает сумму в размере не более 80% от стоимости приобретаемого автомобиля, и оставшиеся 20% должен внести заемщик. Это является подтверждением его платежеспособности.
- Ипотека – редко какая организация предлагает ипотеку без первоначального взноса за объект. Как правило, величина его должна быть не менее 10-15%, и чем он больше – тем легче получить заемщику вожделенный заём. Ипотека – продукт долгосрочный, и требует тщательной проверки заемщика. В том числе, проверки его платежеспособности, которая стоит на первом месте. Условия получения, в целом похожи на условие получения товарного займа, с той только разницей, что стоимость объекта недвижимости в десятки раз превышает стоимость бытовой техники. И поэтому получить такую услугу с плохой кредитной историей практически нереально. Либо банк может потребовать внести на счет сразу до 80% от стоимости объекта.
- Экспресс-кредитование – не предполагает внесения денег от клиента на первом этапе вовсе. Обеспечением здесь является страхование (жизни, здоровья, от потери работы) с оформлением банковской компании в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая.
- Потребительские – то же, что и экспресс-кредиты. Обеспечением и гарантией возврата служит обязательного страхование, а также предоставление большого количества документов.
- Кредитные карты – здесь предусмотрены только платы за выпуск карты и ее годового обслуживания. Но ее берут не все компании. Ряд из них предоставляет карточки, включая данные статьи расходов в ПСК.
Какие переплаты могут быть?
Основными переплатами являются:
- плата за открытие ссудного счета,
- за выпуск карты и ее годовое обслуживание,
- лишние опции в добровольном страховании.
Но главная – это сумма процентов, которая в итоге оплачивается заемщиком за пользование выданной ему суммой. Именно поэтому можно с уверенностью сказать, что взять деньги без переплаты не получится – разве что одолжить нужную сумму у друзей или родственников.
А вот минимизировать свои расходы достаточно легко. Нужно лишь произвести расчет ПСК до подачи заявки в банк (предварительный) или сразу после получения одобрения. Для этого можно воспользоваться как онлайн-калькуляторами, которых в Сети представлено великое множество, так и простой формулой.
Формула расчета полной стоимости кредита
Для того, чтобы подсчитать ваши расходы по уже одобренной заявке, по которой известны все параметры, достаточно сделать следующее.
Пример:
- Сумма первоначальная: 300 000 рублей.
- Срок: 36 месяцев.
- Процентная ставка 27,9% годовых.
Расчет: 300 000/100 * (27,9*3). Итого: 251 100 рублей переплата с учетом только процентов.
Такой расчет можно применять перед подачей заявки, но тут есть свой нюанс. Банковские организации устанавливают процентную ставку, исходя из ряда параметров, и для каждого заемщика она индивидуальна.
Проще сделать так: размер ежемесячного платежа в договоре составляет 16 803 рублей. Умножаем его на срок (36 месяцев) и получаем сумму 587 088 рубл. Это и есть итоговая стоимость, в которую включена страховка и иные комиссии. Получается, что за 3 года переплата составит 287 088 руб.
Рассчитать заем можно и при помощи специальных кредитных калькуляторов, размещенных на официальных сайтах банков.
Для того, чтобы подобрать банк, в котором условия будут максимально выгодные, клиенту следует сделать следующее:
- Перед подачей заявки обратиться в банковское отделение с просьбой составить предварительный график платежей, исходя из указанных им параметров (суммы, срока, заработная плата и т.д).
- Сходить так в несколько различных отделений, например, Сбербанк, МДМ, ВТБ 24 и т.д. И на основании полученных данных выбирать наиболее привлекательные условия.
- Просмотреть официальные сайты кредиторов и сравнить условия с использованием калькуляторов.
Основной же совет для тех, кто не хочет платить лишнее – сократить сроки действия договора. Чем выше период возврата, тем ниже платеж и больше сумма, которую нужно заплатить в итоге, и наоборот. Особенно это относится к крупным займам.
Также не стоит забывать и о возможности досрочного или частичного досрочного погашения по кредиту с пересчетом процентов.