Ни для кого уже не новость, что на всех клиентов, когда-либо бравших кредит, существует единая база данных. Такая база хранится в Бюро кредитных историй. Это специальная организация, созданная специально для хранения информации о потребителях.
Любой банк обязан поставлять все данные о клиентах, получающих деньги взаймы а так же по их платежам. Бюро в ответ предоставляет отчеты с описанием полученных займов потенциальных заемщиков банков.
| Цель одна — ответ один!!! Банки которые выбирают люди | ||
| Банк | % годовых | Сумма, руб. |
| Промсвязьбанк наличные | от 12% | до 700 000 |
| ТИНЬКОФФ под залог | от 8,9% | до 3 млн.р |
| Альфа-Банк авто кредит (наличные на дом) | от 6,5% | до 5 млн.р. |
| РГСБАНК для автомобилистов | от 5,9% | до 3 млн.р |
| Локо Банк есть социальные программы | от 6.5% | до 7 млн. р |
| СОВКОМБАНК есть программа «0» | от 11.9% | от 150 000 т.р |
| ГАЗПРОМБАНК потребительский | от 7.9% | до 3 млн.р |
| HOME CREDIT с положительной КИ | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| УБРиР 240 дней без % | от 5.4 % | до 1 млн.р |
| СКБ Банк простой и удобный | от 6.1 % | до 1.5 млн.р |
| ВТБ Банк наличные | 9.9 % | до 2 млн.р |
| МТС Банк живи легко | от 6.9 % | до 5 млн.р |
| Почта Банк «суперпочтовый+» | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| Райффайзен Банк консервативный | 7.99 % | до 3 млн.р |
Получается, что если заемщик когда-либо задерживал плату по обязательным платежам, или имеет задолженности, то это все отразится в его КИ. Как известно банковские компании не очень хорошо относятся к недобросовестным плательщикам, поэтому такое пятно на кредитном «досье» может привести к отказу в получении денег.
При наличии большого количества негативных сведений в досье, оно будет считаться плохим, что создаст определенные проблемы при обращении за ссудами в финансовые учреждения. Конечно, можно исправить свою КИ, но для этого потребуется некоторое время.
О содержании КИ многие задумываются уже после того, как банк отказал в заявке. Любой человек имеет право ознакомиться со своей историей неограниченное количество раз, но за определенную плату.
Какие сведения есть в БКИ
Информация, передаваемая кредитором в БКИ содержит две основные части. В первую входят данные о заемщике и кредитных договорах, а вторая является закрытой, в ней содержатся сведения о движении кредитной истории, о ее изменениях. Вторая часть клиентам банков недоступна. Она нужна самому Бюро и кредитно-финансовым организациям.
В конце 2017 года в ФЗ «О кредитных историях» были внесены некоторые поправки, согласно которым Правительство может формировать порядок и условия ограничения персональных сведений, запрашиваемых банками в процессе принятия решения о выдаче займа и передаваемых в БКИ.
Подробнее рассмотрим первую часть. Что в ней есть:
- Информация о заемщике. Клиент банка имеет право не выдавать некоторые факты о себе банку. Но при получении ссуды он обязательно подписывает согласие на обработку персональных данных. Вся полученная информация передается в БКИ в неизменном состоянии. Эта часть досье называется титульной.
- О кредитах. Здесь указаны реквизиты договоров, которые заключались с банком, суммы и сроки возврата. Финансовое учреждение может приложить и свою оценку платежеспособности того или иного клиента.
В третьей части, которая является необязательной, могут быть указаны причины, по которым заемщик получал отказы в выдаче ссуд. Информационная часть отсутствует, если кредитуется юридическое лицо.
Как найти свою кредитную историю
Единой базы, в которой хранятся данные обо всех заемщиках, в России не предусмотрено. Но в Центробанке хранятся каталожные сведения об открытых историях. Некоторые кредитно-финансовые организации, к примеру Сбербанк, начали предоставлять потребителям услугу по показу кредитной истории с рейтингом привлекательности.
ЦБ РФ оформляет информацию о компаниях, которые передают подобные сведения. Всего в России насчитывается около 20 БКИ, которые и формируют единый каталог.
Если вам нужно узнать, где именно находится ваша КИ и какой у вас рейтинг привлекательности, то нужно обратиться в Центробанк с соответствующим письменным заявлением. Один раз в год отчет предоставляется бесплатно. ЦБ РФ перенаправляет запрос в нужное БКИ.
Что делать, если у вас плохая КИ
Если человек постоянно нарушает договор, то может быть уверенным в том, что его рейтинг стремительно падает. Но бывает и такое, когда клиент все вносил вовремя, а его финансовый отчет все равно плохой. Нужно обязательно выяснить, когда были допущены ошибки.
