Не нужно расстраиваться, если очередная попытка взять ссуду закончилась отказом, это еще не конец отношений с банками. Есть еще варианты того, как получить желаемую сумму под проценты. Главное — знать, куда обратиться.

Отказ после обращения за кредитом часто звучит, как приговор. А если этих отказов много? Большинство заемщиков в данной ситуации оказываются в полной растерянности, не понимая, что делать дальше. На самом деле, достаточно просто проанализировать ситуацию, чтобы понять – по какой причине банки отказывают клиенту?

Причины отказов
Наиболее распространенными причинами частых отказов являются:

  • Плохая кредитная история, открытые просрочки;
  • Задолженность по налогам;
  • Работодатель внесен в черный список банка;
  • На заявителя имеется негатив в межбанковской базе («Кронос»);
  • У человека нет КИ;
  • Низкий скоринговый балл;
  • Большое количество обращений в банки за последние 30 дней;
  • Недостаточность дохода;
  • Большая кредитная нагрузка;
  • Отсутствие постоянной прописки;
  • Обращения в банки по разной работе или с предоставлением поддельных документов.
  • Ошибки при заполнении анкеты или неправильно введенные данные специалистом кредитной организации.
  • Несоответствие требованиям программы.

Разберем по порядку эти пункты и варианты действий в каждой ситуации.

Плохая кредитная история
При ее наличии получение банковского кредита становится затруднительным. На помощь могут прийти МФО – микрофинансовые организации. Они более лояльны в требованиях к заемщику, а в ряде компаний есть даже специальные программы для исправления финансового досье.

Несколько наиболее выгодных предложений представлено в этом обзоре. Существует и специальная программа от Совкомбанка — «Кредитный доктор». Она предполагает поэтапное исправление финансовой истории, в результате чего заемщик гарантированно получает займ наличными. Некоторые исправляют КИ самостоятельно, используя определенные методы.

Задолженность по налогам
Частая причина отказов при рассмотрении заявок на потребительский кредит. Перед подачей рекомендуется проверить наличие задолженности на сайте ФНС. Для того, чтобы устранить эту причину, достаточно просто оплатить долг.

Работодатель находится в черном списке банка
Данная информация в открытом доступе отсутствует, и ее можно проверить только, заказав отчет по «СПАРК», или обратившись к серьезному брокеру. У них есть инструменты для данной проверки, и вопрос можно будет решить.

Самостоятельно устранить данную причину отказов можно, только поменяв работу и подождав положенные три месяца. Не спешите увольняться, если вам отказывают банки, причина может быть совсем в другом. Сначала нужно рассмотреть другие причины. Это довольно сложно, так как банки лишь изредка сообщают, почему приняли отрицательное решение.

На клиента есть негатив в межбанковской базе
Проверить данную информацию можно, заказав платный отчет по СБ банка или «Кронос». Как правило, их предоставляют уже упомянутые брокеры или специализированные сайты. Если негатив необоснован – можно обратиться в банк, внесший комментарий в базу, с заявлением, в котором будет предложено его убрать. Копию отчета по СБ прилагать обязательно. В случае отсутствия реакции со стороны банка следует писать жалобу в Роспотребнадзор.

У клиента нет кредитной истории
Не имеющий финансового досье человек относится к группе риска и поэтому часто получает отказ. Большое количество отказов в течение небольшого промежутка времени влечет за собой резкое снижение скориногового бала, и заявка отсекается на первом же этапе рассмотрения. Для создания кредитной истории быстро можно воспользоваться программами МФО либо оформить кредитку на небольшую сумму.

Банки, предоставляющие карты клиентам без КИ: «Авангард», «IQ банк», Тинькофф, Альфа-банк. Сбербанк России – в случае, если у заявителя нормальный работодатель. Если клиент находится на зарплатном обслуживании в каком-либо банке – следует обращаться за картой туда. К примеру, специальные условия для зарплатников предоставляются в Сбербанке, подробнее о них здесь.

Низкий скоринг, большое количество обращений
Скоринг – первый этап оценки заемщика в банках. Решение программой принимается в зависимости от скорингового бала. Если он высокий – клиент получает одобрение автоматически. Если низкий – отказ. Просрочки, большое количество обращений за короткий период времени резко снижают скоринговый бал. Решить данную проблему можно, сделав паузу в подачах на месяц и дав ему восстановиться самостоятельно.

Либо обратиться в банк, где своя система скоринга: Сбербанк, Хоум Кредит, Альфа банк, ВТБ 24. Либо взять микрозайм в МФО. После выдачи нового заема, даже небольшого, скоринговый балл вырастет, и будет расти с каждым своевременно внесенным платежом. Этот метод так же подходит для исправления финансовой истории после просрочек.

