Что такое кредитная карта?

Рынок банковских услуг предоставляет сегодня множество различных предложений для своих клиентов. Широкий ассортимент предоставлен и в кредитной линейке. Одним из самых используемых потребительских кредитов сегодня является карта. Благодаря своим возможностям и дополнительным бонусам, она стала очень популярным банковским продуктом в нашей стране.

Карты могут быть дебетовыми, то есть хранящими собственные средства, и кредитными. В нашей статье мы поговорим о том, что из себя представляют карточки второго типа.

Кредитка позволяет клиенту использовать средства банка. По сути, она является альтернативным вариантом потребительского кредитования. Банк для своего клиента, заказавшего карточный продукт, выставляет определенный лимит, который заемщик может тратить на свое усмотрение.

Как и в обычном кредите, для карточек существует своя процентная ставка, а максимальная сумма будет зависеть от финансовых возможностей самого клиента. Если успешно и постоянно пользоваться пластиком, то впоследствии можно увеличить лимит.

Взять карту это просто! Лучшие предложения и наши рекомендации
Банк	% годовых	Сумма, руб.
ТинькоффPlatinum	от 12%	до 700 000
Сбербанк	от 21,9%	до 300 000
РОСБАНКДебетовая	от 7.9%	до 3 млн. р.
Альфа Банк«master card»	от 23%	до 300 000
ВТБ Банк	от 14.6%	до 1 млн.р.
МТС БанкДоставка	от 6.9 %	до 5 млн.р.
HOME CREDIT	8.5 %	до 1 млн.р.
Халва Карта рассрочки	0 %	до 350 000

Кредитки, как и обычны дебетовые, могут различаться по типам: Visa, MasterCard и т. д. Могут быть классические карты, электронные или золотые. Карточка может быть ограничена своим обращением только в определенных местах или наоборот не иметь ограничений. Существует и срок действия, обычно он составляет от одного до четырех лет. По истечении этого времени карту необходимо будет перевыпускать или закрывать счет.

Использовать деньги заемщик может неограниченное количество раз. Банк устанавливает определенный лимит, которым может воспользоваться клиент. Использовав средства банка, необходимо их вернуть на счет. После чего заемщик снова сможет использовать пластик. Главное не превышать указанное кредитором ограничение.

Этот лимит может быть пересмотрен. В зависимости от банка, выпустившего карту, ограничение по использованию средств пересматривается через каждые 3-6 месяцев. Если пластик активно используется, заемщик вовремя возвращает на счет использованные деньги, то максимальный лимит может быть увеличен.

Что нужно для оформления кредитки

Карточку можно оформить одним из нескольких способов. Один из них — личный визит в банк для подачи заявки. Второй — отправка анкеты онлайн.

У каждого банка свои требования. Одни готовы выдать пластик при предоставлении только паспорта, а другие хотят убедиться в платежеспособности клиента, а потому требуют принести справку о доходах, копию трудовой книжки, справку о зарплате и другие документы.

В финансовых учреждениях действуют определенные возрастные ограничения. Кто-то работает только с трудоспособным населением, а кто-то готов выдавать займы и студентам, и пенсионерам.

Перед тем, как подать заявку на кредитку, нужно ознакомиться с условиями ряда банков, чтобы подобрать наиболее оптимальный вариант. Всю необходимую информацию можно найти на официальных сайтах финансовых учреждений. Есть и специальные сервисы, на которых собраны различные предложения от банков, что удобно для тех, кто хочет проанализировать и сравнить программы между собой. К примеру, о том, где лучше оформить кредитку, мы рассказываем по этой ссылке.

При выборе кредитки нужно обратить внимание на:

• Лимит — максимальная сумма, которую можно потратить и в рамках которой совершаются различные операции. Новые клиенты могут получить карточки с небольшим лимитом (до 30-150 тысяч), а старые заемщики, которые успели себя хорошо зарекомендовать, имеют возможность взять и более крупные ссуды.
• Процентная ставка. От нее зависит то, насколько выгодна та или иная карта. По кредиткам ставки обычно выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Они варьируются в пределах 25-50%.
• Льготный период. Это промежуток времени, в течение которого не начисляются проценты за использование заемных средств. Как правило, данный период длится до 50-55 дней, но может быть и более продолжительным. К примеру, в Альфа-Банке он может достигать 100 дней, а в Райффайзен — 110 дней. Если вовремя погасить весь долг, то не придется платить банку проценты.

Конечно же, банкам невыгодно предоставлять льготный период. Но им ничего не остается делать другого, так как конкуренция слишком велика. Ежедневно появляется все больше и больше привлекательных программ.

• Комиссии. Они позволяют банкам получать дополнительный доход. Различают комиссии: за обслуживание карточки (взимаются раз в год или раз в месяц), SMS-информирование, предоставление выписок, выпуск пластика, снятие наличности и другие. Размеры всех комиссий указаны в тарифном плане.
• Ограничения. К примеру, на максимальную сумму платежа.
• Способ погашения. Вариантов обычно представлено несколько: оплата наличными в кассу, в кассу банков-партнеров, через банкомат, по интернету, на почте и т.д. Главное, чтобы один из способов хорошо подходил вам и был удобным.
• Бонусы. К ним относятся: cash-back (возврат определенного процента от затраченной суммы), авиабилеты, скидки в магазинах, топливо и многое другое. Как правило, сумма бонусов составляет от 1 до 5% от суммы покупки, а во время акций может достигать 10-50%.

