Многие задумываются о покупке собственного авто. Для кого-то это престиж, для кого-то личный комфорт, для кого-то средство заработка. В любом случае причин, почему мы приобретаем в личное пользование автомобиль может быть множество. К сожалению, не всегда есть возможность купить машину здесь и сейчас.

Можно конечно откладывать деньги из семейного бюджета на покупку машины, но что делать, если транспортное средство нужно уже сейчас? Можно оформить автокредит.

Такое кредитование позволит купить понравившуюся машину, а не ту на которую есть доступная сумма. Решение взять деньги должно быть обдуманным и тщательно взвешенным. В статье мы подробно рассмотрим вопрос: а стоит ли брать автокредит? Мы обсудим плюсы и минусы данного кредитования, а принятие решения уже останется за вами.

Какие преимущества у кредитного договора

Перечислим основные плюсы:

  • Банки зачастую выдают займы без обеспечения, то есть, без дополнительного залога или поручителей, но под залог приобретаемого транспортного средства. Это нужно для того, чтобы обезопасить автокредит. Если по каким-либо причинам заемщик не сможет оплачивать займ, то банк может забрать авто, реализовать его и на полученные деньги закрыть долг.
  • Большинство кредиторов требует оформления страхования на машину, это может гарантировать сохранность авто и возврат средств в случае его порчи или угона.
  • Благодаря займу можно выбрать хорошее транспортное средство, как из подержанных, так и новых.
  • Многие автомобильные салоны сотрудничают с различными банками, что позволяет клиентам получить различные бонусы и скидки, а также более привлекательные проценты или даже полное их отсутствие.
  • Благодаря большому разнообразию банковских программ можно подобрать оптимальные условия.
  • Займ можно погасить досрочно, в любое время, как только у вас появятся деньги.

Минусы:

  • Переплата по кредиту за 5 лет будет около половины стоимости авто. Нужно учитывать, что за этот период цена на приобретенное авто значительно снизится.
  • Размер ежемесячного платежа фиксированный, он может измениться, только если будет произведена реструктуризация. А ее от банка очень сложно добиться. Лишь в исключительных случаях банки идут навстречу, когда у клиента для этого есть серьезные объективные причины.
  • Банк может увеличить проценты по займам, но при этом для начала предложит вам полностью погасить долг. На решение у вас есть три месяца. То есть, вы либо гасите задолженность досрочно, либо продолжаете платить, но уже по новым ставкам.
  • На оформление кредита уйдет много времени, так как нужно собрать внушительный пакет документов, а затем подать их в банк на рассмотрение, дождаться решения банка и подписать все бумаги.
  • До момента погашения кредита полностью авто, по сути, находится в собственности банка. Его нельзя обменять, подарить или продать.
  • Если допустить просрочку, то будет испорчена кредитная история, кроме того, банк начислит большие штрафы и пени. Платежи нужно вносить ежемесячно, и ни в коем случае не пропускать.
  • На период возврата кредита придется отказать себе во многих удовольствиях, к примеру, от походов в клуб, любимых продуктов, кино, праздников, экскурсий, путешествий и т.д.
  • Если вы не вернули долг, то банк начнет процедуру отчуждения имущества. Так, клиент может остаться и без транспортного средства, и без денег, которые уже были уплачены. Кроме того, даже после отчуждения могут обязать оплатить начисленные ранее штрафы и пени.

Если вы исправно платите по кредиту, то не попадете в перечисленные выше ситуации.

Какие есть подводные камни

  • При покупке авто, скорее всего, нужно будет оформить КАСКО — около 8% от стоимости приобретаемого ТС в год. Это сделает кредит дороже. Кроме того, придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк сотрудничает с различным списком страховщиков. Так, вам могут предложить далеко не выгодную программу. Многие банки также берут дополнительные комиссии за открытие и закрытие счета, его обслуживание.

  • Если у вас достаточно наличных средств для покупки авто, то лучше не пользоваться автокредитом. Многие же люди не хотят тратить много лет, чтобы накопить на ТС, а желают сесть в новенький автомобиль уже сегодня, а потому автокредитование для них — лучший выход.
  • Беспроцентный кредит, то есть, рассрочка часто становится очень невыгодной, так как по договору может быть предусмотрена дорогая страховка, небольшой срок погашения (до 2 лет), большой первоначальный взнос — от 50%.
  • Не стоит торопиться и кредитоваться по экспресс-программам, без справок или первоначального взноса. По данным кредитным продуктам предусмотрены очень невыгодные условия.

Стоит ли брать кредит

Сначала рассмотрим причины, по которым брать займ на авто не стоит.

