Чем отличаются дебетовые карты от кредитных?

Сегодня пластиковая карта есть в каждом кошельке. Различных типов банковских карточек существует большое множество, и не всегда обычный пользователь понимает различия между ними.

Сегодня большинство честных тружеников получает свою заработную плату не в кассе у окошка, а на зарплатный счет. Деньги же можно снять в любом банкомате  или расплатиться за покупки в магазине при помощи безналичного расчета. Но многие «по-старинке» привыкли иметь дело с наличными деньгами, поэтому в день зарплаты в ближайшем банкомате выстраивается очередь из сотрудников.

Любая карточка предназначена «облегчить» кошелек от обилия в нем наличных средств. Согласитесь, ведь это удобно: носить с собой немного мелких купюр на повседневные траты и «пластик», для более крупных покупок, а не стопку наличных.

Взять карту это просто! Лучшие предложения и наши рекомендации
Банк	% годовых	Сумма, руб.
ТинькоффPlatinum	от 12%	до 700 000
Сбербанк	от 21,9%	до 300 000
РОСБАНКДебетовая	от 7.9%	до 3 млн. р.
Альфа Банк«master card»	от 23%	до 300 000
ВТБ Банк	от 14.6%	до 1 млн.р.
МТС БанкДоставка	от 6.9 %	до 5 млн.р.
HOME CREDIT	8.5 %	до 1 млн.р.
Халва Карта рассрочки	0 %	до 350 000

Зачем создали пластиковые карты

Банковские пластиковые карточки появились в нашей стране в 1990 году. С тех времен значительно изменились продукты кредитования, а карточки стали не просто средством хранения своих сбережений, но и постоянным займом у банка.

Дебетовые и кредитные карточки выполняют сразу несколько целей:

• человек может не носить с собой наличные средства.
• без ведома владельца, к примеру при утрате или краже пластика, им нельзя воспользоваться.
• вне зависимости от типа карты банковские учреждения могут получать доход с годового обслуживания.
• дополнительные функции — платные.
• опция «кэшбэк» является своеобразной рекламой для торговых сетей и также принесли доход банкам.

Таким образом, карточки стали средством взаимовыгодного сотрудничества между банковскими организациями и потребителями.

Преимущества пластиковых карт

• деньги на текущие расходы всегда находятся под рукой и в безопасности, вам не придется носить с собой наличку и постоянно беспокоиться за ее сохранность, даже если карточка была утеряна.
• возможность совершать различные безналичные платежи — заказывать товары и услуги в интернет-магазинах, покупать продукты в супермаркетах, бронировать авиабилеты, номера в отелях мира, обедать в ресторанах, покупать одежду в бутиках и т.д.
• все расходы и поступления всегда находятся под контролем, так как есть SMS-информирование и личный кабинет в интернет-банке.

• Дебетовая. Чаще всего, сюда относятся счета для получения заработной платы, пенсии, социальных отчислений и выплат, а также для осуществления покупок и переводов в безналичном виде. Очень удобны тем, что их можно использовать в любом предприятии, где есть платежный терминал, быстро оплачивая покупки.

Вы можете пользоваться только теми средствами, которые вы сами или другой человек\организация зачислит на вашу карту. Оформить дебетовую карту может любой. На нее может перечисляться, к примеру, ваша заработная плата. Пополнять счет можно в любое время через банкомат или в кассе банка.

• Кредитная. Она предназначена для того, чтобы пользоваться заёмными средствами банка, которые он вам предоставляет на определенных условиях. Удобна в качестве запасного «кошелька» с помощью которого можно оплатить незапланированные покупки и дорогостоящие товары и услуги в том случае, когда своих денег вам не хватает. Деньги предоставляются банком на определенных условиях и на конкретный срок.

Основное различие между ними заключается в том, что первая хранит собственные средства, а на второй хранятся средства банка определенного лимита. Таким образом, можно сказать, что кредитная карта — это кредит со своей процентной ставкой, максимальной возможной суммой для каждого клиента и своими условиями выплат. Это такой своеобразный потребительский займ.

Основные признаки кредитных карт

Кредитный лимит предоставляется только по кредиткам. Происходит это так: клиент обращается в банк с необходимыми документами, заполняет заявку-анкету на получение пластика, выполняет предъявленные банком требования. В течение 1-3 дней кредитно-финансовая организация принимает решение о выдаче займа, и в случае положительного ответа выдает карточку.

На карте размещается определенный лимит. Средства предоставляются клиенту в виде кредита в безналичном формате. Суммы разные, обычно не превышают 1 млн рублей, но могут достигать и 5 млн. Размер лимита определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Банк взимает проценты за пользование заемными средствами. Если заявитель обращается в кредитное учреждение впервые, то сначала может получить лишь небольшую сумму, которая впоследствии может быть увеличена при выполнении определенных условий, к примеру, при активном использовании пластика клиентом.

