Многие молодые люди уже со студенческой скамьи стремятся получить кредит. Для чего он им нужен? Кто-то хочет взять квартиру в ипотеку, чтобы успеть расплатиться, пока не наступила старость, кто-то берет средства для раскрутки старт-апа, кто-то нуждается в личном автомобиле, а кто-то просто хочет приобрести понравившуюся вещь. Перед походом в банк стоит задуматься, с какого возраста дают ссуду.

Как кредиторы относятся к молодым людям

Банки тщательно следят за своими портфелями, а потому по большинству программ требования включают подтверждение стабильных и достаточных для погашения займа доходов. Именно поэтому и вводятся ограничения по возрасту, так как зачастую молодежь не может похвастаться высокими заработными платами и надежным трудоустройством. Конечно же, есть исключения, но это не стоит того, чтобы создавать для них отдельные кредитные продукты.

В основном банки готовы кредитовать с 21 года, когда у многих молодых людей студенческая статья уже за спиной. И лишь изредка с 18-20 лет. Если же клиент старше 23 лет, то ему будут доступно большинство предложений от разных банков страны.

Некоторые банки предлагают займы на обучение с юного возраста, к примеру, с 14 лет. Но необходимо поручительство родителей или опекунов, а зачастую и залог имущества, и его страхование. О таких программах вы узнаете ниже.

Главная проблема у молодых заемщиков — отсутствие справки о доходах. А в данном случае доступны либо экспресс-кредиты с огромными ставками или те, для оформления которых требуются залог и поручители.

Таким образом, в 18-летнем возрасте надеяться на банки не стоит, лучше занять у друзей или родителей.

Каковы требования к заемщикам

В каждом банке предъявляют свои требования к потенциальным клиентам. В целом, в основном потребительские займы можно оформить с 21 года. Но это на бумаге. Фактическая нижная возрастная планка несколько выше примерно на уровне 22-23 лет, так как согласно требованиям, для получения кредита:

  • нужно иметь общий непрерывный трудовой стаж не менее 1 года;
  • проработать на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

При этом испытательный срок, как правило, в трудовой стаж не входит. Если работа ведется на полставки, то и стаж уменьшается вдвое.

Учитывая, что в среднем студенты оканчивают вузы как раз в 21 год, то трудового стажа у большинства просто нет. Несмотря на большие трудности, найти банк, который согласится выдать деньги под проценты, молодым людям реально.

Просто нужно хорошо поискать или воспользоваться услугами кредитного брокера, который подберет кредитно-финансовую организацию. Сегодня возможно оформить ссуду даже в 18 лет.

Для оформления важно иметь официальное трудоустройство. Даже если у заявителя большая «черная» или «серая» зарплата, но задекларировать он ее не может, то и деньги ему вряд ли дадут: ему просто нечем подтвердить размер дохода. В настоящее время получить деньги в финансовом учреждении реально только по паспорту.

Кредиты на образование

Исключение составляют ссуды на образование с господдержкой. Они рассчитаны на заемщиков с 14 лет. Например, такую программу предлагает Сбербанк.

Условия:

  • процентная ставка всего 7,06%;
  • сумма займа не ограничена;
  • максимальный срок выплат — до 16 лет;
  • подтверждения дохода не требуется.

Аналогичные программы есть у «Лето-Банка» и «Россельхозбанка».

В других банках, например, «Восточном Экспресс Банке» или «Центр-инвесте» можно получить деньги на образование уже с 17 лет. Правда, в этом случае основными поручителями становятся родители, и именно их доходы учитываются при определении максимальной суммы займа.

Кредитные карты, ипотека, автокредит и бизнес-кредит

У многих крупных банков есть специальные программы для молодежи. Так, в Сбербанке кредитку можно оформить уже сразу после совершеннолетия, но лимит при этом будет самый минимальный — всего 10 тысяч рублей.

Автокредит и ипотеку выдают заявителям обычно, начиная с 23 лет. Именно к этому возрасту они приобретают необходимый стаж и достаточный уровень дохода. При этом согласно стандартам ипотечного кредитования возраст ипотечного заемщика не может быть ниже 18 лет.

Что касается кредитов на бизнес, то здесь фактический возраст заемщика еще выше. Для оформления такого заема желательно иметь уже раскрученное предприятие, которое как минимум год приносит стабильную прибыль. Если же начинать старт-ап с нуля, лучше обращаться не в банк, а искать частных инвесторов.

Какой минимальный возраст для кредита в банках

  • МКБ — 18
  • Совкомбанк — 20
  • ВТБ24, Сбербанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ЮниКредитБанк, ОТП, Возрождение — 21
  • Ситибанк, БинБанк — 22
  • Абсолют, МДМ Банк, Уралсиб, Открытие — 23
  • Ренессанс — 24
  • Райффайзен — 25

Что говорит закон

Банки выдают заемные средства, основываясь на принцип их возвратности. Поэтому законодательно предусмотрены ограничения в кредитовании, а в частности речь идет об ипотеке.

С момента совершеннолетия и до выхода пенсию заемщик считается кредитоспособным гражданином, то есть, по сути, имеет право на получение ссуды. Однако, если мы говорим об ипотеке, то возрастной порог не начинается с 18 лет. В большинстве организаций кредиты рассчитаны на лиц старше 21-23 лет.

