После использования средств с кредитной карты, их необходимо вернуть обратно на счет, чтобы банк не начислил дополнительные штрафы и пени. В обычном банковском кредите заранее просчитывается график погашения задолженности. С кредиткой так поступить нельзя, ведь пользователь кредитки может и не воспользоваться деньгами, а может использовать только часть возможной суммы.
Поэтому существует понятие минимального ежемесячного платежа по кредитке. Он зависит от потраченной суммы и составляет от нее определенный процент.
Каждый банк устанавливает свою величину. Обычно она варьируется от 5% до 10%. Помимо этого в минимальный платеж входят дополнительные комиссии, плата за обслуживание и начисленные проценты за использование кредитных средств.
Пользователю карты не нужно самому высчитывать размер минимальной оплаты в месяц. Банк это сделает за Вас. Ежемесячно к расчетной дате формируется выписка. Это отчет по платежам за прошедший отчетный период, в котором будет указан размер минимального взноса. Эта расчетная дата в каждом банке своя. Вам необходимо уточнить, когда она наступает в отделении банка.
| Взять карту это просто! Лучшие предложения и наши рекомендации |
||
| Банк | % годовых | Сумма, руб. |
| ТинькоффPlatinum | от 12% | до 700 000 |
| Сбербанк | от 21,9% | до 300 000 |
| РОСБАНКДебетовая | от 7.9% | до 3 млн. р. |
| Альфа Банк«master card» | от 23% | до 300 000 |
| ВТБ Банк | от 14.6% | до 1 млн.р. |
| МТС БанкДоставка |
от 6.9 % | до 5 млн.р. |
| HOME CREDIT | 8.5 % | до 1 млн.р. |
| Халва Карта рассрочки | 0 % | до 350 000 |
Затем наступает платежный период, в течение которого Вам необходимо внести на счет кредитной карты сумму не меньше, чем минимальный ежемесячный платеж.
Если Вы внесете средства по истечение платежного периода, то за каждый день просрочки банк будет начислять Вам дополнительные штрафные санкции. Чтобы точно не опоздать с внесением денег, Вам его лучше вносить за несколько дней до окончания платежного периода, так как деньги могут идти несколько суток.
Обратите внимание, что если Вы будете погашать долг по кредитной карте суммами, указанными банком, то долг Вы будете возвращать достаточно долго, а соответственно будет большая переплата по процентам. Готовьтесь вносить суммы, большие, чем минимальный ежемесячный платеж для досрочного погашения долга по кредитной карте.
Платеж желательно вносить за неделю, а лучше за 10 дней до крайней даты, которая указана в выписке от банка, чтобы избежать проблем в случае технического сбоя или допущения ошибок в реквизитах. Оплата в самый последний момент может привести к образованию просроченной задолженности. Кроме того, банк потребует внести штраф. Все просрочки и штрафы негативно сказываются на кредитной истории.
Как узнать сумму минимального платежа
Существует два варианта:
- Узнать в банке (что предпочтительнее).
- Рассчитать самостоятельно.
В первом случае клиент получает счет-выписку — по электронной почте, в интернет-банке, при личном визите в офис. Кроме того, многие банки самостоятельно уведомляют клиентов по SMS, в котором указывается минимальная сумма для платежа.
Наиболее простй способ — зайти в интернет-банк и посмотреть нужную информацию за прошедший отчетный период.
Выписка из банка — лучший вариант узнать размер минимального платежа, так как специальная программа рассчитывает его с точностью до копеек. Если клиент рассчитывает взнос сам, то легко может ошибиться, однако, научиться определять платеж самостоятельно все же не помешает.
Как рассчитать платеж самому
Во внимание принимается два параметра:
- процентное соотношение суммы ежемесячного взноса к лимиту.
- минимальный порог оплаты, который был установлен кредитором.
Погашение задолженности может затянуться на достаточно продолжительный срок, если всегда вносить только установленную сумму. А это приведет к большим переплатам. Потому всегда нужно стараться заплатить немного больше, чем указано.
К примеру, если положено заплатить 500 рублей, а вы потратили только 300, то нужно полностью погасить задолженность, то есть, 300 рублей + проценты. Конечно же, вносить лишние деньги не нужно.
Если установлена определенная плата, к примеру, 5% от суммы долга, а он составляет 10 тысяч рублей, то нужно внести 500 рублей и начисленные проценты за пользование заемными средствами. Так, при годовой ставке в 20% сумма процентов составит 167 рублей (10 000*0,2/12). Таким образом, размер полного платежа будет равен — 500+167 = 667 рублей.
Пример расчета
- Лимит — 600 000 рублей.
- Ставка — 25,9%
- Льготный период — 50 дней.
- Комиссия за обналичивание — 4%.
- Клиент снял 30000 рублей 10 сентября.
Расчет:
Льготный период не действует, так как клиент обналичил средства. Минимальный платеж будет включать в себя:
- 5% от основного долга — 30000*5%=1500 рублей.
- За 20 дней (до конца месяца с момента снятия денежных средств) были начислены проценты: 30000*25,9%/365*20 (дней) = 425,75 рублей.
- А также комиссия за снятие — 30000*4% = 1200 р.
