Когда у заемщика плохая кредитная история, актуальным становится только один вопрос – как взять новую ссуду? И кто согласится его выдать? На текущий момент требования банков к заемщикам ужесточились, о чем свидетельствует статистика выдач за последнее полугодие.

Также банковский сектор обеспокоен ростом портфеля просроченной задолженности. По последним данным, переданным БКИ, у каждого третьего должника есть просроченный долг сроком более 90 дней. Это связывают с нестабильной экономической ситуацией в стране.

И как поступать в такой ситуации? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Зачем банкам нужна проверка кредитной истории

КИ формируется на основе информации, полученной от банковских учреждений, в которых когда-либо кредитовался клиент. Такой отчет позволяет получить так называемый «портрет» будущего заемщика и оценить его надежность, платежеспособность, порядочность. После подобной проверки выдается решение, выдавать кредит или нет.

Банки стали активно сотрудничать с БКИ после того, когда в связи с определенными изменениями в экономике страны, люди стали допускать просрочки. В результате многочисленных неуплат кредитно-финансовые организации понесли большие убытки.

Отчеты из БКИ стали самыми главными причинами отказов в выдаче займов. Сегодня вряд ли можно найти банк, который не работает с Бюро. Это, скорее всего, только открывшиеся или маленькие учреждения, которые закрывают глаза на просрочки в целях нарастить клиентскую базу.

Хорошая КИ — это отчет, который не содержит информации о предыдущих просрочках, а также отказах от других банков. Такая история практически гарантирует выдачу разных типов займов в банках России.

И наоборот, с плохой КИ можно столкнуться с проблемами при запросе кредита. Учреждения, выдающие займы проблемным клиентам, для начала сводят свои риски к минимуму, а затем изменяют условия кредитования, которые могут быть достаточно невыгодными.

Все это говорит о том, что перед тем, как брать займ, нужно хорошо подумать, сможете ли вы справиться с будущими выплатами. А взяв ссуду, стараться сделать все, чтобы предотвратить возникновение просрочек.

Есть лишь несколько видов кредитных программ, по которым к негативной информации из БКИ могут отнестись лояльно. К ним относятся:

  • под залог транспорта, недвижимости, ценных вещей и т.п.
  • займы на товар, которые оформляются прямо в торговых точках. Например, на мобильные телефоны, бытовую технику. Покупаемая вещь выступает залогом.
  • кредитные карточки. О том, как их оформить с плохой КИ, читайте здесь.

Плохая кредитная история – приговор?

Тут следует сделать акцент на то, что разные клиенты вкладывают в это понятие разный смысл. Кто-то считает себя неплательщиком потому, что у него была закрытая давным-давно просрочка сроком в 5 дн., а у кого-то неплатежи сроком более года. И для всех данный вопрос в равной мере актуален.

Поэтому давайте поговорим о том, что же такое по-настоящему плохая КИ.

  • Просрочка до 7 рабочих дней. Как правило, в БКИ она еще не успевает отразиться, и в данном случае есть все шансы получить кредит или микрозайм практически в любой организации.
  • До 30 рабочих дней. Отражается во всех БКИ, с которыми работают банки. Есть возможность получить при такой просрочке займ в МФО, и пустить его на погашение имеющихся долгов. Также существует возможность получения денег в банках, работающих исключительно в собственных бюро (Русский Стандарт, Хоум Кредит, Сбербанк, Авангард).
  • Свыше 30 дн. Отражается во всех бюро. Получить ссуду практически невозможно. Заемщику необходимо либо закрыть просроченный платеж, и после этого обращаться в банки, либо обращаться непосредственно в МФО, выдающие деньги с плохим кредитным досье.
  • Свыше 3 месяцев и более. По-настоящему испорченная КИ, так как в данном случае долг уже передан на взыскание и, как правило, человек занесен в стоп-лист. У заемщика очень низкий скоринговый балл, из-за чего все отсекают его заявку на стадии ее введения.
  • Закрытые просрочки. Небольшие по длительности задолженности, которые уже погашены – не повод для отказа. Банки, специализирующие на потребительских кредитах, как правило, не обращают на них внимания, если остальные параметры их устраивают. Фирмы же, работающие на экспресс-кредитовании, выдают в зависимости от того, какой проходной бал установлен в их системе на текущий момент.

Перед обращением в отделение, рекомендуется заказать отчет по скорингу и выписки из БКИ. Клиент должен вначале поднять свой скоринговый балл, сделать это проще всего в МФО или при помощи товарного займа. Каждый новый заём, выплаченный в срок, положительно влияет на вашу оценку.

