Традиционно пенсионеры не рассматриваются банками как платежеспособная категория граждан. Однако есть среди вышедших на заслуженный отдых люди, которые продолжают трудовую деятельность и являются довольно обеспеченными.

Поэтому возраст, до которого дают деньги под проценты, значительно продляется. Более того, некоторые банки разрабатывают специальные программы кредитования для людей пожилого возраста.

Какой пенсионер заемщик — взгляд банков

Кредиторы оценивают заемщиков пожилого возраста по-разному, у каждого своя политика. У пенсионера, с одной стороны, хоть и небольшой, но зато гарантированный и стабильный доход. Кроме того, такие заемщики считаются порядочными и надежными. А с другой стороны, преклонный возраст — это определенные риски для банка.

Некоторые финансовые учреждения берут на себя повышенную ответственность и кредитуют пенсионеров. Обычно это касается больших и стабильных банков, которые активно сотрудничают с государством, речь идет о специальных «социальных» программах.

В банки обращаются пенсионеры различного возраста (от 55 до 80 лет), а также не только безработные, но и те, кто имеет достаточно высокий доход. В связи с этим можно встретиться с весьма различным отношением — одним откажут, а с другими с радостью составят кредитный договор. К примеру, к безработному пенсионеру 70 лет и к работающему 60-летнему подход будет точно разный.

Также имеет значение, может ли пенсионер предоставить обеспечение, привести поручителей, является ли он вкладчиком банка, выдающего ссуду.

Требования

Естественно, что не каждый пожилой гражданин сможет оформить себе потребительский кредит или ипотеку. Существуют определенные требования:

  • Уровень дохода. Это, пожалуй, один самых главных критериев. Если человек имеет еще один источник дохода, кроме пенсии, то его шансы на получение ссуды возрастают. Наиболее частый случай — клиент продолжает работать, т.е. получает и зарплату, и пенсию.
  • Отсутствие иждивенцев. Имеются в виду не дети, которые, понятное дело, давно выросли, а безработный супруг (или супруг-пенсионер).
  • Возраст. Большие шансы на получение денег имеют молодые пенсионеры — например, отставные военнослужащие или сотрудники силовых органов. Предельный возраст, до которого пожилой заемщик может получить ссуду, обычно определен границей в 70-75 лет в зависимости от банка.
  • Отсутствие болезней. Заявитель при оформлении заявки обязательно должен приложить справку об отсутствии тяжелых хронических заболеваний. Если справки нет или в ней указаны болезни, то банки очень неохотно ссуживают деньги.
  • Обязательное оформление страхования. Не обязательно страховаться в том же банке. Можно прийти уже с оформленным полисов в выбранной пожилым заемщиком компании. Рейтинг страховых организаций представлен в этом обзоре. После оформления страховки от этой услуги можно отказаться, и даже вернуть часть денег.

Таким образом, банки с большей вероятностью одобрят анкету молодого (до 60) заявителя, не имеющего иждивенцев, продолжающего работать по специальности или получать пассивный доход от другой деятельности, при этом он должен быть застрахован и не страдать болезнями.

Предельный возраст заемщика на момент окончания платежа обычно 75 лет. То есть, если, к примеру, договор оформляется на 60 месяцев, то его можно оформить не позже 70 лет.

Потребительский кредит для пенсионеров

Получить обычный потребительский займ пожилым людям нельзя. В случае, если человек одновременно продолжает работать, то он может попытаться взять кредит на общих основаниях, указав пенсию как дополнительный доход. Но это сработает только в том случае, если заявитель вышел на пенсию не по старосте, а по выслуге лет или из-за сложных условий работы (например, в условия Крайнего Севера).

Обычным пенсионерам необходимо отыскать в банке специальную программу для пожилых. На сегодняшний день ее предлагает несколько крупных федеральных банков:

  • Сбербанк
  • Ренессанс Кредит
  • Московский Кредитный Банк
  • Совкомбанк
  • Почта Банк
  • Россельхозбанк
  • Совкомбанк
  • Альфа-Банк
  • ВТБ Банк Москвы
  • ОТП Банк

В случае, если потребительский заем получить не удалось, имеет смысл заказать кредитную карту. Конечно, лимит по ней несколько ниже, а проценты выше по сравнению с обычной программой, но получить ее значительно проще.