Не стоит брать, если у Вас недостаточно средств для внесения первоначального взноса.

Во-первых, не все банки позволяют оформить займ без авансового платежа. Во-вторых, если автокредит без авансового платежа будет одобрен, переплата будет гораздо выше, чем в том случае, если вы внесете хотя бы 15% от стоимости авто. В-третьих, ежемесячный платеж будет больше. Тут не стоит забывать, что если у вас недостаточно средств на внесение аванса, то стоит задуматься, а по силам ли для вашего бюджета дополнительные ежемесячные выплаты.

Хотя сегодня можно найти довольно привлекательные программы приобретения авто без внесения первого платежа.

Если Вы не уверены, что в будущем ваши доходы будут такими же стабильными, то ссуду на покупку ТС так же не стоит брать. Если же покупка авто — необходимость, то следует позаботиться об увеличении своих доходов.

В этом случае все достаточно логично, если заемщик знает, что его доход не стабилен, или не уверен, что будет возможность ежемесячно вносить платежи по кредиту, то смысла брать вообще любой кредит нет. Даже при автокредитовании, где автомобиль выступает залогом, кредит может стать долговой ямой.

Некоторые думают, что ничего страшного не произойдет, в крайнем случае банк заберет машину. Но многие забывают, что новый автомобиль выехав из салона сразу же теряет 20% своей стоимости. Вдобавок, конфискованные ТС достаточно трудно продать и они продаются ниже рыночной стоимости, что может не покрыть долговой остаток. Что вновь приводит к ситуации, когда заемщик остается должен банку. Помимо этого, ухудшается кредитная история и в конце концов вам будут отказывать в последующих кредитованиях.

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый. Нужно знать, что делать, если временно нечем платить по задолженности.

Стоит отказаться от мысли от автозайма, если ежемесячный платеж банку составит больше половины вашего дохода.

Во-первых, вероятнее всего вам в банке откажут в кредитовании, если ежемесячные выплаты будут составлять большую часть вашего дохода. Во-вторых, даже если кредит будет одобрен, такую сумму будет тяжело выплачивать ежемесячно, так как в добавок необходимо будет тратиться на содержание автомобиля.

Если ваш бюджет не рассчитан на сопутствующие расходы, то и в этом случае не стоит брать автомобиль в кредит.

Не стоит забывать, что машина это не только средство передвижения, но и колоссальное вливание средств. Как минимум необходимы траты на бензин и сопутствующие расходные материалы. Помимо этого транспортное средство необходимо где-то хранить. Для этого нужно будет арендовать гараж (или покупать) или оплачивать платную стоянку. А еще необходимо проходить техническое обслуживание, возможно обращаться в СТО. Вдобавок, в требовании к автокредиту стоит обязательное КАСКО, что тоже увеличивает статью дополнительных расходов. Поэтому внимательно изучите ваш семейный бюджет на доступные средства для ежемесячных вливаний в автомобиль.

Когда автокредит противопоказан вовсе

Займ на машину точно не стоит брать тем, кто:

  • имеет единственный источник дохода.
  • будет ежемесячно вносить более 40% от семейного бюджета.
  • приобретает первый автомобиль, так как заемщик может быть не готов к таким суммам дополнительных расходов — на топливо, ремонт, покупку комплектующих, мойку, шиномонтаж и другие виды обслуживания.
  • уверен, что передвижение на собственном автомобиле дешевле, чем на общественном транспорте. Сегодня даже поездки на такси оказываются дешевле.

А по каким же причинам автокредит стоит брать?

  • Если вы планируете использовать машину для дополнительного, а возможно даже и для основного заработка, то брать ее имеет смысл. Предварительно необходимо рассчитать какую прибыль вам будет приносить машина, так как она может работать в убыток и нужно быть уверенным, что доход превысить переплату по процентам отданным в банк.
  • В том случае, если вы знаете, что цены на авто вырастут, тоже можно взять кредит. Например, с высоким скачком доллара по отношению к рублю.
  • Если у вас есть уже часть накопленных средств на авто и вам не хватает совсем чуть-чуть, то имеет смысл обратиться в банк за помощью. Когда уже есть хотя бы половина средств на авто, то переплата по кредиту будет не столь существенной, да и ежемесячный платеж составит довольно таки небольшую сумму, что имеет смысл рассматривать автомобильный кредит. Займ можно рассчитать заранее, используя специальный калькулятор.

В зависимости от целей приобретения…

  • Автомобиль для работы.

