Уже, наверное, ни для кого не секрет, чем кредитная карта отличается от дебетовой, в чем преимущество первой по сравнению с потребительским кредитом и зачем она вообще нужна. Если кратко, то кредитка использует средства банка, в отличие от дебетовой, на которой хранятся Ваши собственные средства.

Раньше любую карту банка называли кредиткой, хотя это не является верным. В отличие от обычного займа, средства на кредитной карте восполняемы и ими можно пользоваться каждый раз после погашения долга, пока не кончится срок действия пластика.

Вдобавок, при постоянном использовании кредитки, лимит на ней можно увеличить.

Помимо указанного, можно также некоторое время не платить проценты по потраченным средствам, а если использовать кредитную карту у партнёров банка (магазины, фитнесс-центры, АЗС, медицинские услуги), то можно получать иногда неплохой кэшбэк — возврат части потраченных средств.

Надо помнить, что кредитная карта имеет:

  • Кредитный лимит;
  • Ставку по процентам;
  • Комиссию, взимаемую за снятие наличности;
  • Санкции и штрафы за несвоевременное погашение и иные виды нарушений договора;
  • Как правило, платное обслуживание.

Есть три способа погашения задолженности по кредитной карте: дифференцированный платёж, досрочное погашение кредитной суммы, аннуитетные платежи. Рассмотрим их по порядку.

Дифференцированный платёж делится на основную и процентную части:

  • Основная идёт непосредственно на погашение кредита, она фиксирована;
  • Процентная часть идёт в банковскую казну, рассчитываясь по формуле: платёж=остаток долга*процентную ставку/12.

Этот вид платежа удобен тем, что при снижении общей суммы долга проценты по займу также снижаются. То есть, чем дольше платишь — тем меньше платишь.

В чём заключается аннуитетный платёж?

  • Банк забирает со счёта средства по процентам заранее, направляя средства на погашение долга;
  • Платёж всегда фиксирован;
  • Досрочное погашение возможно только с увеличением процентной ставки;
  • Иногда банки отказывают в частично-досрочном погашении.

При кажущейся выгоде исключительно банка, заёмщику также удобен такой метод оплаты, но при долгосрочном кредитовании, например при 10-15-летней ипотеке. В этом случае учитывается процесс инфляции, поэтому на длительную перспективу аннуитетный платёж более выгоден

Досрочное погашение:

  • Возврат полной или частичной суммы долга до истечения льготного периода;
  • Как следствие, отсутствие переплат по процентам.

Самый невыгодный для банка, но удобный для держателя карты вариант. Допустим, вы купили дорогую вещь, машину или бытовую технику в начале льготного периода, а затем погасили кредитку с ближайшей зарплаты.

Методы оплаты различны, это уже как удобнее держателю карту. Можно погасить долг в офисе банка через кассу, через банковский терминал, через интернет, а в крайнем случае обычным почтовым переводом.

Наиболее популярным способом остается банкомат банка или банка-партнера, принимающий наличные средства. Некоторые банки предлагают возможность гасить долг по кредитке через кассу банка тоже без комиссии.

А вот если Вы попробуете обратиться в кассу стороннего банка, то с Вас возьмут комиссию за обслуживание.

Самое главное — не пропускать сроки платежей. Кредиторы строго следят, чтобы средства на счёт от заёмщика поступали вовремя и в полном объёме, а каком именно — этот вопрос решается непосредственно с банком в момент заключения договора на получение кредитной карты.

Если на кредитке есть средства сверх гарантированного лимита, то требуемая к погашению сумма будет списана автоматически, если срок неуплаты не превышает месяца. В случае более длительной просрочки платежа, к делу подключается специальный отдел банка по работе с должниками.

Если спецотдел не справляется, то банк начинает взыскивать долг через суд, при этом крупные финансовые структуры сначала обычно обращаются в службу досудебного урегулирования. Клиенту предложат добровольно и в минимальные сроки погасить основную задолженность и набежавшие проценты, иначе дело пойдёт в судебные инстанции, где проигравшей стороне придётся оплатить ещё и судебные издержки.