- в момент передачи информации банком произошло ее дублирование.
- сотрудники банка допустили ошибки.
- сведения поступили в БКИ с нарушениями требований.
Для того, чтобы оспорить неверные данные, нужно подать заявление в Бюро и предоставить квитанции, подтверждающие своевременную оплату в течение всего срока. Поэтому всегда сохраняйте все чеки по оплате.
Что будет, если КИ стала плохой
Людям, имеющим негативный кредитный рейтинг, не рады в банках нашей страны. Нередко для таких заявителей повышают ставки, но так или иначе новые ссуды могут помочь повысить рейтинг плательщика. Дополнительно могут потребовать залог или наличие поручителей.
Полное отсутствие КИ зачастую банки рассматривают как и негативный отчет. Можно легко исправить данную ситуацию, просто запросив небольшие ссуды, к примеру, на товар. Затем их нужно своевременно погасить, чтобы сформировалось положительное досье. Этого будет достаточно для получения более крупных кредитов в будущем.
А если КИ хорошая
Банки стремятся сотрудничать с добропорядочными, ответственными и платежеспособными гражданами. Таким клиентам они отправляют смс с приглашением взять ссуду на привлекательных условиях.
Бесплатно БКИ может предоставить отчет только раз в год. Для этого необходимо подать заявление на предоставление данных в соответствующее бюро.
Заемщики, которые имеют просрочки и незакрытые долги, задумываются об удалении сведений о себе из хранилища. Информация о плательщике удаляется по прошествии 10 лет после последнего внесения данных. То есть, если в течение десяти лет Вы не брали займы, то можно быть уверенным, что сведения о старых долгах будут удалены.
Эти сроки хранения информации установлены федеральным законом. Помимо основного срока хранения материалов о заемщике, информация может быть удалена по решению суда или на основании доказанной ошибки.
Например, банк по ошибке мог передать информацию не о Вас, а о Вашем однофамильце. Или оплатили Вы вовремя, а из-за долгого пути деньги поступили на расчетный счет не сразу. Некоторые кредиторы задержки оплаты до 10 дней даже не передают в БКИ, списывая это на технические неполадки.
Других законных способов удаления данных из базы данных не существует. Поэтому, заемщику с плохой кредитной историей необходимо или ждать 10 лет, пока она не удалится по истечению срока давности, или улучшать свою КИ при помощи получения новых небольших кредитов.
Когда аннулируется кредитная история
Причин для этого несколько:
- Со дня последнего внесения данных в КИ прошло 10 и более лет.
- В силу вступило судебное решение.
- Было принято решение о полном оспаривании отчета, к примеру, если человек подал соответствующее заявление по причине ошибочных данных в досье, а БКИ после проверки подтвердил верность претензий.
- Прошло свыше 5 лет после того, как в ЦККИ были переданы кредитные истории от ликвидированного, реорганизованного или исключенного Бюро. Они хранятся в Центральном каталоге до тех пор, пока не будут переданы в другое БКИ.
https://www.youtube.com/watch?v=YzcKef5wZDw
Чтобы быть уверенным в том, что в КИ не закрались ошибки, нужно регулярно делать запросы на ее получение.
Знакомство с информацией из отчета
Для получения сведений нужно обратиться в ЦККИ, чтобы узнать, в каком именно Бюро хранится ваше досье. Такой запрос можно оформить и с официального сайта https://www.cbr.ru/ckki/ с кодом, а также без кода через Почту России, БКИ или банк-кредитор.
Изменение сведений в КИ
Если у вас есть доказательства того, что в ваше досье были ошибочно внесены какие-либо данные, то нужно сообщить об этом в БКИ. Оно назначит расследование, которое продлится не дольше, чем 30 дней. Сотрудники бюро должны сами связаться с банком и уточнить детали по проблемному займу.
По результатам проверки КИ будет изменена или останется в прежнем виде. Клиенту обязательно отправляется отчет с решением.
Можно ли как-то повлиять на ситуацию, если очистка или исправление КИ невозможны
Да, и для этого есть несколько способов:
- Взять займ на другого человека, если найдутся такие рисковые люди.
- Дождаться, пока пройдет 10 лет, и кредитная история аннулируется.
- Подать иск в суд.
Последний вариант подойдет только в исключительных случаях, так как судебные разбирательства с банком негативно скажутся для вас в последующем, когда вы захотите взять новую ссуду. И не важно, в каком банке.
Как управлять доступом к истории
Только вы можете решить, давать кому-либо доступ к вашей кредитной информации или нет. Регулировать доступ можно при помощи кода субъекта кредитной истории. Это набор цифр и букв, которые составляются в момент подписания договора с кредитором.
