Практически весь мир живет в кредит, особенно в России кредитование сегодня является популярной услугой. Очень часто займы берутся под действием случая в магазине, когда хочется именно этот телефон или телевизор и именно сейчас.

Программы такого кредитования очень часто не выгодны и предлагаются под достаточно большие процентные ставки. Но заем уже взят, договор плохо изучен, но выплачивать ежемесячно долг необходимо. А потом еще и выясняется, что можно было взять деньги под более выгодные условия. Тут и приходит на помощь такая услуга банков как рефинансирование или перекредитование.

Что же такое рефинансирование?

Это заем, который банки выдают под погашение старого заема. Конечно, прежде чем оформлять такой заем, необходимо изучить рынок предлагаемых услуг и сравнить условия, предлагаемые банками. Услуга может быть выгодна, если процент по новому кредиту будет ниже старого.

Также стоит обратить внимание, что далеко не все банки предлагают рефинансирование по займу. Заемщик может рассмотреть такие банки, как Сбербанк России, ВТБ24, Банк Москвы, МДМ банк, Росбанк.

Стоит учесть, что требования у разных банков к оформлению перекредитования разные. Так же все зависит от вида займа, который заемщик изначально брал. Это может быть ипотека, авто кредит или потребительское кредитование. Договор может быть с залогом и без.

Сегодня ключевая ставка ЦБ РФ значительно упала, а значит, что самое время попробовать улучшить условия по кредиту.

Когда нужно рефинансирование

  • Если у вас есть сразу несколько кредитов. Их можно объединить в один с единым платежом и процентной ставкой.
  • Если вы ранее оформляли ипотеку с высоким процентом. Ранее ставка составляла около 12-15%, а сейчас снизилась до 7-9%. Поэтому производить процедуру очень выгодно, это поможет сэкономить.
  • У вас валютный кредит. Выплаты по таким займам стали очень обременительными. С помощью услуги можно снизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или перевести кредит в рублевый.
  • В случае, когда вы хотите получить дополнительные средства. За счет снижения процента ежемесячный платеж остается прежним, а человек получает возможность взять еще 50-100 тысяч рублей. При этом может увеличиться срок кредитования, а соответственно и общая переплата.
  • Если вы хотите снизить платеж, но желаете и далее погашать займ. Это приводит к значительному удорожанию кредита.

Через какое время можно произвести рефинансирование

  • Его не стоит делать, если прошло уже более половины срока по договору. К этому времени тело займа уменьшилось лишь незначительно, а огромная доля процентов выплачена. При условии переоформления переплата окажется намного выше.
  • Оптимальное время для досрочного погашения — через полгода после открытия договора.
  • До планового полного погашения должно оставаться свыше 6 месяцев и более.
  • Ставка по новому кредиту должна быть ниже минимум на 2 п.п.

Какие кредиты можно рефинансировать

Условия улучшаются по следующим причинам:

  • увеличивается период погашения.
  • снижается процентная ставка.
  • банки становятся более лояльными.
  • упрощается схема погашения старого займа (новое кредитно-финансовое учреждение самостоятельно переводит средства на погашение прошлого кредита).

Возможный период взятия нового займа зависит от типа задолженности, которая погашается. К примеру, переоформление ипотеки делается на срок до 30 лет, а потребительского займа и автокредита — до 7-10 лет. Запрета на досрочное погашение долга в любом из банков России сегодня отсутствует, вы можете сделать это в любое время.

Рефинансируют следующие типы займов:

  • Потребительский займ.
  • Ипотека.
  • Кредитка.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым карточкам с овердрафтом и другие.

В чем отличие от реструктуризации

Указанная услуга предполагает изменение суммы займа, его срока, ставки и других важных условий уже оформленного договора. То есть, клиент может прийти в свой банк и написать заявление на изменение тех или иных параметров. Кредитор рассмотрит и вынесет соответствующее решение. В результате заемщик может получить новый график погашения, сумму платежей, но договор останется прежним.

Суть рефинансирования заключается в оформлении нового соглашения, меняются субъекты. Услуга доступна как в банке, выдавшем первоначальный займ, так и в другом. Кредиторы редко рефинансируют свои займы, так как не видят в этом выгоды. Поэтому зачастую клиенты выбирают иные финансовые учреждения, которые предлагают специальные программы.

Стандартная схема оформления рефинансирования.

  • Заявитель обращается в выбранный банк за консультацией по видам рефинансирования и выбирает наиболее выгодную программ;
  • Затем заемщик собирает пакет документов, необходимых для оформления кредита, плюс документы по текущему заему;
  • Банк выдает одобрение на перекредитование;
  • Клиент предупреждает банк о досрочном погашении долга, возможно необходимо будет заплатить пени (если это предусмотрено договором);
  • Затем заемщик подписывает договор нового заема и новый банк переводит сумму долга на счет старого;
  • В случае если кредит был залоговым, то залоговое имущество попадает под арест нового банка, а со старого снимается.