В этом случае кредит целесообразен, так как машина будет нужна для заработка, к примеру, если вы планируете работать в такси. Конечно же, вы переплатите по займу, но легко отобьете эти деньги, и к тому же получите и доход. Помимо автокредитования советуем присмотреться к лизингу, который зачастую бывает намного выгоднее. Подробнее об этом мы пишем здесь.

Если вы берете авто для работы, то нужно в первую очередь учитывать то, что оно должно соответствовать рабочим задачам. То есть, свои предпочтения стоит отодвинуть на второй план.

  • Машина для семьи.

Тут нужно учитывать множество нюансов — количество членов семьи, местоположение работы, частота использования транспортного средства, наличие других вариантов передвижения и другие.

Советы — приобретать или нет для семьи — могут быть совершенно разными, вот несколько примеров:

  • Семья проживает за городом, а работа главного добытчика находится в центре города. Автомобиль, безусловно, нужен, так как неудобно и неэкономично ездить на автобусах или такси. Мобильность очень важна для деловых людей.
  • Семья большая — от 4 человек. Машина просто необходима, так как можно сэкономить на поездках каждого на общественном транспорте.
  • Семья из двух человек, проживающая в небольшом городке. Большой необходимости в личном транспортном средстве нет, если только для удовольствия.
  • Семья живет в крупном населенном пункте — авто требуется.

Выгодно ли брать займ на машину в банке

Нужно понимать, что выгодных кредитов просто не существует. Но есть несколько советов, которые помогут минимизировать затраты:

  • Автокредит предусматривает оплату процентов банку. Специальные займы на ТС намного дешевле, чем потребительские — порой наполовину.
  • Банки могут в одностороннем порядке повысить ставку, а также забрать залоговое имущества, если был нарушен договор.
  • Со всеми документами, которые вам передает банк, нужно ознакомиться самым тщательным образом. Если есть какие-либо сомнения в прозрачность сделки, то от нее стоит отказаться. Будет не лишним, если у вас есть возможность проконсультироваться с юристом. Особенное внимание уделяйте строкам, напечатанным мелким шрифтом — все «самое интересное» сообщается именно в них.
  • Не торопитесь подписывать соглашение с первым попавшимся банком, даже если его условия кажутся ну очень привлекательными. Стоит ознакомиться со всем рынком кредитования, а точнее с большинством предложений банков, отделения которых работают в вашем регионе.
  • О том, какова реальная стоимость займа, вы можете узнать только при личном визите в отделение кредитно-финансовой организации или звонке в колл-центр. Не нужно основываться только на той информации, которая представлена на сайте, так как не всегда вовремя делают обновления. Консультант рассчитает стоимость займа, предложит подходящую вам ставку, определит сроки, основываясь на выбранном вами авто.
  • Ставки в банках — от 5% и выше. Лучше всего кредитоваться по программам, которые разработаны совместно с автосалонами.
  • В банках, где требования к заявителям более «мягкие», вам предложат не самую выгодную ставку. Намного приятнее условия ждут в той кредитно-финансовой организации, в которой к потенциальным клиентам предъявляют достаточно жесткие требования, к примеру, обязательное предоставление справки 2-НДФЛ, которая отражает высокий уровень доходов покупателя, заключение договора КАСКО и другое.

Брать или не брать автокредит в этом году — ответ на вопрос зависит от выбранного банка. Сегодня далеко не все учреждения предлагают подобные программы.

Процедура оформления автокредита

Для того, чтобы оформить займ на авто, нужно:

  • документально подтвердить российское гражданство и постоянную регистрацию на территории РФ.
  • при помощи справок подтвердить стабильный и достаточного уровня доход, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% от семейного бюджета (это не указано в условиях, но негласно действует такое правило). Если есть поручители, дополнительное залоговое имущество, то есть возможность взять займ на сумму побольше.
  • оплата первоначального взноса. Есть программы и без него, но тогда значительно увеличивается стоимость кредита.
  • заключается договор страхования, как правило, КАСКО, на период страхования.
  • машина находится в залоге у банка до тех пор, пока займ не будет погашен полностью.
  • покупка авто зачастую возможна только в тех автосалонах, которые сотрудничают с банком-кредитором. Крупные кредитно-финансовые организации имеют в партнерах только официальных дилеров, большие и известные автосалоны, популярные бренды.

Сначала клиент собирает необходимые документы, а затем подает заявку на получение займа. Рассмотрение, как правило, не занимает более 1-7 рабочих дней. Далее в течение определенного срока банк решает, оформляться в этом банке или нет. Если вовремя не обратиться в банк, то все нужно начинать сначала: подавать заявку, ждать решения и т.д.

