Раскроим секрет, как рассчитать кредит самому при подаче заявки в Сбербанк, отделение ВТБ или другое финансовое учреждение. Понимание этого вопроса поможет подобрать самый выгодный тариф, если нужно получить наличные, приобрести бытовую технику или взять ипотеку. Зная, как банк считает проценты, можно будет планировать график досрочного погашения, чтобы снизить итоговую сумму переплаты до минимума.

Как рассчитать переплату по процентной ставке?

Перед оформлением потребительского займа необходимо научиться считать ежегодную переплату по тарифу. Это один из самых простых и базовых расчетов в банковской системе. Сумма, которую вы выплатите банку по процентам за год, рассчитывается так:

S = Sз * i * Kк / Kг

В расчете использованы следующие обозначения:

  • S – общая сумма процентов, которую придется заплатить учреждению за год кредитования;
  • Sз – сумма кредита, необходимая заемщику;
  • i – индивидуальная процентная ставка, которую предлагает банк;
  • Кк – число дней (всего) по кредитному договору;
  • Кr – календарные дни текущего года.

Чтобы было понятно, как самостоятельно рассчитать ссуду по процентной ставке, формула используется в следующем примере.

Гражданин занял в банке 300000 рублей. Так как он не является зарплатным клиентом и впервые обратился в учреждение, ему предложили потребительский заем под 18%. Договор оформлен на 3 года.

Расчет итоговой переплаты выглядит так:

S=300000*18%*1095/365=162000.

Таким образом, за 3 года платежей клиент переплатит банку 162000 рублей сверх суммы займа. Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа, сложите размер кредита и переплату, а получившееся число разделите на количество месяцев по договору.

Клиенту необходимо платить ежемесячно:

(300000+162000)/36=12834 рубля.

Вот такой простой расчет у нас получился. Если известна процентная ставка, срок и сумма займа, любые подсчеты заемщик может выполнить самостоятельно при помощи обычных примеров на бумаге или школьного калькулятора. Точно так же можно считать общую переплату по действующему кредитному соглашению.

Важно! Иногда расчеты банка, представленные в договоре, и подсчеты клиента, выполненные по формуле, описанной выше, не совпадают. Этот факт доказывает скрытые проценты и комиссии, начисленные по тарифу в кредитном учреждении.

Все расчеты выполняются просто: суммируются размер кредита, общая переплата, а полученный результат делится на количество выплат. Если ваш банк ведет честную и открытую кредитную политику, величина ежемесячного платежа будет соответствовать результату. Допускаются расхождения до 200-300 рублей.

Как погашать кредит в банке с выгодой?

Информацию о типах платежей – аннуитетных и дифференцированных – приведем кратко. Эта классификация россиянам уже не интересна, так как банки за редким исключением перешли на аннуитетные (одинаковые) ежемесячные выплаты. Если клиент захочет выплатить как можно больше в начале срока, ему придется воспользоваться сервисом досрочного погашения.

На заметку! Ежемесячный платеж по кредитному договору состоит из 2 частей – основного долга и процентов по нему за прошедший месяц. При оформлении потребительского займа на короткий срок сумма выплаты составляет 50%/50% от сочетания долга и переплаты, а по ипотеке 10%/90%.

Банк в первую очередь заинтересован в выплате процентов, а не основного долга. Чем больше ему должны, тем выше сумма «набегает» ежемесячно. Поэтому все кредитные учреждения предпочитают равные платежи по займам, когда клиент выплачивает сначала проценты, а потом основную сумму. В конце срока сумма переплаты снижается, а доля основного долга в выплате возрастает.

Чтобы сэкономить как можно больше на выплате кредита, по мере возможности погашайте ссуду досрочно, чтобы как можно быстрее снизить сумму основного долга. При внесении денег на счет выбирайте опцию «уменьшение срока займа», чтобы ежемесячный платеж остался тем же, а процентная составляющая в нем уменьшилась. Если не указать пожелания в заявке, банк по умолчанию снизит размер ежемесячного платежа, сохранив максимальную выплату по процентам.

