Одалживая деньги у банка, клиент часто рассчитывает вернуть деньги до окончания срока кредитного займа. Это называется досрочным погашением кредита. Оно может быть как частичным так и полным.

Разница только в том, что в случае внесения полной суммы, Вы полностью закрываете свои долговые обязательства перед банком, а в случае частичного погашения — Вы опережаете свои ежемесячные выплаты, то есть можно уменьшить срок кредитования или уменьшить ежемесячную плату банку.

Многие ошибочно полагают, что банки могут запретить производить подобную процедуру. На самом деле нашим законодательством предусмотрена защита прав потребителей в таком случае и клиент может воспользоваться правом досрочного погашения.

Данный закон был принят в ноябре 2011 года и распространяется на кредиты, выданные после этой даты. В этом законе также указано, что банки не могут налагать штрафные санкции в случае расчета по задолженности раньше срока.

Законом так же защищены и права банковской системы. Банки могут в договоре прописывать мораторий на досрочное погашения по кредиту. Например, Вы взяли ссуду на 2 года, а договоре прописан мораторий на 4 месяца. То есть 4 месяца Вам необходимо будет ежемесячно платить указанную в договоре сумму, больше этой суммы Вы оплатить не сможете.

Данное право было закреплено за банками, так как в противном случае они совсем теряют свою прибыль, которая состоит из процентов. А при досрочном погашении, проценты выплачиваются только за тот период, в течение которого клиент пользовался заемом.

В условиях большой конкуренции практически все российские банки отказались от моратория. Ежедневно меняются кредитные программы, чтобы сделать свою линейку продуктов более привлекательной, чем у других.

Стоит ли пользоваться досрочным погашением

Ответ зависит от ваших личных прогнозов в отношении будущей инфляции.
Рассмотрим конкретную ситуацию.
Вы взяли займ на 10 лет на 3 миллионов под 10% годовых. Если по договору предусмотрена аннуитетная система договора, то погашение будет производиться равными платежами ежемесячно. Взнос будет составлять 39645 рублей. Если доход семьи составляет 100 тысяч руб. в месяц, то каждый раз придется отдавать около 40% от суммы семейного бюджета.
Если инфляция в ближайшие 10 лет, по вашему мнению, будет составлять 15%, и ваши доходы будут расти пропорционально, то по окончании срока договора семейный доход составит 352 тысячи рублей. И вы уже будете отадавать не 40%, а только 11%. Соответственно кредит станет не таким обременительным. Поэтому не всегда нужно спешить с досрочным погашением.

Если Вы решили погасить долговое обязательство перед банком заранее, то порядок будет следующий:

  • Изучить договор на наличие пункта о моратории. Конечно, договор Вы должны изучить еще при оформлении заема. Если данный пункт существует и срок этого моратория еще не подошел к концу, то Вам необходимо подождать.
  • Если по срокам Вы уже можете гасить кредит досрочно, то Вам необходимо уведомить банк о своем желании минимум за 30 календарных дней. Согласие банка при этом не нужно.
  • Если Вы хотите гасить займ полностью, то Вам необходимо так же узнать сумму по остаточному долгу.
  • По прошествии 30 дней Вы можете внести необходимую сумму по кредиту. Далее все зависит, от того частично или полностью Вы гасите долг. В случае частичного погашения Вам должны пересчитать график обязательных платежей.

А в случае полного погашения Вам нужно потребовать от банка справку о том, что долг перед банком полностью закрыт. Иначе, даже незначительная сумма в 50 копеек на кредитном счету может привести к большому долгу и начислению процентов.

Большинство россиян имеет кредиты в Сбербанке России, а потому предлагаем рассмотреть подробнее этот вопрос на примере этой кредитной организации.

Особенности

Внесение внепланового платежа, который частично или полностью погашает задолженность перед банком осуществляется с некоторыми отличиями, нежели в иных кредитно-финансовых организациях.