Обращаясь в банк за кредиткой, потребитель пытается решить какие-либо проблемы с финансами. Банк в свою очередь рискует собственными средствами, а потому неблагонадежным клиентам или тем, у кого недостаточно доходов, отказывает. Кроме того, свои риски банки компенсируют за счет повышенной ставки на кредитки.

По карточкам предусмотрен льготный период. Это промежуток времени, в течение которого кредитным лимитом можно пользоваться совершенно бесплатно, без оплаты процентов банку. При неиспользовании карты проценты не начисляются. Если были допущены какие-либо нарушения договора, то выставляются штрафные санкции.

После получения пластика клиент дает обязательство использовать ее только по назначению, а также своевременно погашать образовавшуюся задолженность. Если потребитель пользуется заемными средствами, то должен вносить около 3-5% от потраченной суммы каждый месяц.

О кредитных картах можно отметить следующее:

• в процессе оформления нужно предоставить документы, которые подтверждают платежеспособность.
• есть определенные ограничения по возрасту — получить пластик можно только с 18 лет, а в ряде банков — с 21 года.
• банк начисляет проценты на потраченную сумму.
• карта выдается обычно тем, кто прописан в регионе обращения.
• получить карточку с кредитным лимитом гораздо сложнее, чем дебетовую, так как банк рискует своими средствами.
• срок действия карточек — 3-5 лет.
• в процессе принятия решения банк всегда проверяет кредитную историю заявителя, которая хранится в одном из БКИ. О том, можно ли оформить займ при плохой кредитной истории, читайте здесь.
• между сторонами заключается определенный вид договора, в котором прописаны все правила пользования пластиком, обозначены штрафные санкции и пени в случае нарушения договоренности.

Еще одна особенность кредитки состоит в правилах целевого использования заемных средств. Как правило, карту применяют только для безналичных операций. Если заемщик хочет получить наличные через банкомат, то будет вынужден оплатить определенную комиссию.

Кредитки хоть и накладывают некоторые обязательства на владельцев, но все же имеют свои плюсы:

• быстрое и простое оформление, в том числе возможно и онлайн.
• большинство карточек предусматривает льготный период, когда проценты не начисляются.
• карта может выручить в тяжелых финансовых ситуациях, когда собственных средств недостаточно.
• получить деньги можно в любой стране, воспользовавшись банкоматом, а кроме того, по всему миру картой можно расплатиться за покупки и услуги.
• пластиком можно пользоваться практически бесконечно.
• банки часто проводят различные акции, вводят бонусы и скидки для держателей.

Карточка может выручить в любой момент, но нужно понимать, что ее владелец берет на себя ответственность за пользование чужими средствами.

Особенности дебетовых карт

Принцип их работы очень схож с кредитными. Но дебетовые карточки предназначены для удобного и надежного использования собственных денег. На балансе карточки заемные средства не размещаются.

Изначально на дебетовых картах баланс нулевой. После оформления пластика владелец вносит на счет свои средства, которые может использовать на любые цели. Однако, предусмотрены некоторые ограничения, к примеру, на суммы для снятие за день, неделю, месяц. Деньги можно обналичивать в банкоматах (родных или банков-партнеров).

Дебетовые карточки оформлять еще проще и быстрее кредиток. Если клиент хочет именной пластик, то необходимо подождать, пока он будет изготовлен. Неименная карточка делается за 15-20 минут. Достаточно обратиться в любое отделение банка.

В таком случае не имеют значения кредитная история, стаж трудоустройства, уровень заработной платы, то есть, одобрение — 100%. Банк не несет каких-либо рисков, а потому выдает карты всем, кто в них нуждается, в том числе иностранным гражданам. Отказ возможен, но только если у заявителя нет паспорта или он не соответствует требованиям по возрасту.

Общие выводы по дебетовым картам следующие:

• быстрое и простое оформление, порой в течение 15 минут.
• карта может быть выдана без привязки к определенному региону регистрации.
• пластик предназначен для использования только собственных средств, кредитный лимит не предоставляется.
• предусмотрен стандартный набор опций, таких как совершение переводов между картами, бесплатное обналичивание средств, онлайн-оплата, программы с бонусами и накоплениями на остаток.
• срок действия пластика — 3-5 лет.

Если вы не любите носить с собой наличность, то дебетовая карта для вас — лучшее решение. Она надежна и безопасна, удобна в использовании за границей. Кроме того, дебетовую карточку можно оформить и на ребенка, она просто привязывается к основному счету родителя.

