Все отношения, возникающие между заемщиком и банками, а также организацией, хранящей сведения о выданных кредитах, описываются законом «О кредитных историях». Этим законом описываются положения, на основании которых происходит обмен информации между банком и БКИ.
Этим законом определяется такое понятие, как кредитная история. Описывается ее содержание и способы формирования. Постановлением предусмотрено хранение и защита финансовых досье специальным органом — бюро кредитных историй (БКИ). Помимо этого описываются взаимоотношения между БКИ, кредиторами, заемщиками, ЦБРФ и органами местного самоуправления.
Целью создания данного закона является защита прав потребителя и банков. Эта защита формируется благодаря снижению рисков кредитования, повышению эффективности работы кредитных организаций. А это в свою очередь достигается описанием того, как формируются финансовые отчеты, способы их хранения и обработки данных.
| Цель одна — ответ один!!! Банки которые выбирают люди | ||
| Банк | % годовых | Сумма, руб. |
| Промсвязьбанк наличные | от 12% | до 700 000 |
| ТИНЬКОФФ под залог | от 8,9% | до 3 млн.р |
| Альфа-Банк авто кредит (наличные на дом) | от 6,5% | до 5 млн.р. |
| РГСБАНК для автомобилистов | от 5,9% | до 3 млн.р |
| Локо Банк есть социальные программы | от 6.5% | до 7 млн. р |
| СОВКОМБАНК есть программа «0» | от 11.9% | от 150 000 т.р |
| ГАЗПРОМБАНК потребительский | от 7.9% | до 3 млн.р |
| HOME CREDIT с положительной КИ | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| УБРиР 240 дней без % | от 5.4 % | до 1 млн.р |
| СКБ Банк простой и удобный | от 6.1 % | до 1.5 млн.р |
| ВТБ Банк наличные | 9.9 % | до 2 млн.р |
| МТС Банк живи легко | от 6.9 % | до 5 млн.р |
| Почта Банк «суперпочтовый+» | от 5.9 % | до 3 млн.р |
| Райффайзен Банк консервативный | 7.99 % | до 3 млн.р |
Согласно этому постановлению, информацию из БКИ могут получать:
- заемщики, для ознакомления со своей КИ;
- кредиторы;
- ЦККИ (Центральный Каталог Кредитных Историй);
- суд;
- нотариус;
- федеральный орган исполнительной власти;
- ЦБРФ.
В законе указывается какую именно часть кредитной истории каждый из списка может получить. Отчет любого физического лица состоит из трех пунктов:
- Персональные данные о заемщике;
- Основная часть — именно ею интересуются банки при запросе КИ. Тут содержатся сведения о том, как клиент оплачивал предыдущие ссуды, допускал ли он просрочки или нарушения договора;
- Дополнительная часть (является закрытой).
Многих заемщиков еще интересует как долго хранится информация. Согласно этому постановлению она аннулируется через 10 лет после внесения последних данных. Еще ее можно аннулировать по решению суда или оспорив внесенные данные, предоставив соответствующие документы.
Согласно этому закону у клиентов банков есть право узнать в ЦККИ, в каком именно БКИ находится его досье, есть право получить отчет и оспорить информацию, записанную в Бюро, а БКИ обязано в течение 30 дней после требования субъекта пересмотреть и проверить записанную информацию.
Что такое кредитная история
Если вам отказали выдать ссуду, не оформили страховку или не взяли на работу, то стоит обратить внимание на свою кредитную историю. Возможно, причины именно в ней.
Кредитный отчет — это своеобразный «портрет» потенциального заемщика, в котором есть все сведения о его платежной дисциплине.
Как выглядит
В досье рассказывается, какую сумму и когда занимал в банках или иных кредитно-финансовых организациях человек, возвращал ли он долг своевременно или задерживал, в какие банки обращался.
Кредитная история содержит следующие разделы.
- Название БКИ.
- Личная информация о заемщике.
- Сколько денег брал и сколько отдавал.
- Расшифровка символов о том, как клиент возвращал займ, то есть, информация о своевременности платежей.
- Пересказ о кредите.
- Просрочки — если все клетки в графике зеленые, то просрочек не было. Задержки взносов обозначаются другими цветами, например, желтым или красным.
- Решения от банков по запросам кредитов.
- Отметки о том, когда клиент запрашивал свою кредитную историю.
- Банки принимают решение выдавать ссуду или нет. Он проверяет потенциального заемщика на факт надежности, то есть, сможет ли заявитель без проблем вернуть долг. Раньше данным занимались кредитные менеджеры, которые выясняли, какой перед ними клиент путем диалога с ним и звонка на работу. Нередко клиентам удавалось обмануть банк. Сегодня обвести кредитора вокруг пальца довольно сложно, так как проверка производится централизовано, через специальное Бюро, которое тут же выдаст историю платежей того или иного человека.
- Страховщики стремятся защититься от мошенников, так как клиент, имеющий просрочки, явно испытывает недостаток в деньгах. А потому он может сымитировать несчастный случай, предусмотренный договором. Таким людям страховщики либо отказывают, либо повышают стоимость услуг.
- Работодателям КИ дает возможность оценить будущего сотрудника. Является ли он ответственным и дисциплинированным. Если он допускал множество просрочек, то может завалить возложенные на него задачи или даже смошенничать. К примеру, таких соискателей никогда не возьмут на должность директора, кассира, бухгалтера или завхоза, то есть, на работу, которая связана с деньгами.
Любой работодатель может запросить кредитный отчет, это было введено в июле 2014 года. Однако, для начала ему нужно получить письменное согласие от потенциального работника. Можно отказаться от подписания такого документа, но есть вероятность остаться без работы.
