Плохая кредитная история — это как клеймо на заемщике. Банки к таким относятся очень настороженно. Такому клиенту получить кредит очень проблематично, особенное если речь идет о достаточно крупных суммах, например, при ипотеке.

В случае автокредитования получить кредит при наличии плохой кредитной истории возможно. Но не каждый банк согласится на такого клиента, поэтому стоит быть готовым к нескольким отказам. В любом случае 100% гарантию выдачи кредита даже в случае хорошей КИ Вам никто не даст.

Ведь помимо самой истории банки смотрят на много других нюансов, таких как заработная плата, время трудоустройства на последнем месте работы и т.д Помимо этого у каждого банка своя политика выдачи кредитов.

Какой бывает плохая КИ

Кредитная история — это сведения о заемщике, которые хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) и информируют запрашивающих их об исполнении долговых обязательств тем или иным клиентом.

Причин для ухудшения ее состояния множество, но, как правило, новые кредиторы ими не интересуются. Им важен сам факт того, что финансовый отчет стал негативным. Они, в первую очередь, смотрят на просрочки и задолженности перед другими организациями — не только банками, но и, к примеру, перед ЖКХ, когда не оплачиваются коммунальные услуги.

Выделяют 4 степени испорченности истории:

  • Кратковременные задержки. Если у человека были лишь небольшие просрочки (до месяца), но выплатил он всю ссуду без особых проблем с кредитором, то шансы на получение некоторых видов займов у него есть, например, на товар, автомобиль.
  • Продолжительные по времени невыплаты (от месяца до 90 суток). Вероятность получения положительного ответа по займу заметно снижается, но некоторые финансовые организации могут пойти навстречу заявителю, если кредит уже давно был погашен в оговоренные сроки.
  • Сильные нарушения КД (свыше 90 дней). Шансы на одобрение минимальны, но можно попробовать взять ссуду в том банке, в котором у вас имеется зарплатный счет или депозит. Кроме того, понадобится предоставить ценный залог и поручителей.
  • Наличие действующего кредита с просрочками. Если у заемщика такой есть и если банки были вынуждены обратиться в суд для возврата своих денег, то положительное решение невозможно.

То есть, кредитно-финансовые организации могут выдать ссуду при плохой КИ, но все зависит от характера просрочки, платежеспособности клиента, наличия непогашенной задолженности и от того, есть ли поручители или залог.

Что значит плохая КИ
Представим ситуацию, что человек брал несколько ссуд, и по одной из них допустил просрочку в 2 месяца, но другие оплатил в срок и не нарушал договор.
В этом случае кредиторы считают отчет плохим, так как был факт задержки на период больше 30 дней. К таким заявителям относятся, как к мошенникам.
Что можно сделать
Убрать или писать историю каким-либо способом нельзя, вся информация сохраняется в первоначальном виде. Срок хранения КИ составляет 10 лет с момента внесения в нее последней отметки.
Однако, отчет можно дополнить и слегка его разбавить при помощи новых положительных записей. Для этого нужно постараться взять несколько небольших ссуд и исправно их вернуть. Так, прошлые негативные данные сместятся вниз, а банки, как правило, смотрят записи только ха последние 1-2 года.
Новые займы позволят сделать КИ лучше. Для этого подойдут и ссуды от микрофинансовых организаций. Если вы желаете взять автокредит, то перед подачей новой заявки нужно оформить несколько небольших потребительских кредитов, например, на телефон, пылесос, стиральную машину и др. Это положительно скажется на состоянии финансовой истории.
Как взять новый автокредит, если везде отказывают
Берите маленькие экспресс-займы на бытовую технику и недорогую электронику. Только после их успешного погашения можно рассчитывать на приобретение авто, скажем, за 2 миллиона. Другого выхода в ситуации с плохой КИ нет.
Почему кредитная история так важна для каждого
Формировать свою КИ нужно постепенно, не допускать, чтобы ухудшилась репутация плательщика, запрашивать отчет следует 1 раз в 3 месяца — не саму историю, а кредитный рейтинг. Может случиться так, что вы даже не знаете о кредитах, которые не брали. Такое случается в результате ошибок банков, действий мошенников с вашим паспортом и в других ситуациях. Бывает редко, но все же.
Порядок обращения за досье подробно описан на сайте НБКИ. По интернету получить его нельзя, оно выдается только лично вам в руки или человеку, на которого вы оформили доверенность.
Если кредитная история отсутствует
Сегодня банки не очень-то доверяют заявителям, у которых отсутствует отчет. Поэтому важно знать, как правильно начинать его писать.
Для кредиторов человек без КИ — это как «кот в мешке», так как нет «портрета» заемщика, чтобы можно было определить, насколько исправно он будет платить по задолженности. Нередко таким клиентам отказывают.
Чтобы исправить данную ситуацию, нужно взять для начала несколько маленьких кредитов и вовремя их вернуть. Так вы сформируете положительную историю.
Какие могут быть предложения от банков
Есть несколько кредитно-финансовых учреждений, которые идут на риски, соглашаясь сотрудничать с проблемными клиентами. Они предлагают таким заемщикам не самые выгодные условия: высокие ставки, небольшой срок и сумма, отсутствие специальных скидок по автокредитам.
Банки требуют приобретаемый автомобиль в залог, но от клиентов с плохой КИ могут также запросить и дополнительный залог, большой первоначальный взнос, поручителей, чтобы минимизировать свои риски.
Желательно выбирать поручителей, имеющих хороший опыт сотрудничества с финансовыми организациями. Кроме того, у вас должна быть высокая заработная плата, которую необходимо подтвердить документально.
Если прошлые просрочки были связаны с ДТП, травмой, увольнением, то стоит обязательно сообщить об этом кредитору. Это обязательно понадобится, чтобы убедить банк в том, что вы не виновны в невыплатах. Главное, что кредит был закрыт, пусть и с задержками.
Стоит также обратиться к кредитному брокеру, который поможет подобрать подходящую программу, собрать документы, оформить заявку.
Какие банки дают автокредиты с плохой КИ
Если у вас негативная история, то купить автомобиль придется в автосалоне. На новые машины банки охотнее выдают ссуды, чем на б/у.
К каким кредиторам имеет смысл обратиться:
  • Восточный Экспресс Банк.
  • Хоум Кредит.
  • Русский Стандарт.
  • Ренессанс Кредит.
  • Бинбанк.

Эти финансовые компании могут выдать автокредит, если клиент обладает высокой платежеспособностью. Но при этом они запросят обеспечение — приобретаемое авто. Это значит, что у кредитора останется оригинал ПТС. Он будет находиться у него до полного погашения займа. Таким образом, до окончательного возврата долга вы не сможете продать, обменять или подарить машину.

Чтобы получить одобрение, нужно заложить ликвидное имущество, например, недвижимость — дача, гараж, квартира и т.д. Это позволит взять большую сумму независимо от состояния КИ.

Процесс оформления

Кредит с плохой историей оформляется точно так же, как и обычный. Кредитному менеджеру нужно предоставить все необходимые документы. Желательно собрать как можно больше справок, подтверждающих вашу платежеспособность и стабильное материальное положение.

Банк может попросить вас привести поручителя, который также имеет высокую заработную плату и обладает хорошей КИ. Все предоставленные документы будут рассматривать до 2 дней, а далее сообщат ответ — положительный или отрицательный.

Если вы получили отказ по автокредиту, то нужно подождать около 60 дней, а затем снова попробовать обратиться за займом, но лучше к другому кредитору.

Какие нужны документы

  • Заполненная анкета-заявка.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Справка о доходах за последние 6-12 месяцев (по форме банка или работодателя, 2-НДФЛ).
  • Трудовая книжка или договор.
  • Договор купли-продажи транспортного средства.
  • Счет на покупку автомобиля с реквизитами, номерами, датами и прочими сведениями.
  • Договор страхования (банк является выгодоприобретателем).
  • Документ об обязательном страховании.
  • ИНН.
  • ПТС.
  • Свидетельство о заключении брака (при его наличии), а также согласие супруга (-и) на получение автокредита.
  • Если есть дети, то понадобятся их свидетельства о рождении.
  • Страховой полис ОСАГО.
  • Загранпаспорт с отметками о выездах. Он может свидетельствовать о том, что у потенциального клиента есть деньги на путешествия, а значит, он может погашать и займ.
  • Военный билет для мужчин об освобождении от службы в армии.
  • Водительское удостоверение.
  • Документы поручителей, если они привлекаются к кредитованию.

У вас могут запросить и дополнительные документы в зависимости от выбранного банка. Выше мы указали лишь приблизительный перечень бумаг, которые понадобятся на покупку авто.

Некоторые кредиторы могут выдать ссуду даже всего по двум документам, но условия по ним очень невыгодные. Точный список нужно узнавать непосредственно в отделении банка. На официальных сайтах перечень может быть не обновлен.

Особенности договора на авто

Сначала с автосалоном заключается договор купли-продажи. Оплата по нему производится в 2 этапа: покупатель перечисляет первый взнос, а оставшуюся сумму переводит банк-кредитор.

Покупатель подписывает 2 договора — с банком и автосалоном. Особенное внимание стоит уделить первому, так как он в отличие от договора купли-продажи действует до погашения займа в полном объеме, то есть, несколько лет.

При подписании стоит уточнить следующие моменты:

  • Порядок погашения ссуды должен быть описан исчерпывающе, понятно и прозрачно.
  • Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
  • Процентная ставка.
  • График погашения — в нем не должно быть лишних комиссий и скрытых платежей. Комиссии бывают за рассмотрение заявки, выдачу займа, выпуск карточки, обслуживание счета и другое.
  • Дополнительные расходы, которые могут стать неожиданными для заемщика.
  • Может ли банк изменять процентную ставку в течение действия КД.
  • Штрафы за просрочки.
  • Порядок досрочного погашения автокредита — есть ли комиссия или нет.
  • Возможность рефинансирования или реструктуризации задолженности.
  • Требование к оформлению КАСКО. Некоторые кредиторы дают автоссуды и без него.
  • Документы на залог.

Погашение долга

Процесс описан в кредитном договоре. Главное — не допускать просрочек. Если они будут регулярными, то банк может повысить ставку, изъять имущество, чтобы покрыть свои расходы.

Требования к заявителям

Потенциальному клиенту придется собрать полный пакет документов, заполнить анкету-заявку, обратиться в выбранный банк. Некоторые кредиторы дают возможность отправить запрос на ссуду онлайн.

Заявители должны соответствовать следующим условиям:

  • гражданство в РФ.
  • наличие постоянной прописки на территории региона, в которому находится учреждение, выдающее ссуду.
  • возраст, как правило, от 21 до 65 лет.
  • официальное трудоустройство.
  • высокий уровень платежеспособности.

Как только заявка одобрена, а ТС получено, нужно разобраться в том, как правильно погашать ссуду. Сегодня доступны разнообразные способы — через интернет, кассу, платежные терминалы и т.д.

Перед подачаей заявки на автокредит следует узнать свою КИ — как это сделать

Желательно проверять свою историю раз в год, если вы пользуетесь займами не так часто, или 1 раз в 3 месяца, если вы постоянный клиент банка. Это позволит вовремя узнать о возможных ошибках в досье и исправить их. Кроме того, можно уточнить, а не «повесили» ли на вас чужой кредит.

По закону 1 раз в год подать запрос в БКИ можно бесплатно. Последующие обращения обойдутся в 120 и выше рублей. Однако, это не так просто, так как на территории России действует около 20 БКИ. Банки самостоятельно определяют, в какие из них отправлять свои отчеты. Поэтому для начала следует узнать, где хранится ваш финансовый отчет.

Есть несколько способов того, как это сделать. Самый простой из них — подать запрос онлайн по коду субъекта КИ на сайт ЦБ РФ.

Если у заемщика этого кода нет или он забыл его, то можно подать запрос на получение данной информации через банк, БКИ, МФО, кредитный кооператив, Почту России или нотариуса.

После получения ответа, где именно хранится финансовый отчет, можно отправить заказ на него:

  • запрос заверяется у нотариуса и отправляется через почтовое отделение.
  • отправка телеграммы.
  • оформление онлайн-запроса через партнеров Бюро.
  • личное обращение к БКИ или его партнерам.
Бесплатно получить сведения можно при личном обращении в БКИ, которые работают с 9 до 18 часов, а это не всегда удобно для тех, кто работает. Поэтому многим приходится платить посредникам.
Таким образом, процесс получения истории выглядит так:
  • узнаем, в каком именно Бюро хранится информация.
  • заполняем запрос в ЦККИ на сайте ЦБ РФ, а если кода субъекта кредитной истории нет, то сразу же можно написать заявление на его создание. При личном визите в Центральный каталог с паспортом информация предоставляется бесплатно.
  • получаем отчет.

Когда банк откажет в выдаче автозайма

Бывают ситуации, когда кредиторы не выдадут ссуды даже при повышенных процентах, наличии залога или поручителей.

  • За заемщиком числится непогашенный долг,
  • Проблемный займ был не единственным в КИ.
  • Предыдущий займ был на крупную сумму, постоянно гасился с просрочками, закрылся полностью с сильной задержкой.
  • Заявитель на данный момент не имеет высоких доходов, ликвидного имущества, представляющего ценность для кредитора.
  • Прочие обстоятельства — уголовная судимость, наличие иждивенцев, больших обязательных расходов и т.д.

Можно ли улучшить свою КИ и как

Для получения ссуды на ТС с плохой историей, но которая была улучшена, нужно:

  • закрыть все долги по просрочкам.
  • произвести реструктуризацию.
  • погасить текущий займ при помощи нового, оплачивать который необходимо своевременно.
  • получить деньги в МФО, которая работает в направлении улучшения кредитных отчетов заемщиков.
  • воспользоваться специальной программой от Совкомбанка — «Кредитный доктор».

Полностью исправить досье не удастся, но и отказываться от возможности улучшения не стоит. Ведь это позволит повысить свои шансы на получение новой ссуды, а также на оформление по более выгодным условиям.

Как взять автокредит с негативной КИ

Есть несколько эффективных способов:

  • Оспаривание информации из досье. Придется подтвердить свою репутацию плательщика документально, обратившись в БКИ или банк-кредитор.
  • Возьмите небольшой займ и верните в срок. Об этом способе мы упоминали выше.
  • «Кредитный доктор» в Совкомбанке. Это специальная программа по улучшению финансового отчета, которая предполагает прохождение 3 этапов. По ее результатам заемщик получает ссуду. Длительность реабилитации — около 2-3 лет. Лишь после этого человек может пробовать брать автокредит, и то не факт, что его ему выдадут.
  • Обращение в банковские учреждения, которые относятся к клиентам более лояльно и согласны выдать автозайм даже при плохой КИ. В этом случае не стоит ждать выгодные условия, но воспользоваться данным способом все же можно. В дальнейшем можно попробовать произвести рефинансирование.
  • Пользование услугами брокеров. Они подыскивают самые привлекательные предложения от кредиторов. Будьте внимательны при выборе такого специалиста, так как есть риск связаться с мошенником. Не работайте с теми, которые требуют предоплаты. Никто не может гарантировать 100%-го обращения от банка, а потому оплату нужно производить только послу получения положительного решения от кредитора.

Если финансовый отчет слишком плохой, то один из вариантов получить ссуду на ТС — обратиться к своим родственникам или друзьям с незапятнанной репутацией в банках. Но таких людей найти довольно сложно, не каждый готов взять на себя кредитные обязательства другого человека. При этом заемщику придется постоянно следить, насколько ответственно вы справляетесь с выплатами по договору.

Если у вас нет времени на исправление КИ и автомобиль нужен срочно, то можно воспользоваться другими вариантами оформления займа:

  • получить ссуду с повышенной ставкой в банке, который готов закрыть глаза на прошлые просрочки.
  • оформить дополнительный залог другого имущества, привлечь платежеспособных созаемщиков или поручителей.
  • документально подтвердить, что вы не могли исполнять предыдущие обязательства по причинам, не зависящим от вас.
  • взять машину в лизинг.
  • найти кредитного донора.
  • получить заем на другое лицо.
  • взять авто у частного лица, договорившись на определенных условиях, к примеру, оплата несколькими платежами в течение определенного срока.
  • взять потребительский кредит.

При взятии нового займа следует оценивать свои финансовые возможности, чтобы и в будущем не столкнуться с просрочками.

Нюансы получения автозайма

Как и говорилось выше, приобретаемый автомобиль передается кредитору в качестве залога. Это обязательное условие, тем более, что к таким клиентам применяются более жесткие требования. С другой стороны, даже при наличии хорошей КИ банки требуют покупаемую машину в качестве обеспечения.