Преимущества:

• плата за выпуск и обслуживание ниже, чем по кредитным.
• сумма переводов не имеет ограничений.
• есть возможность снять деньги без комиссий в банкоматах.
• ежемесячные платы и комиссии отсутствуют, так как держатель пластика не пользуется заемными средствами.
• на остаток счета начисляется определенный процент.
• снимать деньги, платить за товары и услуги можно в любой стране.

Основной плюс — возможность хранить собственные деньги, безопасно и надежно.

Как отличить дебетовую карту от кредитной

Внешне оба типа карточек схожи. На них содержатся CVV2 (CVC2) коды, срок действия пластика, защитный чип, номер. Ранее на карточках значилась надпись — credit card или debet card, что позволяло точно различить, какой именно тип карты перед вами. Сегодня такие надписи отсутствуют.

Узнать тип карточки сегодня можно только при помощи банка, а также в личном кабинете или банкомате. Если есть доступ в интернет-банкинг, то на главной странице можно увидеть сумму, размещенную на счете. В случае с кредитками сначала прописывается размер лимита, а только потом количество собственных денежных средств. В случае дебетовых карт — только сумма своих денег.

Если же доступа к личному кабинету нет, то самым простым решением станет обращение в банк, который выпустил пластик.

Почему важно знать, какая у вас карта в руках? Это избавит от некоторых неприятных ситуаций. К примеру, вы уверены, что перед вами дебетовая карта, и спокойно расплачиваетесь ею везде где можно. Но затем вдруг узнаете, что это была кредитка и у вас образовалась задолженность.

Перечислим основные способы:

• Обратиться в банковское учреждение. Сотрудникам достаточно взглянуть на пластик, чтобы назвать его тип. Можно позвонить по телефону горячей линии, представиться, сообщить кодовое слово и продиктовать 16-значный номер карточки, указанный на ее лицевой стороне.
• Ознакомиться с договором.
• Изучить дизайн пластика. Можно зайти на сайт банка и найти похожий на свой. Этот способ не такой надежный, как предыдущие.
• Войдите в интернет-банк. Выписка по дебетовой карте будет содержать информацию только о сумме на счету и последних совершенных операциях. Если речь о кредитке, то дополнительно будет указана задолженность, сумма лимита, размер минимального ежемесячного платежа. В личном кабинете также указан и тип карточки.
• Найдите имя и фамилию владельца на лицевой стороне пластика. Кредитки, как правило, именные.

Какие внешние отличия

Все карты, и дебетовые, и кредитные, содержат следующие сведения:

• логотип банка
• голограмма
• логотип платежной системы
• 16-значный код
• срок действия
• номер телефона банка, по которому владелец всегда может позвонить и уточнить информацию

Таким образом, внешних отличий практически нет. Лучше воспользоваться представленными выше способами.

Пластиком очень выгодно совершать покупки при помощи безналичного расчета. Так как в таком случае действуют:

• различные бонусные программы,
• льготный период (когда можно пользоваться кредитными средствами без начисления процентов).
• возврат части потраченных денег — кешбек.

Можно снимать наличные деньги в банкомате. Но тогда стоит учесть, что банк возьмет достаточно высокий процент за обналичивание, а ваш льготный период перестанет действовать.

Получается, что денежные средства с кредитки сначала тратятся, а затем вносятся на счет. В случае с дебетовой картой все обстоит с точностью, да наоборот: пользователь сначала зачисляет деньги на свой счет через банкомат, кассу или перевод, а потом уже может их тратить.

Стоит обратить внимание, что дебетовые карточки очень часто ограничены в своем использовании. Например, некоторые их виды можно использовать только в одной стране, а за границей в некоторых магазинах могут принимать к оплате только кредитные. Это касается таких продуктов, как: «Социальная», Моментум и Электрон. Поэтому если вам нужен пластиковый продукт, который будет действовать за рубежом, то спрашивайте в отделении карточку классом не ниже Классик.

При попытке забронировать дебетовой картой номер в гостинице или аренду авто за рубежом может возникнуть отказ, когда как кредитную без проблем у Вас примут. Это стоит учесть при планировании своего отпуска.

Что лучше — кредитная или дебетовая карта

Все зависит от того, как вы планируете тратить деньги, сколько вы зарабатываете, какой у вас статус.

В плане финансовой безопасности дебетовые карты являются более надежными, а с позиции возможностей — кредитки более перспективные. За пользование первыми платить не нужно, а по вторым начисляются проценты.

Операции с ДК никак не влияют на кредитную историю (если только на карте не предусмотрен овердрафт), а за просрочки по кредитке можно попасть в ЧС плательщиков и испортить свою кредитную историю, что в дальнейшем доставит проблемы при попытке взять ссуду. Владельцы дебетовых карточек не платят никаких штрафов, а держатели кредиток вынуждены их платить, если нарушают договор.