Преимущества

Главный плюс — изменение действующих условий, что позволяет порой существенно снизить величину переплаты, увеличить срок возврата, что дает возможность без проблем перенести временные финансовые трудности.

Среди дополнительных преимуществ — консолидация, то есть, объединение нескольких ссуд в одну. Это удобно, так как не нужно постоянно бегать по различным учреждениям, делать взносы в разные даты. Будет одна отчетная дана, единый платеж с фиксированной суммой, возможность досрочного погашения. Обычно банки позволяют объединить до 5 долгов, однако, те, по которым еще не были допущены просрочки.

Необходимый пакет документов

  • копии паспорта и идентификационного кода (и такие же бумаги от созаемщиков, если они участвовали в сделке).
  • заявка на получение кредита.
  • история выплат по займу.
  • копия действующего договора.
  • справка о доходах (как правило, 2-НДФЛ, так же принимают по форме работодателя или кредитного учреждения).
  • справка о сумме, которую вы обязаны погасить.

В каждом банке свой перечень бумаг, поэтому указанный список может быть заполнен. Перед подачей заявки этот момент следует уточнить, чтобы удостовериться в том, что у вас есть возможность предоставить все эти документы.

Важные нюансы: что нужно учитывать

  • Следует узнать, предусмотрено ли погашение займа раньше установленного срока и есть ли какие-то штрафы за это.
  • Если уже погашено более половины задолженности, то вряд ли удастся сэкономить средства. В самом начале основная сумма уходит на проценты. К примеру, если вы брали ссуду на 5 лет и осталось платить 1,5-2 года, то пользоваться перекредитованием не следует.
  • Текущий займ должен быть оформлен более полугода назад, иначе рефинансирование будет невозможно.
  • При переоформлении ипотеки в новом банке появляются и новые расходы: оценка недвижимости, получение справок из БТИ и домовой книги, оплата услуг нотариуса, перестрахование и т.д. Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, таким образом, исчезнет польза от рефинансирования. Поэтому перед тем, как воспользоваться перекредитованием, следует посчитать новые выплаты, учесть все расходы, взвесить все «за» и «против».
  • Не забудьте, что при увеличении срока вы получаете не только более низкий ежемесячный платеж, но и большую переплату. Чем больше период выплат, тем менее выгодно для клиента. Лучше сохранять текущий размер платежей, что позволит сократить срок и выплатить меньше процентов.
  • Уточните, есть ли комиссия за услугу рефинансирования, перевод средств из одного кредитного учреждения в другое, штраф за частичное или полное досрочное погашение.

Где можно оформить

Сегодня все больше банков предлагают подобного рода услуги:

  • ВТБ 24.

Условия:

  • срок кредитования от полугода до 5 лет;
  • остаток не выше 1 миллиона рублей;
  • ставка от 15% в год;
  • для каждого клиента сотрудники банка готовы подобрать индивидуальную ставку.

2. Сбербанк. Переоформление ссуды — от автокредита до кредитных карт.

Условия:

  • сумма остатка от 45 000 рублей до 1 000 000 рублей;
  • возраст заемщика — от 21 до 65 лет;
  • срок — от полугода до 5 лет;
  • низкие процентные ставки от 13,9% в год;
  • льготы для тех, у кого имеются зарплатные карты Сбербанка.

3. Россельхозбанк.

Условия:

  • максимальная сумма 500 000 рубл., однако может увеличиться до 1 000 000 рублей в случае предоставления залога, соответствующего условиям;
  • до 5 лет;
  • ставка от 13,5%.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Такая возможность зависит от того, в каком размере оформлен займ, при каких условиях он предоставлялся. К примеру, небольшую ссуду можно получить в МФО. Выгода довольно сомнительна, а вернее она отсутствует, так как ставки в таких компаниях чересчур высоки.

Перекредитовать займ на крупную сумму с плохой КИ помогут следующие факторы:

  • согласие потребителя на выдачу кредита на более жестких условиях.
  • предоставление доказательств платежеспособности клиента, например, счетов за газ, воду и другие, договора аренды, банковского вклада и т.п.;
  • наличие людей, которые могут поручиться за заемщика, и у которых имеется хорошая КИ и высокие доходы;
  • наличие имущества в собственности, депозитов, ценных бумаг, которые можно ставить под ликвидный залог;
  • бумаги, в которых имеются доказательства того, что платежи были просрочены из-за непредвиденных и не зависящих от плательщика обстоятельств.

Следует отметить, что рефинансировать ипотеку при наличии негативной кредитной истории в другом банке практически невозможно. Но клиент всегда может обратиться в свой банк, чтобы воспользоваться реструктуризацией, о которой мы говорили выше.