Покупка через автосалон

Если вы берете новый авто, то оформление производится в 5 этапов:

  • Выбор салона и подходящего автомобиля.
  • Заключение договора купли-продажи по условиям кредитной программы и страхование.
  • Получение кредита и передача машины в залог банку.
  • Передача денежных средств на счет автосалона.
  • Получение автомобиля для пользования.

В салонах предлагают оформить машину прямо на месте, этим занимается присутствующий сотрудник банка. Нужно сто, а может и двести раз подумать, прежде чем соглашаться на такие предложения. Обычно ставки по подобным программам очень высокие, гораздо выше тех, которые представлены в линейке известных крупных банков России.

Среди преимуществ оформления на месте в автосалоне — быстрота процедуры, получить займ и уехать на новенькой машине можно в тот же день.

Если вас не пугают недостатки такого способа кредитования, то внимательно изучите все документы, которые вам передают на подпись. Обратите внимание на график платежей, который вам обязательно должны выдать, на суммы ежемесячных платежей, общую переплату, условия страхования, размеры штрафов за просрочки и иные нарушения договора.

Важно! По закону заявитель может выбрать страховую компанию самостоятельно. Однако, банки и автосалоны часто «забывают» об этом и настаивают на своих страховщиках. Возможно, их условия вполне приемлемы, но лучше для начала сравнить с другими представленными на рынке.

Еще одно преимущество покупки через автосалон — возможность кредитоваться в рамках каких-либо специальных акций, когда можно взять ссуду с большими скидками или совсем без процентов.

Однако, следует понимать, что зачастую рассрочки являются лишь условными, так как проценты уже включены в стоимость авто. Кроме того, по данным программам обычно предусмотрен большой первоначальный взнос — от 50%.

Многие автосалоны начинают распродажи ближе к концу года, другие предоставляют бесплатные дополнительные услуги — кэш-бек, «партнерки» и др.

Среди новинок — услуга buy-back — отсрочка погашения долга и возможность выкупа автомобиля салоном обратно. Схема погашения по данным программам очень запутанная — часть суммы ежемесячно оплачивается равными частями, а вторая часть — с отсрочкой или на каких-либо иных условиях. То есть, покупатель берет машину лишь на некоторый период, а после его окончания может вернуть машину обратно и за счет вырученных средств закрыть остаток задолженности. Этот вариант интересен тем, кто любит часто менять транспортные средства.

Однако, следует учитывать, что машина может попасть в аварию, может быть угнана, стать неисправной, и тогда вернуть обратно ее не удастся.

Нужно заметить, что машину можно и не возвращать, если она вас полностью устраивает. Для этого нужно просто погасить остаток долга.

Не стоит брать кредит в автосалоне, если вы не уверены, что ваши доходы и в будущем будут стабильны, так как есть большой риск попасть в долговую яму, выбраться из которой крайне сложно. Предпочтение нужно отдавать надежным банкам, но перед этим внимательно узнавать все условия и требования к клиентам.

Нужно внимательно читать договор, а иногда лучше попросить помощи у юриста. Помните, что автокредит иногда выгоднее потребительского, но бывает и наоборот.

Какую ожидать переплату

Ее размер зависит от многих факторов:

  • Наличия и суммы первого взноса — чем он больше, тем переплата ниже.
  • Проведение акций. Они проходят в определенные сезоны, к примеру, ближе к Новому году и т.д.
  • Выбранная марка автомобиля. Выгодные ставки и рассрочки обычно представлены по программам на отечественные авто).
  • Срок возврата займа (чем он продолжительнее, тем больше переплата).
  • Цена на авто (чем она выше, тем больше переплата).
  • Место приобретения авто, то есть, банк, через который покупается машина.

Переплата в среднем составляет 40-60%. То есть, если вы покупаете авто за 30 тысяч долларов, то в общем выплатите около 45 тысяч.

На что еще понадобятся деньги

Возможны следующие расходы:

  • около 1-2 тысяч на страхование, налоги и проч.
  • постановка на учет, приобретение автомобильного номера, получение прав — от 500 долларов.
  • антикоррозийная обработка днища, особенно если вы выбрали авто отечественного или китайского производства.
  • установка сигнализации и центрального замка, если их нет.
  • заправка автомобиля, покупка специальной косметики, мойка.
  • покупка чехлов, подкрылков и т.п.

То есть, помимо первого взноса, вам понадобится еще порядка 3-4 тысяч долларов.

Подводя итог, автокредитование достаточно невыгодно заемщику, так как недостатков у него больше, чем достоинств, но в любом случае решать только вам.