Сегодня в каждом кошельке можно обнаружить как минимум одну банковскую карту. Чаще всего это карточка, на которую начисляется заработная плата. Пластиков может быть несколько, причем от разных банков. Но сейчас все чаще помимо обычных дебетовых карт, можно найти и кредитные. Кто-то активно пользуется кредиткой, а кто-то держит ее про запас. Но в любом случае необходимо быть в курсе условий ее использования.

Многие в курсе, что кредитки имеют льготный период. Это промежуток времени с начала использования карточного продукта, в течение которого можно погасить долг без процентов. Но мало кто знает, что льготный период не распространяется на снятие наличных. То есть, при обналичивании средств через банкомат или кассу, проценты будут начисляться с первого же дня.

Однако предварительно нужно понять, что такое комиссии, штрафы или проценты, как они увязываются с термином ПСК – полная стоимость кредита, каким образом происходят начисления, на какой основе, и можно ли самостоятельно рассчитать выгоды по той или иной кредитной карте.

Что такое полная стоимость кредита – ПСК?

  • Годовая процентная ставка;
  • Стоимость оформления
  • Стоимость годового обслуживания, при условии его наличия;
  • Стоимость всех подключённых к вашей кредитной карте услуг.

Добавляются сюда те самые комиссии, штрафные санкции и пени в тех случаях, когда держатель заветного пластика забывает, не может или не хочет возвращать долги банковской организации.

На текущий 2018 год средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 20…26%, большинство банков работают в этом диапазоне. Но при желании можно найти более низкие ставки в размере 12…15% годовых. А если гражданину требуется так называемая «срочная» кредитка, с быстрым оформлением и минимумом документов, то будьте готовы к ставкам 30…45%.

Начисление процентов производится по формуле:

  • Задолженность по отчётному периоду ×
  • Текущая процентная ставка/количество дней в году ×
  • Количество дней задолженности по кредиту.

Таким нехитрым путём вы можете самостоятельно подсчитать, сколько должны банку.

Теперь нужно расшифровать приведённые термины.

  • Задолженность по отчётному периоду – полная сумма использованного кредитного лимита;
  • Процентная ставка – годовая ставка, измеряемая в процентах;
  • Дни задолженности – число дней с того момента, как эта задолженность появилась.

Не будем забывать о так называемом льготном, или грейс-периоде. Это тот отрезок времени, в течение которого банк предоставляет право держателю карты не платить проценты по кредиту, то есть, человек может свободно распоряжаться карточным кредитном лимитом. Разные банки предоставляют различны сроки беспроцентного пользования, обычно от 30 до 55 дней. Главное условие здесь – погасить задолженность до истечения указанного срока. То есть, если вы потратили 50 тысяч рублей, то именно их вы должны вернуть до окончания льготно периода, и ни копейкой больше.

Если же просрочили платёж по кредитке, то придётся столкнуться с тремя неприятностями:

  • Пени. До 1.5% на сумму непогашенного обязательного платежа за каждый просроченный день;
  • Обязательная комиссия за просроченныё платёж, сумма варьируется от 500 до 1000 рублей, в зависимости от банка, типа карты и сопутствующих условий;
  • Начисляемый штраф, а он может составить до 10% от суммы долга.

Видно, что пени, в отличие от штрафа, начисляются за каждый день просрочки. Штраф-то заплатили и забыли, а вот пени будут накапливаться, поэтому необходимо держать ситуацию под контролем.

Не стоит также забывать, что у каждой кредитки есть так называемая сумма минимального обязательного платежа. Если вы забудете его внести, или же внесёте меньшую сумму, то банк будет штрафовать вас до тех пор, пока не погасите образовавшуюся задолженность. К тому же это скажется на кредитной истории, а также вам могут снизить кредитный лимит или вообще отказать в дальнейшем обслуживании.