Кризис ударил по многим заемщикам, у которых в период финансовой стабильности проблем с выплатами не возникало. По статистике Росстата, среднестатистический россиянин тратит по погашение долговых обязательств до 45% своего дохода, при этом отметка в 50% уже говорит о некредитоспособности.

С целью помочь людям, запутавшимся в своих займах, в 2015 году вышел новый закон о должниках по кредитам, разрешающий физическим лицам объявлять себя банкротом.

Условия для банкротства

Самостоятельно человек объявить себя неплатежеспособным не может: это создало бы почву для злоупотреблений. Прерогатива вынесения такого решения лежит на арбитражном суде.

Потенциальный банкрот сам может подать соответствующее заявление, либо этом может сделать кредитор (или несколько, подав коллективный иск).

Чтобы гражданина объявили не способным оплачивать займы, должно выполняться несколько условий:

  • общая сумма задолженности не менее 500 тысяч рублей, включая пени и штрафы;
  • срок неуплаты — более 3 месяцев;
  • стоимость имущества должна быть меньше, чем размер кредитных обязательств.

Структура искового заявления

Содержание иска стандартное:

  • наименование суда;
  • сведения об истце и ответчике (ответчик отсутствует, если заявитель просит признать банкротом себя самого);
  • перечень кредитных организаций, где числится долг, номера договоров, сроки и размер займов;
  • конкретные требования (например, произвести процедуру и компенсировать часть долга за счет продажи залогового и иного имущества);
  • дата и подпись.

Для того, чтобы гражданина признали банкротом, необходимо доказать наличие у него задолженности, превышающей стоимость активов. Следовательно, к исковому заявлению нужно приложить сведения о должнике:

  • о месте работы;
  • о доходах — зарплате, социальных пособиях, алиментах, налоговых вычетах и т.д.;
  • о принадлежащем имуществе с оценкой его стоимости;
  • о составе семьи, в которой должно быть указано количество иждивенцев;
  • о количестве займов (приложить копии кредитных договоров).

Также истец должен подтвердить, что прилагал усилия к досудебному урегулированию вопроса: приложить копии извещений, письма о возможности предоставления реструктуризации долга и т.д.

Если истец не может собрать приведенные сведения, то их должен предоставить ответчик — его к этому обяжет суд на первом же заседании.

Кроме того, к иску нужно приложить нотариально заверенную гарантию оплаты вознаграждения управляющему, который будет осуществлять процедуру банкротства. Обычно это 10 тысяч рублей плюс 2% от реализуемого имущества. Если истец хочет объявить абсолютно неплатежеспособным сам себя, эти деньги выплачивает он, если иск подает другое лицо, то вознаграждение управляющего становится его заботой.

Альтернативы

После того, как суд рассмотрит все приложенные документы и выслушает стороны, то он либо признает должника неплатежеспособным, либо предложит другие варианты урегулирования конфликта. Так, в качестве альтертативы могут быть приняты следующие решения:

  • реализация залогового имущества;
  • реструктуризация долга в соответствии с финансовым положением ответчика;
  • отсрочка выплаты долга на некоторый срок (кредитные каникулы).
  • прощение пени и штрафов;
  • отмена кредитных обязательств (например, если вдруг выяснится, что ситуация клиента попадает под страховой случай, но он не воспользовался этой возможностью или ему необоснованно отказали).

Процедура банкротства

Но если разорения не миновать, то реализуется следующая схема:

  • накладывается арест на все имущество и все активы должника;
  • не начисляются пени и штрафы;
  • «замораживается» процентная ставка;
  • останавливаются все процедуры взыскания (кроме алиментов и компенсаций за причинение вреда здоровью);
  • объявляется конкурсный управляющий, который производит оценку имущества и реализует его на аукционе;
  • производится списание кредитов — т.е. кредиторам выплачивается вся вырученная сумма, остальное должнику прощается.

При этом управляющий не может продать:

  • единственное жилье банкрота (если только оно не находилось в залоге);
  • вещи личного пользования;
  • средства транспорта, необходимые клиенту вследствие его инвалидности (в том числе автомобиль);
  • бытовую технику ценой до 30 тысяч рублей;
  • домашних животных;
  • продукты питания;
  • государственные, спортивные и иные награды.

Кроме того, не могут быть изъяты денежные средства, превышающие размер прожиточного минимума на всех членов семьи.

Последствия банкротства

Есть в этом положительные моменты:

  • прощение всех долгов как перед юридическими, так и физическими лицами;
  • прекращение всех исполнительных производств.

Однако отрицательных моментов, конечно, больше:

  • принудительная реализация большинства принадлежащего имущества, денежных средств и ценных активов;
  • запрет на выезд за границу до окончания процедуры и последующих пяти лет. Запретить выезд за пределы страны могут и при наличии долгов и просроченных задолженностей.
  • невозможность взятия впоследствии каких-либо займов. Такая возможность исключена и у тех, кто попадает в черные списки банков;
  • невозможность в течение года после разорения открыть ИП.

Статистика банков по просроченным кредитам

Кризис в экономике в последние годы привел к резкому снижению платежеспособности населения. Поэтому многим пришлось прибегнуть к банковскому кредитованию, чтобы справиться со своими долгами.

Различные кредитно-финансовые организации стали выставлять штрафы за просрочки, начислять проценты и взыскивать задодженности, требовать погашать проценты по заему, а не само тело кредита.

Уже в 2015 году доля просроченных кредитов составляла 15%, а в следующем году их число выросло на 3%. С тех пор доля просрочек только увеличивалась.

По последним данным статистика выглядит следующим образом:

Кредитная амнистия в текущем году просто необходима. Воспользоваться новыми льготами могут не только физические лица, но и банки, МФО, кредитные союзы.

Цели государственной программы

Госпрограмма планирует помочь заемщикам выбраться из долговых ям, для этого предусмотрено:

  • снижение ставок по уже действующим займам
  • аннулирование пеней и штрафов после погашения базовой ставки
  • установление лимитов на ежемесячные платежи
  • исправление кредитной истории
  • отмена требований полного досрочного погашения

Таким образом, новый закон о должниках призван, с одной стороны, ускорить процесс реструктуризации кредитов и помочь россиянам выбраться из долговой ямы. С другой стороны, при неспособности оплатить расходы, граждинин вынужден расстаться с большинством своего имущества, в том числе с квартирой.