Как выгодно взять ипотечный кредит? | Банк

Как выгодно взять жилищный кредит?

0

Ипотека изначально задумывалась, как доступный для широких масс кредитный продукт. Поэтому процентные ставки по ней снижены, а процедура получения максимально упрощена. Банки предоставляют свои условия, конкурируя друг с другом, так что есть из чего выбрать. Если постараться и проанализировать рынок, то можно выгодно взять кредит.

Главная проблема улучшения жилищных условий сегодня в России — отсутствие собственных денежных средств на приобретение жилья. Не каждый может позволить себе быстро накопить и купить собственную квартиру или дом. Выходом может стать — ипотека! Она предполагает внесение первого взноса, размеры которого зависят от срока кредита, вида покупаемой недвижимости и других факторов. За вычетом первого взноса и определяется сумма займа, которая возвращается в виде ежемесячных равных по сумме выплат с добавлением процентов.

Обычно на возврат ипотеки выделяется до 30 лет. При наличии возможности срок может быть сокращен, что значительно снижает размер переплаты. Как правило, люди изначально берут жилищный кредит на максимальный срок, чтобы получить самый низкий по размеру платеж. В дальнейшем можно все пересчитать и делать взносы побольше, чтобы постепенно сокращать либо срок самой ипотеки, либо размер переплаты и самого платежа.

Ипотеку можно брать, если у вас стабильный доход, а ежемесячные выплаты не превышают 40-50% от него. До полного погашения задолженности недвижимость находится в залоге у банка, то есть, вы сможете проживать в квартире, производить в ней ремонт, но не сможете продать без согласования с банком.

Жилищный кредит выгодно брать тем, у кого есть 30-50% от стоимости приобретаемого жилья. В этом случае и условия лояльнее, и переплаты меньше, и доверие банков больше.

На что обратить внимание

Чтобы выбрать наилучшие условия, стоит обратить внимание на следующие факторы:

  • размер процентной ставки – один из ключевых параметров, в среднем она в 1,5-2 раза ниже % по потребительскому займу. Если же она существенно отличается от этого коэффициента, нужно задуматься о наличии неких подводных камней;
  • предельный срок действия договора – стандартно это 20-25 лет. Если заемщик выходит на пенсию раньше, то период сокращается пропорционально, при этом есть специальные программы для пенсионеров. В Сбербанке есть программы со сроком возврата в 30 лет;
  • предельная сумма – обычно он не лимитируется, но некоторые компании накладывают ограничения. О том, на какую сумму можно оформить ссуду на жилье;
  • размер первоначального взноса – обычно это 10%, имеются варианты без ПВ или с использованием в качестве такового материнского капитала. Некоторые банковские организации предлагают специальные программы для первоначального взноса, проценты по которым чуть больше ипотечных;
  • наличие господдержки. Она выражается в разной форме: это может быть софинансирование при покупке квартир на первичном рынке у определенного застройщика, предоставление субсидий, спец.программа накоплений стартового капитала, использование МК в качестве очередного платежа и т.д.;
  • участие в специальных акциях – к примеру, в Сбербанке разработана акция для молодых семей, по которой пары в возрасте до 35 лет могут оформить договор по сниженными процентам и на льготных условиях – вплоть до отсрочки первых платежей.

Как уменьшить проценты?

Несмотря на то, что ставка по жилищным программам и так довольно низкая (по сравнению с классическим займом), ее возможно уменьшить до нижней планки, предусмотренной договором. Для этого нужно выполнить следующие требования:

  • внести за квартиру более 50% от ее стоимости;
  • полностью застраховать свою жизнь и здоровье, а также саму недвижимость и право собственности на нее. Со временем можно вернуть часть денег, потраченных на оплату страховки;
  • предоставить дополнительный залог в виде автомобиля или имеющейся у клиента недвижимости;
  • привлечь созаемщиков, подпадающих под льготные условия – например, сельских учителей или врачей;
  • привлечь средства МК, военного или жилищного сертификата.

Поговорить о снижении ставки вы сможете и тогда, когда будет выплачена значительная часть долга. Банку позволяется пойти на улучшение условий с одновременным увеличением периода кредитования, что приведет, с одной стороны, к увеличению ежемесячного платежа, но с другой стороны, позволит быстрее избавиться от бремени.

Делаем условия еще выгоднее

Для того, чтобы сократить расходы, разрешено воспользоваться особой льготой, предоставленной государством – а именно налоговым вычетом.

Советуем прибегнуть к одному из двух вычетов, относящихся к сфере приобретения недвижимости в ипотеку:

  1. Получение вычета на покупку квартиры. Он призван частично компенсировать затраты россиян на приобретение жилья. Даже если жилье куплено в ипотеку, можно получить компенсацию на ее полную стоимость (точнее, на сумму не более 2 млн. рублей). Максимальный размер средств, которые можно вернуть из федерального бюджета – 260 000 рублей. Это те деньги, которые уплачены должником в виде НДФЛ. Так что для получения вычета нужно иметь официальную работу. Годовая сумма возврата зависит от размера заработной платы. Чем она выше, тем больше средств удастся получить за один год. Деньги перечисляются на указанный расчетный счет и могут быть потрачены получателем по его усмотрению.
  2. Получение вычета на проценты. Для этого требуется обратиться в налоговую с заявлением на частичную компенсацию % по ипотечному долгу. Удержанные средства с зарплаты в виде НДФЛ будут направляться налоговым органами в банк для покрытия задолженности. В результате размер платежа уменьшится.

Обе формы поддержки оформить одновременно нельзя, так как для них используется одна и та же налогооблагаемая база. Нужно выбрать, что выгоднее в данный момент: получить средства наличными с возможностью потратить их на что-либо еще, либо сократить размер платежей.

Что лучше взять — ипотеку или жилищный кредит

С таким вопросом банковские работники сталкиваются нередко. Эти две формы кредитования имеют много различий. К примеру, при ипотеке предполагается передача в залог приобретаемой недвижимости, которая переходит в собственность кредитора, если заемщик не исполняет условия договора. Кредит же подразумевает предоставление в качестве обеспечения своего имущества или же просто выдача денежных средств с возвратом и уплатой процентов за пользование.

При ответе на вопрос — что из этого выгоднее — сложно дать четкий ответ, так как это совершенно разные типы займов. К тому же, программы банков России сильно разнятся. Чтобы определить для себя, что лучше, нужно воспользоваться кредитным калькулятором, проконсультироваться с сотрудниками банков и произвести сравнение по общей переплате, которая включает не только проценты, но и страховки, штрафы, комиссии.

Ипотека выдается на определенную цель, то есть, на приобретение недвижимости. Нельзя взять средства и вместо жилья купить, например, автомобиль. Как правило, деньги в безналичной форме перечисляются застройщику.

Если речь идет об обычном нецелевом потребительском кредите, то заемные средства выдаются без уточнения целей. Их можно использовать как угодно — для покупки авто, квартиры, бытовой техники, путевок и т.д.

Займ выдается на большой срок -до 30 лет, а суммы достигают 85% от стоимости приобретаемого жилья, порой до нескольких сотен миллионов рублей. Сегодня государство активно участвует в поддержке молодых семей. Так, те, у кого появится второй или третий ребенок в период с 2018 по 2022 годы, могут получить кредит под 6% годовых. Впрочем, и для остальных граждан ставки сегодня приемлемые — от 7% годовых.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *