Нередко можно встретить в Сети объявления от заемщиков, которые ищут потребительский кредит без первого взноса и переплат. О каком займе в данном случае вообще идет речь? И что за переплаты? А главное – как самому взять деньги взаймы, не прибегая к помощи посредников? С этими вопросами мы разберемся в данной статье.

Виды кредитов: в каких случаях бывает ПВ?

Откуда вообще пошла мысль о том, что потребительский кредит выдается при наличии первоначального взноса? Все дело в том, что клиенты не всегда знают, в каких случаях банк требует внесения собственных средств, а в каких он не предусмотрен вовсе. Давайте разберемся.

Банковские продукты делятся на следующие категории:

  • POS-, или товарные займы – подразумевают наличие ПВ, но ряд банковских компаний предлагает приобрести понравившийся товар и без него. Основное условие для получения денег без вступительного платежа – положительная КИ заемщика. При ее отсутствии или наличии небольшого негатива, наличие собственных накоплений для оплаты части долга, как правило, является единственным шансом на одобрение заявки. И чем он больше – тем выше этот шанс.
  • Авто-кредит – так же требует внесения первого платежа. Банковское предприятие, как правило, выдает сумму в размере не более 80% от стоимости приобретаемого автомобиля, и оставшиеся 20% должен внести заемщик. Это является подтверждением его платежеспособности.
  • Ипотека – редко какая организация предлагает ипотеку без первоначального взноса за объект. Как правило, величина его должна быть не менее 10-15%, и чем он больше – тем легче получить заемщику вожделенный заём. Ипотека – продукт долгосрочный, и требует тщательной проверки заемщика. В том числе, проверки его платежеспособности, которая стоит на первом месте. Условия получения, в целом похожи на условие получения товарного займа, с той только разницей, что стоимость объекта недвижимости в десятки раз превышает стоимость бытовой техники. И поэтому получить такую услугу с плохой кредитной историей практически нереально. Либо банк может потребовать внести на счет сразу до 80% от стоимости объекта.
  • Экспресс-кредитование – не предполагает внесения денег от клиента на первом этапе вовсе. Обеспечением здесь является страхование (жизни, здоровья, от потери работы) с оформлением банковской компании в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая.
  • Потребительские – то же, что и экспресс-кредиты. Обеспечением и гарантией возврата служит обязательного страхование, а также предоставление большого количества документов.
  • Кредитные карты – здесь предусмотрены только платы за выпуск карты и ее годового обслуживания. Но ее берут не все компании. Ряд из них предоставляет карточки, включая данные статьи расходов в ПСК.
Потребительские кредиты

*Список востребованных банков Российской Федерации
*Самые результативные одобрения без суеты

Банк % годовых Сумма, руб.
Хоум кредитодобряющий от 12,5% до 500 000
Восточный банкэкспресс от 15% до 1 000 000
Альфа банкпотребительский от 11,99 до 2 000 000
Совкомбанкбыстрый от 12% до 3 000 000
СКБ Банк от 11,9% до 1 300 000
УБРиРлояльный  от 12% до 200 000
Ренессанс кредитмоментальный от 10,9% до 700 000

Какие переплаты могут быть?

Основными переплатами являются:

  • плата за открытие ссудного счета,
  • за выпуск карты и ее годовое обслуживание,
  • лишние опции в добровольном страховании.

Но главная – это сумма процентов, которая в итоге оплачивается заемщиком за пользование выданной ему суммой. Именно поэтому можно с уверенностью сказать, что взять деньги без переплаты не получится – разве что одолжить нужную сумму у друзей или родственников.

А вот минимизировать свои расходы достаточно легко. Нужно лишь произвести расчет ПСК до подачи заявки в банк (предварительный) или сразу после получения одобрения. Для этого можно воспользоваться как онлайн-калькуляторами, которых в Сети представлено великое множество, так и простой формулой.

Формула расчета полной стоимости кредита

Для того, чтобы подсчитать ваши расходы по уже одобренной заявке, по которой известны все параметры, достаточно сделать следующее.

Пример:

  • Сумма первоначальная: 300 000 рублей.
  • Срок: 36 месяцев.
  • Процентная ставка 27,9% годовых.

Расчет: 300 000/100 * (27,9*3). Итого: 251 100 рублей переплата с учетом только процентов.

Такой расчет можно применять перед подачей заявки, но тут есть свой нюанс. Банковские организации устанавливают процентную ставку, исходя из ряда параметров, и для каждого заемщика она индивидуальна.

Проще сделать так: размер ежемесячного платежа в договоре составляет 16 803 рублей. Умножаем его на срок (36 месяцев) и получаем сумму 587 088 рубл. Это и есть итоговая стоимость, в которую включена страховка и иные комиссии. Получается, что за 3 года переплата  составит 287 088 руб.

Рассчитать заем можно и при помощи специальных кредитных калькуляторов, размещенных на официальных сайтах банков.

Для того, чтобы подобрать банк, в котором условия будут максимально выгодные, клиенту следует сделать следующее:

  • Перед подачей заявки обратиться в банковское отделение с просьбой составить предварительный график платежей, исходя из указанных им параметров (суммы, срока, заработная плата и т.д).
  • Сходить так в несколько различных отделений, например, Сбербанк, МДМ, ВТБ 24 и т.д. И на основании полученных данных выбирать наиболее привлекательные условия.
  • Просмотреть официальные сайты кредиторов и сравнить условия с использованием калькуляторов.

Основной же совет для тех, кто не хочет платить лишнее – сократить сроки действия договора. Чем выше период возврата, тем ниже платеж и больше сумма, которую нужно заплатить в итоге, и наоборот. Особенно это относится к крупным займам.

Также не стоит забывать и о возможности досрочного или частичного досрочного погашения по кредиту с пересчетом процентов.