Кроме того, финансовая организация может допустить ошибку в номере паспорта или инициалах клиента. Если эти данные совпадут с другим заемщиком, то на вас могут повесить чужая задолженность. В этом случае банк просто откажет в выдаче ссуды.
- КИ — это описание выданных вам кредитов, начиная с 2005 года, сколько бралось и вовремя ли вернулось в банк, были вы самим заемщиком или поручителем.
- Относитесь к платежам со всей ответственностью, так как о фактах просрочек банки узнают обязательно.
- От КИ зависит, выдаст вам тот или иной банк займ либо нет.
- Работодатели могут не взять на работу, а страховщики отказать в оформлении договора, если КИ плохая.
Кредитный рейтинг и кредитная история: в чем отличия
Кредитный рейтинг (КР) и кредитная история (КИ) содержат много идентичных сведений. Но в первом отчете также имеется и оценка вероятности получения ссуды. Второй просто отражает информацию по взятым займам.
Основные отличия:
- Содержание отчета.
- Процесс заказа досье.
Историю можно заказать несколькими способами: письмом по Почте (заверение подписи у нотариуса), телеграммой, при личном визите в Бюро, на сайте БКИ или его партнера, оказывающего подобные услуги (требуется прохождение идентификации).
Рейтинг заказывается при регистрации на сайте. Далее производится оплата услуги, после чего можно получить отчет.
- Сроки получения досье.
Зависят от выбранного способа запроса, а также от выбранного БКИ. Самый быстрый вариант — личный визит в офис Бюро, получить отчет можно в тот же день. Письмо или телеграмма — 3-10 дней. Интернет — сроки зависят от способа идентификации. Это касается кредитной истории.
КР заказывают, как правило, через сайт. Его получение возможно уже в течение получаса.
- Стоимость услуги.
КИ можно получить один раз в год бесплатно, а за каждый последующий запрос нужно будет заплатить от 120 рублей. Есть и дополнительные расходы, такие как: оплата услуг нотариуса (100-1000 руб.), отправки заверенной телеграммы (от 330 р.), заказа КИ (к примеру, некоторые банки просят заплатить, даже если запрос делается впервые за год), услуг БКИ при повторном обращении.
При получении КР дополнительных расходов нет. Цена зависит от того, покупается только разовый отчет или целый пакет. Средняя стоимость — 300 рубл.
- Что нужно сделать, чтобы получить досье.
Если вы хотите запросить КИ, то придется произвести несколько действий, за исключением того способа, когда вы обращаетесь в БКИ лично. Однако, чтобы узнать, в какое именно Бюро идти, нужно сначала отправить запрос в ЦККИ. С получением КР все гораздо проще, об этом мы рассказали выше.
- Объем информации.
В КИ содержатся данные обо всех обязательствах по займам, такая информация не такая полезная для заемщиков. Каждое БКИ выдает сведения, которое есть только у него. Чтобы получить полную информацию, потребуется обратиться в несколько Бюро, так как банки сотрудничают сразу с несколькими. Некоторые БКИ работают только с одним банком, к примеру, КБ «Русский Стандарт».
В КР менее подробная информация, но сразу со всех источников. Такой отчет более полезен для заемщиков.
- Влияние на КИ.
Запрос отчета по истории обязательно отражается в ней. Если банки видят, что их было очень много, то могут расценить это как попытку взять ссуды сразу в нескольких банках, а потому могут отказать в кредитовании.
Запросы КР не отображаются в кредитной истории.
Как выглядят эти досье
Пример отчета по рейтингу.
Оба досье очень важны, так как дают возможность быть осведомленным в ситуации по взятым на себя кредитным обязательствам. Если нужны полные данные и не срочно (один раз в год), то можно заказать КИ, а если проверять свою репутацию плательщика нужно регулярно, то лучше запрашивать рейтинг.
Центральный каталог кредитный историй (ЦККИ)
Он создается Банком России и хранит информацию о том, в каком именно БКИ находится кредитная история заемщика.
То есть, если человек хочет получить финансовый отчет, не знает, в каком именно Бюро он хранится, то нужно отправить запрос в Центральный каталог. Если известен код КИ, то может воспользоваться и официальным сайтом ЦККИ. Данный пароль формируется самим заемщиком при заключении договора с банком.
Если кода у вас нет, то его можно создать путем обращения в банковское учреждение или БКИ. Стоит упомянуть, что Банк России не несет ответственности за сохранение персональных данных, если они передаются через интернет.
Запрос в ЦККИ можно направить и без кода, через:
- банк
- отделение Почты
- Бюро
- нотариуса
При себе нужно иметь документ, удостоверяющий личность — паспорт. Ответы ЦККИ отправляет по электронной почте.
В реестре каталога около 17 БКИ, наиболее крупные из которых — МБКИ, НБКИ, Приволжское кредитное бюро, ОКБ, ЭКС, СЗБКИ и другие.
Чем Бюро крупнее, тем больше банков с ним сотрудничает, а потому оно может предоставить наиболее полную информацию о заемщике.
Основные функции таких компаний следующие:
- формирование отчетов о КИ в онлайн-режиме.
- составление индивидуальных кредитных досье дебиторов.
- анализ платежной дисциплины клиентов.
- рассылка потребителям банков документов о нарушениях условий КД.
- анализ сведений из кредитного портфеля определенного банка с информацией, которая имеется в Бюро.
- постоянная борьба с мошенниками.
- передача информации для того, чтобы кредиторы могли рассматривать заявки.
Эта организация выполняет разнообразные задачи, которые полезны как для банков, МФО и кредитных кооперативов, так и для заемщиков.
