Прежде чем взять автокредит заемщик обдумывает каждый шаг, взвешивает все «за» и «против». Решение зять кредит возникает тогда, когда необходимо приобрести автомобиль именно сейчас, но нужной суммы на руках нет, а копить слишком долго. Бывает и так, что необходимые средства появляются через какое-то время после оформления автокредита. Тогда возникает решение погасить кредит досрочно. Банки такое обычно не приветствуют, ведь они теряют свой доход в виде части процентов.
Досрочное погашение кредита всегда предусмотрено в договоре, если только не установлен мораторий. Прежде чем гасить всю задолженность сразу, Вам необходимо уточнить будут ли штрафные санкции за это. Еще в договоре может быть указан срок, ранее которого Вы не сможете полностью рассчитаться. Например, заемщик по договору будет обязан оплачивать ежемесячно платежи с процентами в течение полугода, а по истечении его сможет выплатить кредит досрочно без пени. На данный момент ограничений на возврат долга раньше срока нет ни в одном банке, так как по закону никто не может помешать гражданину погасить кредит досрочно.
Для начала рассмотрим, почему люди берут автокредиты, взвесим все плюсы и минусы.
+:
- Возможность приобрести ТС быстро. Покупатель может купить авто, даже имея минимум накоплений, которые направляются на погашение первоначального взноса, наименьший размер которого определяется банком. Важно то, чтобы ежемесячного дохода семьи хватало на беспроблемное внесение платежей по кредиту.
- Льготы при кредитовании. Государство способствует тому, чтобы граждане приобретали автомобили отечественного производства. Для этого оно частично компенсирует проценты по автозайму, что делает его доступнее. На данный момент подобные программы не действуют, но можно надеяться на то, что в связи с низкой платежеспособностью населения, они вскоре будут возобновлены.
- Продолжительный период возврата долга. Сегодня банки предлагают сроки до 3-5 лет, что делает ежемесячные платежи доступными для любого кошелька, главное — подбирать ТС, соответствующее вашим возможностям. С другой стороны, низкие ежемесячные платежи и долгий срок кредитования — это значительная итоговая переплата по кредиту.
-:
- Достаточно жесткие требования к заявителям. К примеру, автокредит сложно получить студенту или пенсионеру, и практически невозможно тем, кто имеет плохую кредитную историю. Если вы обладатель негативной КИ, то можете ознакомиться с этой статьей, в которой мы рассказываем, где можно получить займ с таким финансовым отчетом из БКИ.
- Авто находится в залоге у кредитора. То есть, если заемщик по каким-либо причинам перестанет платить или будет допускать много длительных просрочек, то банк заберет у него машину, а затем дешево реализует его, как правило, за ту цену, которая позволит закрыть остаток задолженности. Кроме того, залоговое авто нельзя передать в аренду, подарить, обменять, продать, если на соответствующее действие не получено согласие от банка.
- Обязательное страхование — зачастую обязуют заключить договор КАСКО, что значительно увеличивают общие расходы по кредиту, около 10-15%. Некоторые не навязывают КАСКО, но при этом проценты по программе намного выше.
- Первый взнос. Он может составлять до 50%, а может и отсутствовать вовсе. Если вы выбрали автокредит без первоначального взноса, то приготовьтесь к повышенной процентной ставки и менее привлекательным условиям.
- Большая продолжительность процедуры оформления. Много времени уходит на подготовку нужного пакета документов — до нескольких недель. Этого можно избежать, если воспользоваться оформлением займа онлайн или экспресс-кредитованием. Однако, при этом нужно ожидать высокую процентную ставку.