Недостаточный доход и большая кредитная нагрузка
В данном случае решением проблемы могут стать: обращение за экспресс-займом с указанием дополнительных источников дохода, обращение в МФО (не требуют документально подтверждать доходы) или обращение в банк с указанием дополнительных источников дохода и документальным их подтверждением (договора аренды, выписки с банковской карты). Привлечение созаемщика также может помочь.

Отсутствие постоянной прописки
Проблему можно решить, только прописавшись и подождав три-четыре месяца. Банков, предоставляющих кредиты заявителям без постоянной регистрации, в данный момент нет.

Обращение в банк по разной или поддельной работе
Получить заем в данном случае можно будет только в МФО. В банк же можно будет обращаться только после того, как клиент устроится на официальную работу и подождет порядка 3-4 месяцев. Желательно устраиваться в серьезную компанию. Совет – не обращайтесь в банк с поддельными документами, это может закончиться уголовным делом, а не только испорченным финансовым отчетом.

Ошибки при заполнении анкеты на ссуду

Неточные данные могут спровоцировать принятие отрицательного решения по заявке. Это может случиться как по вине самого заявителя, так и по вине сотрудника банка, который заполнял анкету. Лишить шансов на получение ссуды может простая опечатка или же неверно указанные номер телефона, по которому не удалось связаться с клиентом или его работодателем.

Потому нужно быть крайне внимательным при отправке анкеты в банк, а также не расстраиваться из-за полученного отказа, так как причиной могла послужить простая ошибка менеджера. Просто оформите новую заявку в другое финансовое учреждение.

Несоответствие требованиям кредитного продукта

Например, возрастному цензу, опыту работы, месту регистрации, размеру дохода и т.д.

Как узнать причину отказов?
Иногда причину отказа можно узнать непосредственно у банка. Однако, кредитор оставляет за собой право не сообщать, почему принял то или иное решение. Это прописано в условиях.

Кроме того, зная основные причины отказов, вы можете проанализировать свою ситуацию и самостоятельно выявить, какой из пунктов мог оказать решающее значение при приеме решения.

Если вы не можете установить причину частых отказов, запросите Бюро кредитный историй выписку по своей КИ. Это позволит Вам узнать ее текущее состояние и проанализировать его. Так же выписки пригодятся в случае, если Вы решите обратиться за помощью к брокеру, которые в некоторых случаях могут поспособствовать выдаче кредита, если причина отказов не очень критична.

Как исправить КИ

Если вы по ошибке оказались ответственным по чужому долгу, то это достаточно легко исправить. Нужно обратиться в БКИ с документами, подтверждающими то, что данную ссуду вы не брали.

Перед обращением за крупными займами следует заранее проверить свое финансовое досье на наличие неверных данных, вернуть все мелкие кредиты, оплатить штрафы и пени, вернуть в финансовые учреждения ненужные кредитки.

И все же, куда обратиться, если нужны деньги, а везде только отказывают

  • Найти лояльное кредитное учреждение, которое закроет глаза на отказы от других банков и прошлые просрочки. Это может быть финансовая организация, где вы ранее обслуживались в качестве заемщика или зарплатного клиента, или же микрофинансовая организация. Второй вариант не рекомендуем, так как слишком большие переплаты. Идти туда можно только в самых крайних случаях, когда нет иных выходов решения финансовых проблем.
  • Подобрать оптимальный кредитный продукт. К примеру, присмотреться к экспресс-займам, которые выдаются за 5-30 минут, при этом проверка заемщика минимальна.
  • Подать заявку по программе с обеспечением в виде ценного залога. Так, если клиент может предоставить ликыидное имущество, пригласить платежеспособного поручителя, а к тому же, и застраховать свою жизни и иные риски, то он получает гораздо больше щансов на одобрение.

Нужно понимать, что в таких ситуациях в стоимость займа уже включен риск невозврата, то есть, переплата будет более существенной.

Какие ставки

  • В МФО можно получить небольшие займы на короткий срок, но с завышенными процентами. Взять получится до 30 тысяч на неделю-две. Переплата — около 1-3% в день.
  • Кредитки доступны с лимитом до 500 тысяч под 25-40% годовых. Предоставляется льготный период на срок до 2 месяцев. В течение него можно не уплачивать проценты, но только при определенных условиях, к примеру, если вы пользуетесь кредиткой только для безналичных оплат.
  • Экспресс-займы выдаются банками и предполагают суммы до 50 тысяч рублей. Сроки возврата не превышают 1-2 лет. Процентные ставки достаточно высокие — 40-60% годовых. Но это значительно выгоднее, чем предложения от МФО. При этом скорость выдачи и качество проверки заемщика практически идентичны. Натболее доступные займы те, которые выдаются в торговых точках на приобретение какого-либо товара.
  • Обычные кредиты в самых лояльных банках можно получить под 15-25% годовых. При этом понадобится обеспечение в виде имущества или поручителей.

Таким образом, получить займ совсем не сложно, главное сразу же определить причину, по которой вы стали нежелательны для банков.