Отзывы пенсионеров о банках

Сбербанк является абсолютным лидером по обслуживанию людей пожилого возраста. Причем он готов выдавать достаточно большие суммы.

Также выделяют Россельхозбанк, который готов предложить большое число «социальных» программ, позволяющих взять кредит на выгодных условиях различным категориям клиентов.

Хорошо отзываются о Совкомбанке и Почта Банке, так как в последнем, например, можно получить ссуду без каких-либо справок о доходах.

Варианты ипотеки

В случае с ипотекой у пожилых заемщиков вариантов больше. Как правило, большинство людей почтенного возраста уже имеет собственное жилье, и с «нуля» квартиры не приобретают. Во-первых, возраст уже не тот, и велика вероятность не дожить до окончания выплат. Во-вторых, по этой же причине банки будут предоставлять займы на короткие сроки — максимум 10 лет. При стоимости квартиры в 3 млн. рублей размер выплат составит порядка 50 тыс. рублей, а таких денег у среднестатистического пенсионер нет и вряд ли будут.

Обычно пенсионеры берут ипотеку при одновременно продаже своей и покупке новой квартиры. В этом плане сделка подразумевает залог (новый объект недвижимости) и наличие крупного первоначального взноса (стоимости прежнего жилища).

В связи с этим банки довольно охотно соглашаются на проведение подобных сделок. Практически все крупные федеральные банки готовы предоставлять ипотеку на подобных условиях, и программы «заточены» именно под такую схему.

В среднем условия такие:

  • годовая ставка — от 12%;
  • максимальная сумма — 500 тыс. рублей;
  • максимальный срок — 120 месяцев.

При этом предельный возраст заемщика сдвигается до 75-80 лет. Таким образом, ипотеку реально взять в возрасте от 65 до 70.

Возраст для обратной ипотеки

Обратная ипотека — еще один удобный способ приобрести жилье. К примеру, он хочет купить квартиру, но не имеет достаточного дохода. Тогда он может продать свою квартиру банку в ипотеку. То есть банк будет производить ему платежи на протяжении определенного времени (с учетом процентов), пока не выплатит всю стоимость квартиры.

Как распоряжаться средствами — остается на усмотрение клиента. Можно аккумулировать их на банковском счете, можно использовать в качестве взносов для новостройки, можно взять ипотеку в другом банке, купить квартиру и платить за нее полученными деньгами.

Максимальный возраст заемщика будет зависеть от условий программы. Но банки редко ограничивают заемщиков на основании этого параметра, так как в случае преждевременной смерти пенсионера квартира в любом случае перейдет к ним.

Другие способы получения займа

  • Взять займ в МФО. Для этого нужен только паспорт, а срок оформления не превышает 15-30 минут. Стоит заметить, что проценты в таких учреждениях баснословные, а потому очень большие переплаты. Не каждый пенсионер справится с такими финансовыми нагрузками.
  • Оформить кредитку с лимитом до 1 миллиона рублей.

Порядок действий: как пенсионеру взять кредит

Из документов обычно требуется только паспорт, могут потребоваться и дополнительные документы, к примеру, второй, который подтверждает личность.

Все зависит от выбранного банка и запрашиваемой суммы. К примеру, для небольших ссуд больше ничего и не нужно. А для больших нужна не только справка о доходах, но и часто обеспечение. Можно предоставить и 2-НДФЛ, и справку по форме банка.

Сроки рассмотрения также сильно разнятся. При небольших суммах ответ порой приходит моментально, а что касается тех, что покрупнее, то рассмотрение может затянуться и до 2 и более дней.

Таким образом, пенсионеру взять кредит не так сложно — важно правильно подобрать банк и программу.