| Цель одна — ответ один!!! Банки которые выбирают люди | ||
| Банк | % годовых | Сумма, руб. |
| Промсвязьбанк наличные | от 12% | до 700 000 |
| ТИНЬКОФФ под залог | от 8,9% | до 3 млн.р |
| Альфа-Банк авто кредит (наличные на дом) | от 6,5% | до 5 млн.р. |
| РГСБАНК для автомобилистов | от 5,9% | до 3 млн.р |
| Локо Банк есть социальные программы | от 6.5% | до 7 млн. р |
| СОВКОМБАНК есть программа «0» | от 11.9% | от 150 000 т.р |
| ГАЗПРОМБАНК потребительский | от 7.9% | до 3 млн.р |
| HOME CREDIT с положительной КИ | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| УБРиР 240 дней без % | от 5.4 % | до 1 млн.р |
| СКБ Банк простой и удобный | от 6.1 % | до 1.5 млн.р |
| ВТБ Банк наличные | 9.9 % | до 2 млн.р |
| МТС Банк живи легко | от 6.9 % | до 5 млн.р |
| Почта Банк «суперпочтовый+» | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| Райффайзен Банк консервативный | 7.99 % | до 3 млн.р |
Итак, Вы изучили договор, обнаружили, что штрафов не предусмотрено, решили вернуть кредит досрочно. Для этого определяете сумму долга и кладете ее в банк. И со спокойной совестью считаете, что ссуда закрыта. А через какое-то время Вам начинают звонить коллекторские агентства с требованием вернуть деньги. Что же произошло? Почему долг не списался? Чаще всего это происходит потому, что банк не знает о Вашем желании досрочно погасить кредит, и с внесенной суммы на счет ежемесячно списывает средства на погашение ссуды с процентами. Когда деньги на счету заканчиваются, банк записывает Вам долг и штрафные санкции на несвоевременное внесение средств.
Поэтому необходимо не только уведомить кредитора о своем намерении, но и узнать точную сумму для закрытия счета.
Правильная схема погашения автокредита.
- В первую очередь Вам необходимо обратиться в банк и запросить выписку по всем платежам и сумме задолженности по кредиту. Это можно сделать при личном визите или по телефону.
- Предупредить банк о желании погасить сумму задолженность досрочно.
- После внесения остатка платежа Вам необходимо затребовать справку о том, что долг по данному кредитному счету полностью погашен. Пока Вы не получите данный документ, нельзя считать, что Вы выполнили полностью перед банком обязательства по погашению кредита.
Какие бывают нестандартные ситуации при возврате автокредита
Частичное погашение — внесение большей суммы, чем установленная сумма ежемесячного платежа. В некоторых кредитно-финансовых организациях сумма остатка пересчитывается, а клиент впоследствии оплачивает меньше процентов. Другие же банки принимают это на покрытие только следующего платежа.
Разница состоит в схеме погашение — аннуитетной или дифференцированной. В первом случае, все платежи равны в течение срока, именно тогда банк и зачисляет потраченные больше установленной суммы средства в счет следующего платежа. Дифференцированная схема — оплата равными частями, но при этом проценты начисляются на фактический остаток задолженности.
Конечно же, выгоднее дифференцированный метод возврата долга. Но не каждого он устраивает, так как в первые месяцы придется выплачивать большие суммы. Поэтому многие предпочитают аннуитетные платежи, да и сами банки также.
Что будет, если не платить по автокредиту вообще
Займ на авто обычно оформляется на срок от 1 до 7 лет. И всегда залогом выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом, если возникли какие-либо проблемы с выплатами, то в первую очередь нужно обратиться в банк, так как есть риск не только лишиться автомобиля, но и потерять все средства, которые были уплачены ранее.
В банке могут предложить хороший выход, к примеру, произвести реструктуризацию или дать разрешение на продажу автомобиля по рыночной цене. Если есть возможность обратиться к юристу, то стоит явиться к нему с кредитным договором. Некоторые соглашения с банками предусматривают предоставление кредитных каникул, то есть, отсрочку платежей на несколько месяцев.
Если не платить по автокредиту, то для начала вас будут беспокоить звонками сотрудники банка. Это может длиться несколько месяцев. Если же заемщик прячется или продолжает игнорировать просьбы кредитора внести хоть какие-то суммы, то он будет вынужден связаться с коллекторами или подать в суд.
Можно ли не торопиться с оплатой
Спешить с возвратом долга не стоит тогда, когда авто попал в ДТП и разбит или был угнан. Нужно подождать, чтобы узнать, сколько выплатит страховщик. Далее можно рассчитать, какую сумму нужно доплатить, если страховых средств будет недостаточно.
Если кредитная организация обанкротилась или у нее была отозвана лицензия, то не нужно спешить радоваться. Платить все равно придется, но уже другому банку, который выкупил долг.
Взяв автокредит, нужно понимать, что свои обязательства нужно исполнять добросовестно. Если вы желаете сэкономить, пытаясь не оплачивать автокредит, то сделаете только хуже и заплатите в два, а то и в три раза больше.