Изредка может понадобиться дополнительный код. Он нужен, к примеру, перед подачей заявления на следующий договор, когда банку необходимо ознакомиться с вашей репутацией заемщика. Код действует во время срока договора, а в других случаях удаляется через месяц после создания.
Популярные мифы о кредитных историях
- БКИ может распространить персональные данные.
Многие заемщики даже не помнят, что когда-то подписали согласие на обработку своих данных. А это, между тем, означает, что теперь все банки смогут получать информацию о платежной дисциплине заемщика.
Некоторые не подписывают подобное согласие, так как опасаются, что Бюро получит информацию, которую не хотелось бы афишировать. Но в данном случае заемщик получает отказ в получении ссуды. Любому банку просто необходимо составить «портрет» заемщика перед выдачей денежных средств. Кроме того, кредитор может подумать, что заявитель скрывает свои прошлые «косяки» по выплатам. Все это представляет большой риск для банка.
- В Бюро есть черные списки должников по займам.
Многие россияне считают, что в КИ хранятся только негативные сведения по кредитованию, то есть, просрочки и иные нарушения договоров. Но далеко не все знают, что данное досье содержит и положительные данные по возврату долгов. То есть, надо понимать, что кредитная история есть не только у должников, но и у всех, кто когда-либо пользовался ссудами.
Бывало такое, что жители нашей страны обращались в БКИ, чтобы их родственников внесли в черный список, так как они набирают долгов и не собираются их возвращать. Например, таких ситуаций опасаются пенсионеры, они не хотят страдать из-за долгов своих детей.
В БКИ хранятся сведения обо всех выданных займах, именно они и формируют базу кредитных историй. Эта информация передается банкам, микрофинансовым организациям и самим потребителям, на которых она имеется.
Некоторые граждане думают, что после погашения просроченной задолженности КИ снова станет положительной. Но это не так — в отчете остаются все записи, как негативные, так и характеризующие заемщика с хорошей стороны.
В досье также отмечаются и все факты обращения за ссудами и отказы. Многочисленные отрицательные решения от кредиторов существенно портят финансовый отчет.
- По запросу в БКИ могут удалить КИ
Около трети россиян думают, что как только они погашают просрочку, то кредитная история удаляется. Еще одна треть считает, что отчет остается с человеком на всю жизнь. И то, и другое не соответствует действительности, так как досье сохраняется в течение 10 лет и потом удаляется.
Некоторые убеждены, что за определенную плату данные в БКИ можно удалить. Они звонят или приходят в Бюро и пытаются разжалобить сотрудников. Удалить КИ они не могут, БКИ лишь хранит все сведения и выдают их по запросу банков или заемщиков.
Причиной того, что граждане нашей страны уверены в том, что за деньги можно откорректировать или удалить отчет, являются действия многочисленных мошенников, которые в интернете размещают объявления, гарантирующие за некоторую плату удаление КИ. Таким людям доверять нельзя. Все, что они могут, — предоставить поддельный отчет.
Только несколько ситуаций могут способствовать удалению досье, их мы перечислили выше в этой статье. Наиболее частый вариант — внесенные ошибочные данные.
- Кредитная история — это тайна
Лишь 30-35% потребителей осведомлены о том, что могут в любое время ознакомиться со своим финансовым отчетом. Другие убеждены, что такая информация доступна только банкам.
Напомним, что запрос КИ можно сделать один раз в год бесплатно, а последующие производятся за определенную плату. Для получения отчета достаточно документа, удостоверяющего личность, место прописки и проживания не имеют значения.
- Ошибку в КИ невозможно исправить.
Оспаривание сведений является абсолютно законной процедурой. Если просрочка действительно была, то исправить КИ невозможно. Однако, во время подачи заявки на кредит потребитель может доказать свою платежеспособность и удостоверить, что все проблемы с выплатами остались в прошлом.
- Отсутствие КИ — лучший вариант для обращения за ссудой.
На самом деле, заявителям с чистой кредитной историей зачастую отказывают в выдаче займа. Это одна из распространенных причин для отрицательного решения. И при этом отказы из-за отсутствия КИ случаются так же часто, как и из-за негативных сведений в ней.
Банки понимают, что даже у самого добросовестного заемщика могут появиться ситуации, когда он не может вовремя внести платеж, к примеру, потеря работы, болезнь и т.д. Это обязательно учитывается во время принятия решения по следующему займу.
- С плохой КИ взять кредит невозможно.
Не совсем так, есть некоторые способы взять ссуду, и при этом улучшить свой финансовый отчет. Больше о том, как оформить кредитку при отрицательной кредитной истории мы рассказываем здесь.
Подводя итоги, хотим напомнить, что кредитная история хранится 10 лет с момента последней записи, по истечении этого срока вы снова смело можете обращаться в банки.
