Наши читатели часто спрашивают, что такое оферта при потребительском кредите. В этой статье мы максимально подробно ответим на данный вопрос.

Понятие оферты при кредитовании

Это определение раскрывается в ст. 435 ГК РФ и означает предложение одного лица к другому заключить договор на определенных условиях. Эта процедура имеет множество нюансов, о которых мы поговорим ниже.

Какие есть риски

Некоторые риски иногда получают кредитные карты по почте, хотя твердо уверены в том, что не запрашивали ее и не подписывали никаких документов. Однако, на практике договор все же был заключен, но потребитель даже не заметил этого.

Представим ситуацию. Покупатель зашел в магазин, приобрел бытовую или компьютерную технику, но у него не хватило для покупки всей суммы. Поэтому на недостающую сумму был оформлен товарный кредит (подробнее о нем здесь).

При этом в кредитном договоре, возможно и мелким шрифтом, было написано примерно следующее:

«Даю согласие на выпуск кредитной карточки на мое имя, а также установку на ней лимита. С общими условиями, тарифным планом ознакомлен и согласен».

Это и представляет собой оферта. То есть, в рамках одного кредитного договора дается согласие на оформление другого (на кредитную карту). Перед вами смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного, банковского счета и кредитования счета.

Соглашение считается заключенным, но у заемщика на руках не остается никаких документов. Только карточка, которую он получает спустя несколько месяцев. К примеру, такую схему использовал Банк «Русский Стандарт», в котором представлены достаточно высокие ставки. Тем не менее, оферта позволила привлечь множество новых клиентов.

Кроме того, такую схему можно встретить в практике таких финансовых учреждений, как Альфа-Банк, ОТП, Хоум Кредит и другие. Все это привело к тому, что сегодня довольно сложно найти российскую семью, в которой нет кредитки, позволяющие не откладывать покупки на потом, а сразу же отправиться в магазин за понравившейся вещью. При этом оплата за покупки производится только спустя некоторое время.

Некоторые заемщики не разбираются в нюансах кредитных карт, а потому проплатив в течение многих лет искренне удивляются, почему сумма задолженности так и не уменьшилась.

Тут-то и появляется множество заемщиков, которые утверждают, что ни на что согласие не давали, ничего не просили, ссуду не запрашивали. Но с юридической точки зрения, они не правы. Ведь перед подписанием договора на товар нужно было внимательно его изучить, чтобы впоследствии не было таких проблем, разборок с банком, хождений по судам.

Конечно же, большую роль играет человеческий фактор, на радостях многие забывают об этом важном моменте. Многие даже не представляют, какая переплата будет по итогу, пока они полностью не расплатятся по карточке.

Действительно, сложно предсказать, так как устанавливается определенный лимит, в пределах которого можно совершать операции, как пополнение в счет погашения задолженности, так и расходные, когда на счете скапливается некоторая сумма. О картах с лимитом предлагаем почитать здесь.

Какие риски есть для банка

Как это ни странно, но банк тоже в некоторой степени рискует, он отнюдь не защищен со всех сторон.

  • Заемщик может заказать правовую экспертизу. Оферта должна содержать все важные условия договора. Они указана в ст.30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности». Вот все эти существенные условия и должны быть прописаны в оферте, то есть в предложении заемщика, заявлении, анкете и других бумагах.
  • Кроме того, если оферта была подписана заемщиком, то Тарифный План или Общие Условия обычно нет. То есть, по сути, клиент не был ознакомлен с ними. Все это дает возможность недовольному клиенту оспорить договор и признать его незаключенным, так как он не был осведомлен, на каких именно условиях в дальнейшем будет предоставлена ссуда.
  • В борьбе против банка могут помочь акцепт и банковский счет. Акцепт, а именно принятие другой стороной предложения, должен быть по каждой оферте. Он выражается в следующем:
    • Безоговорочное принятие всех условий.
    • Принятие оферты на иных условиях, а не на тех, которые прописаны в самой оферте.

Акцепт может проявляться в одном из действий второй стороны, например, оплата по выставленному счету, получение какого-либо документа и т.д.

В документе заемщика обычно указано, что акцептом является действие кредитора по открытию счета. Это и является основным подвохом для банка. В ч.1 ст. 445 ГК РФ сторона, которой направлена оферта, должна получить извещение об акцепте или отказе от него, либо об иных условиях.

Принимающая сторона должна в течение 30 дней или другой определенный срок дать ответ о принятии оферты, отказе от нее или о соглашении на некоторых условиях. Если ответа нет, то оферта теряет юридическую силу.

Обязанности банка

Кредитор должен заключить договор банковского счета с каждым клиентом, который к нему обратился (ч.2 ст. 846 ГК РФ). Таким образом, в оферте заемщика говорится об этом, обязательным для банка является смешанный договор, содержащий элементы счета. Финансовая организация должна в течение 30 дней письменно оповестить о данном факте клиента. Но на практике происходит все иначе, так как потребители получают карты через 4-5 месяцев. Выходит, что срок для акцепта пропущен и оферта не действует. На этом основании можно и пробовать признать договор незаключенным.