Избежать залога можно только при оформлении потребительского займа, заемные средства от которого будут направлены на приобретение ТС. Однако, сумма ссуды будет при этом сильно ограничена. Кроме того, данные программы предполагают достаточно высокие ставки, а срок не превышает 3-5 лет. Но, стоит заметить, что не нужно вносить первый взнос.

При оформлении заемщик может выбрать авто с любым пробегом и сам определиться с программой страхования.

В большинстве случаев банки требуют внесения собственных средств в качестве первого взноса. Это также считается минимизацией рисков, так как видно, что заемщик имеет серьезные намерения по оплате будущего займа.

Если заемщик перестанет платить по задолженности, то банк реализует автомобиль по цене ниже рыночной, в той сумме, которая будет ему достаточна для погашения долга.

Размер первого взноса определяется банком и обычно составляет от 10% от стоимости автомобиля. Чем выше этот платеж, тем ниже переплата по кредиту, и тем больше шансов на получение одобрения.

Взять автозайм без первого взноса тоже можно, но при этом «страдают» другие условия кредитования, к примеру, процентная ставка, сумма и срок.

Порядок расчетов по автокредиту

После подписания договора человек соглашается исправно выполнять свои кредитные обязательства. Он получает индивидуальный график платежей, по которому и следует производить оплату.

Заемщики могут самостоятельно решать, как именно им вносить платежи, через:

  • кассы банка-кредитора
  • кассы других финансовых учреждений
  • электронные кошельки
  • терминалы самообслуживания
  • Почту России
  • разнообразные сервисы и т.д.

Государственная программа

Есть специальная программа для недобросовестных заемщиков. Она предполагает повышенные ставки, наличие поручителей или залога, определенные требования к авто.

Не стоит отказываться от таких кредитных продуктов, так как, возможно, только так вы можете купить машину.  Это льготная программа, которая позволяет купить ТС стоимостью до 750 тысяч рублей (по условиям 2018 года).

Есть и другие условия:

  • можно взять авто только отечественного производства. Либо импортный, но собранный на российском заводе.
  • общий вес ТС не превышает 3,5 тонн.
  • марка должна быть современной, а от момента ее выпуска прошло не более двух лет.
  • авто должно быть новым.

Для подержанных автомобилей действует другая программа. Займы по ней предоставляются на срок не более 3 лет. Первоначальный взнос составляет 15% и более.

При встрече с кредитным менеджером нужно быть максимально уверенным и стараться доказать, что проблемы с выплатами уже в прошлом, и более такое с вами уже не случится.

В каких банках не интересуются финансовым отчетом

Не стоит обращаться во все банки города, стоит сразу поискать информацию о том, какие кредиторы могут выдать займ «проблемному» клиенту. К примеру, можно воспользоваться интернетом, посетив ресурсы, в которых собраны сведения о выбранном кредиторе. Следует также ознакомиться и с отзывами заемщиков.

Каждый банк выдвигает свои требования к клиентам. Кредиторы обращают внимание не только на КИ, но и на:

  • уровень ежемесячного дохода.
  • пакет документов, его полнота, наличие документов о дополнительных заработках.
  • возраст заявителя.
  • наличие имущества в собственности.
  • наличие стационарного телефона, поручителей, созаемщиков и залога.

При обращении в автосалон кредитной истории уделяется внимания меньше. Проще получить ссуду на недорогую машину, так как банку ежемесячно надо будет возвращать небольшие суммы.

Чтобы увеличить свои шансы на получение займа, стоит отправить заявки сразу в несколько финансовых учреждений. Но не стоит делать их очень много, так как многочисленные отказы в КИ, а также и простые запросы, негативно скажутся на состоянии досье. Достаточно до 5 заявок.

Больше о брокерах при плохой КИ и необходимости взять автокредит
Существует два типа брокеров: «Черный» и «Белый».
Первые подделывают документы, выдают «липовые» справки. В этом случае служба безопасности может обнаружить обман, банк откажет в выдаче ссуды, а вас могут привлечь к ответственности по закону. Так, можно лишиться возможности сотрудничества с банками навсегда.
«Белые» брокеры работают добросовестно. Они помогают выбрать подходящую программу для клиента, выступают посредником между банком и заявителем, составляют анкеты-заявки, подсказывают в отношении сбора необходимых документов, которые повысят шансы на одобрение займа.

Таким образом, купить авто при негативной репутации заемщика можно, но нужно учесть множество важных моментов, о которых мы и упомянули выше.