Какой кредитный лимит могут дать

Размер лимита определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке. К примеру, новому клиенту с чистой историей могут выдать совсем небольшую сумму или не дать ссуду вовсе.

О том, какая сумма вам была одобрена, можно непосредственно в банке, после того, как будут оформлены все бумаги. Размер лимита определяется в зависимости от надежности, кредитной истории и платежеспособности клиента.

Банки предпочитают работать с уже проверенными заемщиками. Если вы получаете зарплату на карточку выбранного банка или у вас в нем оформлен вклад, то получить займ намного проще. Случается, что финансовые учреждения сами предлагают своим потребителям кредитные лимиты. Однако, и тогда предодобренная сумма не превышает 4-5 среднемесячных заработных плат клиента.

Следует отметить, что при условии активного использования пластика лимит впоследствии можно увеличить. О том, как это сделать, подробнее читайте здесь. Изначально просите лимит с небольшим запасом, банк все равно не одобрит всю сумму.

Важно понимать, за счет каких денег вы будете погашать задолженность. По негласному правилу, чтобы вам было легко справляться с платежами, размер лимита не должен превышать ваши среднемесячные расходы. И не должен быть больше ежемесячного дохода.

• Льготный период — самое важное преимущество. Он длится 50-60 дней.
• Кредитный лимит можно использовать не единожды, а многократно. То есть, как только вернул задолженность, можно сразу же брать заемные средства.
• Деньги можно использовать на любые цели, оплачивать любые товары и услуги, снимать наличные. Отчитываться перед кредитором не нужно.
• Можно экономить путем оплаты за определенные товары и услуги в рамках кобрендинговых проектов.
• По многим кредиткам предусмотрена выгодная функция — cash-back (возврат процента от потраченной суммы).

• Высокие процентные ставки, что делает кредитки менее выгодные, чем стандартные потребительские займы.
• В ряде случаев наличие комиссий за выпуск и годовое обслуживание. Кроме того, могут быть дополнительные расходы из-за снятия наличных (до 5% от снятой суммы). Во многих банках льготный период не распространяется на обналичивание средств.
• Пользователи кредиток нередко сталкиваются с мошенниками.
• Держатели пластика зачастую слишком привыкают жить в долг, что со временем может повлечь большие финансовые трудности и долговую яму.

Все это говорит о том, что перед оформлением кредитки стоит тщательно все обдумать. Плюсы для вас должны превышать возможные минусы.

• Очень внимательно читайте договор. Об этом знают все, но все равно ставят подпись не глядя. Особое внимание в договоре обратите на размер ставки, грейс-период, ограничения и различные бонусы по кредитке.

Льготный период. В течение этого времени проценты за использование займа не начисляются. Нужно сразу уточнить, на какие сроки распространяется льготный период.

Ограничения. Некоторые операции предполагают проценты или комиссии. Чаще всего это касается снятия наличных или перевода средств со счета на счет.

Бонусы — мили, кэшбэк, скидки у партнеров. Всеми этими привилегиями нужно пользоваться с осторожностью, чтобы не угодить в долговую яму.

• Гасить долг нужно до окончания льготного периода. После его окончания вам придется вносить минимальные платежи, которые лишь частично пойдут на погашение основного долга. Нужно помнить, что проценты по картам очень высокие, от 25% и выше.
• Не используйте кредитку для оплаты повседневных вещей — еды, квартиры, одежды. Этим вы не решите финансовые проблемы, а лишь увеличите сумму средств, которые нужно будет вернуть в следующем месяце. Лучше попробовать дополнительно заработать.
• Используйте карточку только для подстраховки, то есть, когда деньги действительно нужны. К примеру, у вас сломался холодильник, без которого просто не обойтись. Не увлекайтесь кредиткой, она может выступать лишь «спасательным кругом» в трудной ситуации.
• Экономьте вместе с кредиткой. К примеру, вам необходимо что-то купить, но снимать средства со вклада вы не хотите, так как в этом случае потеряете проценты. Оплатите кредиткой и верните деньги в установленный льготный период.
• Не снимайте деньги в банкомате. Банки не заинтересованы в таких операциях, так как зарабатывают на кредитках, только если вы расплачиваетесь карточкой. Поэтому для снятия наличных обычно устанавливаются комиссии.
• Погашайте задолженность суммами, превышающими размер минимального платежа. Обычно минимальный взнос — небольшая сумма, которая очень медленно ведет к погашению долга. А чеки дольше вы платите, тем больше переплачиваете. Вносите больше — сможете сэкономить и вернуть долг быстрее.
• Не используйте кредитку для оплаты недоступных для вас вещей, а только тех, которые можете позволить себе с зарплаты.
• Правильно пользуйтесь бонусами. К примеру, вы получили зарплату в 50 тысяч рублей. По вашей дебетовой карточке не предусмотрено никаких бонусов, а по кредитке есть. Используйте карту для оплаты всего подряд, но не превышайте лимит в 50 тысяч рублей. Через месяц после зарплаты просто переведите деньги на кредитку для погашения долга. Таким образом, вы рассчитаетесь с задолженностью, а также получите бонусы.
• Не забывайте, что на кредитке не ваши деньги. Берете вы заемные, а возвращать придется свои, что всегда очень неприятно.
• Вносите все платежи вовремя, чтобы не испортить свою кредитную историю в результате просрочек.

Использовать или нет кредитную карту личное дело каждого. Но прежде чем решиться на такой шаг, стоит понимать, что это такой же кредит, как и любой другой, который ограничивает Вас и делает должником.