Отвечая на вопрос, какой тип пластика лучше, стоит отметить, что очень многое зависит от обстоятельств. Например, совершать покупки в магазинах или оплачивать билеты, гостиничные номера выгоднее кредиткой, но только если карта принадлежит к платежной системе Visa или MasterCard.

Если планируете снимать наличные, то кредитка не подойдет. Во-первых, предусмотрены большие комиссии, а во-вторых, в большинстве случаев теряется льготный период.

Общее для двух типов следующее:

• одинаковый набор допустимых операций — снятие и пополнение средств, оплата товаров и услуг, перевод средств и т.д.
• возможность открыть карт-счет как в российских рублях, так и в валюте.
• возможность выпуска дополнительных карт к основному счету.
• участие в бонусных программах, начисление процентов на остаток, cash-back и т.д.
• наличие дополнительных услуг — SMS-оповещение, интернет-банк, мобильный банк и др.

Итак, какая же лучше:

• по кредитке вы пользуетесь заемными средствами, а на ДК лежат собственные.
• если своих денег не хватает, то в трудных ситуациях с финансами стоит воспользоваться займом.
• кредитка подходит вам, если вы часто пользуетесь ссудами, но при этом всегда вовремя платите по задолженности.
• если на ДК вам постоянно поступают деньги и их количества вам достаточно, то именно такой тип карты вам и нужен. При этом вы не будете платить банку проценты.

Существуют и универсальные карты, которые сочетают в себе свойства двух типов карточек: кредитных и дебетовых. Однако, такие продукты сегодня банки редко предлагают.

Если в линейке банка представлены и КК, и ДК с овердрафтом, то разница между ними следующая:

• размер лимита
• срок кредитования
• возможность возобновления лимита

По картам с овердрафтом предусмотрен ограниченный срок погашения (1-2 месяца), а также сумма лимита намного меньше, чем у кредиток. Такие карточки часто используются как зарплатные, размер займа не превышает нескольких окладов.

Какая карточка лучше — решать только вам, в зависимости от целей использования.

Сколько кредиток может быть у одного человека

Можно оформить сразу несколько КК в одном банке или в разных кредитных учреждениях. Сегодня представлен широкий ассортимент программ, каждая из которых может быть интересна тому или иному потребителю. Кроме того, каждая удобна для чего-либо, к примеру, одна для шоппинга, другая — для оплаты бензина, авиабилетов, гостиничных номеров, и т.д.

Две карты дают возможность удобно пользоваться льготным периодом. С одной средства переводятся на другую, а в следующем месяце наоборот.

Можно ли использовать кредитную карточку как дебетовую

Ответ на этот вопрос — да. Можно, но при условии если на счету положительный остаток. Однако, при этом придется платить больше за годовое обслуживание.

Кроме того, нужно будет постоянно следить, чтобы не уменьшался баланс заемных средств. То есть, если вы потратите больше, чем разместили, то образуется задолженность, и вы станете заемщиком. С кредиткой выгоднее совершать покупки, так как предусмотрены бонусы и кэшбэк.

Может ли дебетовая перейти в статус кредитки

К ДК нередко предусмотрен овердрафт — краткосрочный кредит, который погашается за счет регулярного поступления заработной платы или иных средств на счет. Овердрафт имеет некоторые отличия от стандартного займа.

Простая дебетовая карточка стать кредиткой не может, так как это совершенно разные банковские программы, с различными условиями и тарифами.

Как может ДК повлиять на кредитную историю

Повлиять может только та дебетовая карточка, к которой подключена опция овердрафта. Если образовались просрочки, то они негативно скажутся на качестве КИ. Подобные сведения передаются банками в Бюро Кредитных Историй.

Советы от профессионалов

Если у вас есть средства, не стоит их тратить на ненужные и необдуманные покупки. Лучше разместить их на вклад или дебетовую карточку с начислением процентов. А для текущих расходов можно использовать кредитку с льготным периодом. Если он длинный, то это позволит закрыть задолженность со следующей зарплаты или иного поступления средств. Затем КК можно пользоваться снова. Такая схема позволяет получать дополнительные проценты от вклада.

Существуют и другие способы. К примеру, можно оформить несколько кредиток, чтобы не выходить за рамки льготного периода. Но для этого нужно знать все нюансы обслуживания:

• правила расчета длительности беспроцентного периода.
• наличие возможности переводить средства.
• сроки переводов и другие.

Любая ошибка чревата негативными последствиями.

Таким образом, подытожим вышесказанное: дебетовые счета предназначены для хранения собственных сбережений и перечислений, а с помощью кредитных вы можете пользоваться заемными средствами, которые необходимо будет вернуть обратно банку, и уплатить за это определенный процент.