Сумма общего платежа: 1500+425,75+1200=3125,75 рубл.
Насколько минимальный платеж выгоден
Если платить по задолженности минимальными взносами, то по итогу клиент переплатит слишком много. Как правило, банки начисляют проценты на остаток. Поэтому производить оплату лучше суммами, превышающими установленный минимум.
Особенности внесения минимальных платежей
Отчетный период — это промежуток времени между расчетными датами, которые указаны в выписке по картсчету. Минимальные платежи принимаются в «платежные» периоды, которые обычно составляют 20 дней после расчетной даты. Вносить оплату рекомендуется за неделю до крайнего срока.
Сумма платежа и сам платежный период отображаются в ежемесячной выписке, которую можно получить в банке, интернете, по почте или телефону.
Размер минимального взноса обычно 5-10%. В одном и том же банке он может различаться в зависимости от класса кредитки
Когда нужно вносить деньги
График платежей, как по обычным потребительским кредитам, не предусмотрен. Однако банковские учреждения ежемесячно сообщают клиентам, до какого числа необходимо произвести оплату.
Выше мы уже рассматривали способы получения выписки. Нужно обязательно успеть все оплатить до указанной в ней даты, так как за нарушение сроков даже на один день предусмотрены штрафы. Чем больше дней задержки проходит, тем больше придется отдать кредитору.
Невнесение средств вовремя также влечет за собой появление негативных сведений в кредитной истории. С этим досье знакомится каждый банк, который находится на этапе принятия решения — выдавать займ потенциальному клиенту или нет. Негативная информация существенно ухудшает состояние кредитной истории и становится причиной для отказа в предоставлении заемных средств.
К примеру, Альфа-Банк сегодня берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, Русский Стандарт — 300-2000 рублей, Кредит Европа Банк — 20%.
Как выгодно погашать кредитку
Погашение можно осуществлять двумя основными способами:
- в течение льготного периода единым платежом, который покрывает всю задолженность.
- минимальными взносами, предусмотренными договором с кредитной организацией — небольшая сумма ежемесячно.
Кроме того, не стоит забывать о годовом обслуживании, которое обычно составляет 800-6000 рублей. Комиссия списывается сразу после активации карты, образуя минус на счету. Этот взнос зависит от статуса карты. Чем больше она дает привилегий, тем дороже.
Погашать кредитку лучше в рамках льготного периода. Это установленный банком отрезок времени, в течение которого можно пользоваться заемными средствами и не платить за это проценты. Чтобы так экономить, нужно запомнить несколько важных условий: внесение всей суммы до окончания льготного периода, а также своевременное внесение ежемесячных платежей.
Грейс-период составляет обычно 50-55 дней, но может быть и боле продолжительным, как например, в Альфа-Банке (100 дней). Начинает действовать после совершения первой покупки.
Советы по оплате ежемесячных взносов
- Вовремя погашайте долг по кредитке. При этом суммы оплат можно регулировать, если вносить суммы по мере своих финансовых возможностей, но не меньше установленного минимального платежа.
- Если деньги не поступили на счет вовремя, то клиенту начисляется штраф.
- Чтобы узнать точную сумму платежа и не ошибиться, следует обратиться к работнику банка или воспользоваться интернет-сервисом.
- Если не можете вернуть долг сразу одной суммой, то хотя бы вносите немного больше, чем нужно, чтобы уменьшить общий размер займа, а также и итоговую переплату.
Что будет, если не платить
Неуплата по кредитке и задержки платежей — все это влечет за собой определенные финансовые потери для держателя пластика. К моменту наступления следующего отчетного периода обязательный платеж будет включать в себя:
- Дополнительные комиссии.
- Штрафы.
- Пени, которые продолжают расти.
Нарушая договор, заемщик портит свою кредитную историю, что в последующем помешает сотрудничеству с любыми банками. Так что, если у вас появятся трудности с оплатой, то следует обратиться к кредитору за помощью и с просьбой изменить условия возврата долга. В таких ситуациях может помочь реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование.
Что делать, если образовалась просрочка
Для начала — не паникуйте. Если вы просто забыли о платеже, то банк обязательно вам напомнит о необходимости его внесения. Кредитка, скорее всего, будет заблокирована, пока вы не оплатите. В случае появления просрочки вам поступит СМС или звонок от специалиста с информацией о том, когда и сколько нужно внести.
Сегодня многие банки дают клиентам несколько дней отсрочки, чтобы деньги поступили на счет. Они относят такие неуплаты к техническим сбоям, хотя сам пластик уже может быть недоступным.
Если же просрочка затянулась, то штрафов и плохих сведений в кредитной истории не избежать. Чтобы впоследствии не было никаких серьезных проблем при сотрудничестве с банками, нужно попытаться решить финансовые затруднения в течение одного месяца.
Еще несколько рекомендаций…
Чтобы всегда знать размер ежемесячного платежа, пользуйтесь системой интернет-банкинга, ежедневно заходите в личный кабинет.
Не забывайте о том, что комиссии за снятие наличных средств также прибавляются к сумме ежемесячных платежей. Это нужно обязательно учитывать при самостоятельном расчете минимального взноса.