Условия:

  • Срок кредитования не может быть изменен при частичном погашении. Вносимые средства могут уменьшать размер основного долга, но не общее количество платежей.
  • Досрочное закрытие договора осуществляется на следующий день после составления соответствующего заявления или проведения такой операции в личном кабинете в Сбербанке Онлайн.
  • Досрочная выплата возможна уже через месяц после получения ипотеки.
  • Минимальный размер взноса для частичного погашения определяется согласно размера долга. Максимальный — не ограничен.
  • Погашение производится путем внесения денег на счет, который привязан к кредиту. Если на нем средств недостаточно, то будет осуществлена попытка списать деньги с дополнительного счета, который привязан к займу. Если и там суммы не хватает, то досрочное погашение отменяется.
  • При внесении частичного платежа, ежемесячная плата, следующая после такого погашения, не отменяется. Она уменьшается пропорционально внесенной сумме.
  • Досрочное погашение больше снижает размер основного долга, а не процентов.
  • Внести деньги в счет выплаты раньше срока можно в отделениях Сбербанка, через устройства самообслуживания, сервис Сбербанк Онлайн. Но мы рекомендуем первый способ, так как он гарантирует быстрое и надежное зачисление средств на счет.
  • При частичном погашении займа банк распечатывает новый график платежей, с учетом размера внесенной суммы.
  • На данный момент в компании отсутствуют какие-либо штрафы при внесении платежа более указанной суммы ранее даты завершения срока договора.

Частичное погашение раньше срока

На данный момент в Сбербанке отсутствуют определенные сроки для внесения. Также нет и минимальной суммы необходимого взноса.

Если заемщик хочет внести досрочную оплату по кредиту, то нужно обеспечить наличие достаточной суммы средств на счете, который привязан к кредиту. Деньги можно внести через терминал самообслуживания, положить на карточку или сберкнижку.

После этого необходимо подать соответствующее заявление в банк либо заказать списание средств через интернет-банкинг или терминал. При обращении в отделение нужно указать в заявлении, чтобы вносимая оплата также охватывала и ежемесячный взнос. Таким образом, на следующий день после подачи заявления списывается досрочный платеж, а когда наступает дата ежемесячного, то снижается текущий. Новый график платежей можно получить после списания взноса за месяц.

Полное досрочное погашение

Это снимает все обязательства заемщика перед банком. Как нужно действовать:

  • обращение в банковское отделение — через телефон или напрямую, уточнение остатка по задолженности.
  • внесение необходимой суммы на счет — желательно прийти в отделение, а не пользоваться интернет-сервисом. Так средства будут зачислены быстрее.
  • Получение в банке справки об отсутствии задолженности по кредиту и прекращение каких-либо обязательств перед банком, расторжение договора, закрытие займа.
  • Снятие обременения с недвижимости, если речь идет об ипотеке.
  • Аннулирование страховки, если был ранее заключен соответствующий договор.

Как самостоятельно рассчитать досрочное погашение

При досрочном внесении средств банковское учреждение самостоятельно делает перерасчет, после чего клиенту на руки выдается новый график платежей, а заемщик видит значительное снижение переплаты, уменьшение срока или ежемесячных платежей.

Самостоятельно посчитать можно при помощи различных калькуляторов. После введения в них определенных данных отражается информация о сумме оставшейся задолженности и некоторых нюансах выплаты кредита.

Современные онлайн-калькуляторы выдают следующие данные:

  • новая сумма платежа
  • начисленный процент
  • остаток по займу
  • параметры погашения
  • экономия на процентах

Пример:

В калькуляторе нужно указывать, какая схема начисления процентов используется — аннуитетная или дифференцированная. Это очень важно, так как действуют различные схемы начисления процентов.

Основные моменты досрочного погашения

Есть две разновидности погашения до установленного срока:

  • Полное. Погашение долга одним платежом. Для этого нужно прийти в отделение банка, написать соответствующее заявление. На основании данного документа банковское учреждение делает перерасчет, с помощью которого определяется сумма, достаточная для закрытия займа.
  • Частичное. Вносится любая сумма, но при этом выплата кредита продолжается. Однако, это ведет к перерасчету, так как уменьшается ежемесячный платеж и общая переплата. Заемщик получает на руки новый график платежей.

Обязательно посмотрите это видео, чтобы избежать популярной ошибки выхода на просрочку или проблем с коллекторами при досрочном гашении.

Какие альтернативы досрочному гашению

Один из самых распространенных способов — положить деньги в один из российских банков на депозит. Затем можно заключить новый договор под более выгодные процентные ставки. Это хороший вариант, если у вас есть какие-либо дополнительные средства. Вы можете накопить средства, а имеющийся займ с учетом инфляции погасится с наименьшими потерями.