Если все просрочки уже закрыты, то можно обратиться в Совкомбанк, предлагающий специальные программы реабилитации проблемных заявителей — «Кредитный доктор».

А теперь поговорим непосредственно о том, куда можно обращаться. Это:

  • Ренессанс. Собственный скоринг часто пропускает клиентов с закрытыми долгами. Так же это относится к клиентам, имеющим открытые задолженности не более 1 недели.
  • Авангард. Кредитные карты с лимитом до 50 тыс. руб.
  • Хоум Кредит. Экспресс-кредиты (не более 150 тысяч). При условии отсутствия невыплаченных взносов свыше 7 дней в БКИ Equifax (проверить перед подачей).
  • Русский Стандарт. Кредитки моментальной выдачи (запрашивать не более 100.000 рублей). При условии, что у клиента хорошая репутация в этой компании.
  • Домашние деньги. Микрозаймы до 30 тысяч. С просрочками до 1 месяца, или закрытыми, даже длительными.
  • Миг кредит — займ до 30 тыс. рубл. Условия те же, что и в Домашних Деньгах.
  • Займер, LimeZime. Специальные программы для исправления КИ.

Среди других: Восточный Экспресс Банк, Тинькофф, Райффайзен, Сити-Банк.

Важно помнить, что при обращении в указанные компании не следует указывать наличие просрочек. Так же не следует подавать заявки во все фирмы одновременно, так как это сильно снизит ваш скоринговый бал, который и без того низкий.

Еще один вариант получения денег – под залог имеющегося имущества. Но он подходит только тем, у кого данное имущество есть. Как правило, в такой ситуации охотнее идут на встречу МФО и ломбарды, но долг получается очень дорогим. Больше о кредитовании с обеспечением в виде недвижимости говорим здесь.

Как можно повысить свои шансы на одобрение кредитной заявки

Только после того, как вы избавитесь от всех просрочек, можно приступать к попыткам оформить новый займ. Однако, сначала нужно убедить будущего кредитора в своей порядочности и в том, что все проблемы с регулярными платежами уже решены. Банк должен увидеть перед собой добросовестного плательщика, который учел ошибки прошлого и стремится исправить свою ситуацию. Поэтому стоит обязательно прихватить с собой такие документы, как:

  • всевозможные справки о доходах, включая дополнительных.
  • договор аренды, если имеется.
  • выписки с банковских счетов, подтверждающие регулярное поступление денежных средств.
  • договор банковского вклада.

Кредитно-финансовые учреждения более лояльно относятся к тем, кто получает на их счет заработную плату, имеет депозит. Так, кредитор всегда может списать нужную сумму в счет погашения долга. Кроме того, рекомендуется привлечь поручителей, предоставить в залог автомобиль, недвижимость и прочее.

Как лучше получить кредит с плохой КИ

  • Обратиться к посреднику — кредитному брокеру. Они помогают найти наиболее подходящий продукт, не только с выгодными условиями, но и по которому проще получить одобрение. Такие специалисты просят оплату за свои услуги, но только после одобрения заявки. Если вас просят заплатить заранее и гарантируют 100-процентный результат, то перед вами мошенники. Ни один брокер не может точно сказать, будет ли кредит одобрен банком.
  • Оформить карточку, о чем мы и говорили выше. Именно этот способ чаще всего выбирают проблемные клиенты, так как в таких случаях КИ проверяется либо слишком быстро, либо поверхностно. Риски нивелируются высокими процентными ставками и большими комиссиями за снятие наличности.

  • Оформить быстрый займ. Это возможно не только в банках, но и в МФО. Огромные процентные ставки делают такой способ очень невыгодным, а также могут привести к тому, что клиент испортит свою кредитную историю еще больше.
  • Предложите залог, который банк всегда может забрать в случае просрочек.

Какие будут условия

Приготовьтесь к повышенным требованиям:

  • большой пакет документов, с дополнительными бумагами.
  • повышенная ставка.
  • поручительство, предоставление обеспечения.
  • большой размер первоначального взноса.
  • небольшой лимит на карте или сумма займа.
  • ужатые сроки кредитования.

Таким образом, получить займ с плохой КИ можно, но необходимо хорошо подготовиться, а также воспользоваться предложенными программами кредитования, которые помогут постепенно улучшать репутацию заемщика.