Итоговая переплата особенно ощутима, если клиент оформил ипотечный кредит в Сбербанке, отделениях РоссельхозбанкаВТБ. Осуществляя операцию досрочного погашения ссуды, менеджеры часто умалчивают о возможности выбора программы погашения, автоматически выполняя наиболее выгодную для банка операцию.

Как работает онлайн-калькулятор?

Давайте разберемся, как рассчитать кредитную ставку через инструменты, представленные на банковских сайтах. Перейдите на страницу с описанием финансового продукта на официальном ресурсе Сбербанка или откройте вкладку расчета от банка ВТБ. Результаты обработки напрямую зависят от кредитной программы, которую выбрал потенциальный заемщик.

Диапазон процентной ставки по каждому тарифу банк устанавливает заранее. Минимальные значения получают зарплатные заемщики, а также клиенты, успешно закрывшие ипотеку. Сумму и срок кредитования посетитель сайта указывает сам.

Например, на вкладке калькулятора ВТБ потребуется отметить галочками:

  • получаете ли вы зарплату на карту ВТБ-групп;
  • пользуется ли клиент мультикартой;
  • планирует ли он оформить кредит со страховкой.

Если провести нехитрые манипуляции с полями, можно заметить, что ставка кредитования меняется при смене опций. Здесь же можно отправить запрос на рассмотрение.

Сбербанк также попросит пользователя указать дополнительные параметры:

  • получает ли гражданин зарплату или пенсию на карточку Сбербанка;
  • на какую сумму он планирует взять кредит – до 300000, 1 млн или более 1 млн.

Воспользовавшись банковским калькулятором, можно выполнить несколько вариантов расчета, чтобы сопоставить проценты, итоговую переплату и величину ежемесячного платежа. Однако после отправления заявки нет гарантии, что ставка останется на прежнем уровне – каждый банк предоставляет ссуду под индивидуальный процент, который находится в заданном диапазоне.

Таким образом, если вы рассчитали кредит на интернет-калькуляторе, это еще не значит, что вам предоставят его на тех же условиях. Или вообще одобрят.

Какие выводы можно сделать из расчетов?

При оформлении любого займа – как потребительского, так и ипотечного, преимущество получают зарплатные заемщики банка. Дело в том, что финансовой организации легче отслеживать доходы получателя, поэтому она охотно одобрит кредит с минимальными рисками. Стать зарплатным клиентом того или иного банка можно только через своего работодателя, который должен подать заявку на выпуск карты и сам оплачивать ее ежегодное обслуживание.

Невысокие тарифы по кредитному договору ожидают граждан, предъявивших клерку 2НДФЛ. Немаловажную роль играют хорошая кредитная история и задекларированные официальные доходы.

Перед получением займа лучше выполнять расчеты на банковском калькуляторе, так как обычный математический подсчет может не учесть изменение ставки. На калькуляторе все представлено наглядно.

На заметку! Чтобы понять, нет ли у вашего кредитора скрытых процентов, выполните расчет через встроенный инструмент, а далее сравните результат по представленной формуле. Если расхождение совсем небольшое, смело отправляйте заявку, в противном случае – ищите альтернативные предложения.

Преимущества самостоятельных расчетов следующие:

  • вы готовитесь к оформлению соглашения заранее, изучаете «подводные камни», разбираетесь в хитростях кредитования;
  • знакомитесь с определениями, расшифровывайте понятия, расширяете кругозор в сфере финансов;
  • выбираете организации, которым действительно стоит доверять, можете дать совет близким и знакомым;
  • знакомитесь с действующими тарифами, следите за изменениями и финансовыми новостями;
  • учитесь пользоваться разнообразными банковскими калькуляторами, понимаете, какой лучше и какой хуже;
  • получаете полезный опыт и сможете вести конструктивный диалог с операционистом.

Теперь вы знаете, как рассчитать кредит самому и зачем это нужно делать перед подачей заявки в финансовое учреждение. Используя формулу, вы легко выявите расхождения и найдете банк с лояльной кредитной политикой. Эти знания помогут вам составить план досрочного закрытия ссуды и экономить на процентах.