Главный критерий при выдаче ссуды — наличие постоянного и стабильного дохода, а также трудоспособность клиента. Заработная плата должна полностью покрывать ежемесячный взнос по ссуде.

Основная часть клиентов, которые допускают просрочки — люди младше 27 лет. Потому банки начинают подстраховываться, создают дополнительные ограничения, повышая возраст для оформления потребительского кредита или ипотеки.

Советы молодым заемщикам

Так как молодежь входит в зону риска, то банки готовы кредитовать их только по повышенным ставкам, при этом нужно предоставлять декларации на дополнительный доход и заручаться поддержкой созаемщиков.

Чтобы повысить свои шансы на получение ссуды, есть смысл привлечь в качестве созаемщиков своих родителей, конечно же, если они не пенсионеры. Обязательно стоит указать все дополнительные доходы, предоставить выписки с дебетовых карт, заявить о наличии в собственности машины, дачи с земельным участком или домиком.

Выбирать жилье следует только по адекватной цене. Не нужно сразу же стремиться приобрести многокомнатную квартиру в центре Москвы, намного проще начать с малого.

В заявке лучше указать максимальный срок кредитования, который позволит получить более низкий ежемесячный платеж. Если вы боитесь за переплату, то ее можно уменьшить путем досрочного погашения.

Если вы обслуживаетесь в каком-либо банке в рамках зарплатного проекта, то за кредитом лучше обращаться именно в него. Это избавит об сбора большого количества документов, да и отношение к «своим» куда лояльнее.

С какого возраста оформляют в Сбербанке

Существующие кредиты в банке можно разделить на несколько групп, которые влияют на границу возраста и условия кредитования:

  • без проверки документов о доходах и обеспечения — от 21 до 24 лет можно рассчитывать лишь на небольшую сумму.
  • С проверкой всех документов, но без залога или поручителей — с 21 года доступны все виды потребительских кредитов, автокредитов, но не ипотека.
  • С проверкой всех документов и с предоставлением обеспечения — даже в 21 год вам может быть предоставлен серьезный кредит, вроде ипотеки.

Почему банки могут отказать молодым людям

Как правило, банки не поясняют причин своих отказов, а потому заемщики не знают, что им делать, чтобы получить нужную сумму.

Перечислим основные причины для отказа:

  • Негативная кредитная история. Некоторые кредиторы все же могут закрыть на незначительные просрочки, до 5-7 дней. О том, есть ли возможность оформить займ с плохой КИ, читайте здесь.
  • Отсутствие кредитного досье. Это связано с тем, что у кредитора нет никаких данных о том, как вы исполняете обязательства по платежам. Если появятся другие причины для отказа, то банк точно примет отрицательное решение по заявке.
  • Регулярное досрочное погашение кредитов. Некоторые заемщики думают, что это хорошо. Однако, банку как раз невыгодно, так как он теряет прибыль на процентах.
  • Наличие действующих займов.  Кредиторы считают, что клиент может допустить просрочки из-за того, что у него много кредитов. Однако, многое зависит от дохода заявителя. Если он позволяет, то могут и одобрить.
  • Недостаточный доход. Ежемесячные выплаты по займу не должны превышать 40-50% от дохода клиента.
  • Непродолжительный стаж работы. Как правило, минимальные требования 3-6- месяцев непрерывного стажа на текущем месте трудоустройства.
  • Недостоверные сведения или ложные документы. Банкиры не сидят на месте и постоянно улучшают методы проверки своих будущих клиентов. Потому обман все равно будет обнаружен. Это повлечет за собой не только отказ, но и внесение в черный список. Кроме того, такой заявитель может быть наказан по закону в подозрении на мошенничество.
  • Судимость и нарушения закона. Практически на 99% будет отказ.
  • Отклонения в психическом здоровье. Такие люди могут заявить, что подписывали договор в невменяемом состоянии, а потому договор могут признать недействительным. Это банкам точно не нужно.
  • Отсутствие стационарного телефона. Это может свидетельствовать о том, что у человека есть постоянная прописка, по которой его можно найти. Особенно важно, чтобы был предоставлен стационарный рабочий телефон, так как у любой серьезной организации он есть. Если его нет, то это выглядит подозрительно.
  • Работа на индивидуального предпринимателя. Риск закрытия очень велик, в отличие от таких форм бизнеса, как ООО или ОАО.
  • Подозрительное место работы. Служба безопасность проанализирует не только данные о заемщике, но и о фирме, на которой он трудоустроен. Если ее репутация сомнительна, то сотрудники в любой момент могут лишиться зарплаты, а соответственно банк столкнется с очередными невыплатами по займам.
  • Владельцы собственного бизнеса. Кредиторы считают, что такие клиенты берут деньги не на собственные нужды, а на развитие бизнеса, а это определенные риски.
  • Указана неверная цель кредита. Если вам, к примеру, нужен займ на ремонт, то и нужно обращаться за соответствующим займом. У каждого банка есть специальные программы.
  • Множественные отказы от других банковских учреждений. Это точно не обрадует следующего кредитора, который узнает об этом из кредитной истории обратившегося за займом.
  • Неопрятный и грязный внешний вид.
  • Странное поведение — бегающий взгляд, трясущиеся пальцы, прикусывание губ, путаница в ответах.

Таким образом, если вы хотите получить серьезный кредит на нормальную сумму, то вам стоит дождаться достижения возраста в 21 год или заручиться поддержкой родителей.