Практически для всех кредитных карт банки предлагают льготный период, который может достигать при самых лучших условиях до 80 дней и даже больше. В банковском мире достаточно жесткая конкуренция, и, чтобы привлечь новых клиентов, предлагаются все более и более выгодные предложения.

Что такое льготный период

Любой займ представляет собой оплату процентов за пользование средствами и имеет ограниченный срок погашения. Проценты начинают начисляться сразу же после выдачи ссуды и называются ее стоимостью.

Кредитки же являются исключением. Кредитная линия может возобновляться, а клиент может не платить проценты кредитору при выполнении некоторых условий, к примеру, в рамках так называемого льготного периода.

Суть ЛП состоит в следующем: если вы при пользовании заемными средствами исправно оплачивали ежемесячные минимальные взносы, вернули всю снятую сумму до окончания определенного промежутка времени, то проценты не взимаются.

Величина льготного периода зависит от выбранного банка, программы, но, как правило, составляет 50-60 дней.

Преимущества карточки с льготным периодом

Такая карта может понадобиться, если деньги нужны срочно, а взять их негде. Вместо того, чтобы ждать следующую заработную плату или ходить по знакомым в поисках того, кто одолжит, можно просто воспользоваться кредиткой, на которой размещена определенная сумма денег, выданная банком.

К примеру, можно купить путевку в какую-либо интересующую страну, а затем вернуть на счет потраченную сумму в течение 50-60 дней. При этом банк не получит ни одного процента, а вы ничего не переплатите.

Кроме того, кредитка может выручить, если возникли какие-либо проблемы с дебетовой карточкой (ДК). Это очень важно в заграничной поездке, в которой всегда нужно иметь запасной вариант на экстренный случай.

Кредитная карта (КК) с льготным периодом может быть использована и как стандартный займ. В банках можно найти широкий ассортимент программ, соответствующих различным целям. В таком разнообразии достаточно легко запутаться, особенно если вы новичок.

В случае кредиток, реклама обещает пользование заемными деньгами без процентов на все более долгий срок. Но в любом случае, от банка к банку, он будет составлять не только разное количество дней, но и расчет будет различным.

Прежде чем определиться с выбором банка и карточкой необходимо быть уверенным, что Вы получите то, что Вам обещают. Попробуем разобраться, что же представляет собой льготный период и чем он так выгоден обыкновенному пользователю кредитки.

Известно, что чем длиннее срок, тем выгоднее клиенту. Наличие беспроцентного срока дает держателю карты пользоваться деньгами банка в кредит без выплаты процентов.

То есть, это промежуток времени, до окончания которого пользователь может возвратить банку деньги без начисления процентной ставки за использованные средства. Звучит очень заманчиво.

Будьте готовы к тому, что необходимо будет заниматься ежемесячными расчетами для максимально выгодного использования кредитки.

Обратите внимание, что банки высылают ежемесячно выписку по кредитной карте. Там может быть вся необходимая информация. Этой информации может быть достаточно для того, чтобы не заниматься вычислениями самостоятельно. Очень часто банки указывают дату, до которой необходимо внести платеж. Вы можете контролировать выставленные суммы.

Когда грейс-период представляет собой фиксированное значение, пользователю предоставляется возможность не мучиться с подсчетами. Ему достаточно прибавлять определенную цифру к дате, которую банк будет считать началом использования кредитки.

Как рассчитывается льготный период

У каждого банка расчетный отрезок берет начало со своей даты. В большинстве случаев реклама гласит — «льготный период — до X дней». Нужно заметить, что длительность его не является фиксированной, а указано лишь максимально возможное значение. Реальное количество дней зависит от того, в какой момент были впервые сняты деньги, то есть, совершена первая покупка.

Некоторые банки заявляют достаточно продолжительный ЛП — 100-200 дней. Но нужно читать условия, скорее всего, обозначена длительность только первого беспроцентного периода, а далее он будет сокращен до 50-60 дней.

Итак, как же рассчитывается льготный период?

  • Расчет на основе расчетного периода (то есть, нефиксированный ЛП). Такая схема применяется наиболее часто. И она достаточно сложная для понимания потребителями.

Чтобы было легче считать, банки предлагают различные расчетные сервисы. К примеру, онлайн-калькулятор для определения льготного периода есть на официальном сайте Сбербанка.

Расчетный период обычно равен 30 дням. По истечении этого срока оформляется выписка, а затем наступает платежный период, в течение которого нужно вернуть все потраченные средства обратно на карту. На это обычно дается 20-25 дней. Таким образом, количество льготного периода в общем составляет 50-55 дней.

Если покупка была совершена в последний день отчетного периода, ЛП составит всего 20-25 дней. Максимальная продолжительность будет при условии совершения покупки в первый день.

Трудности расчета заключаются в том, что у каждого банка своя расчетная дата. К примеру, некоторые составляют выписку 1 числа каждого месяца, что упрощает процесс определения ЛП. Такая схема практикуется в ВТБ24, ЮниКредит Банке. Оплату нужно вносить до 20-25 числа. Если вы не хотите платить проценты, то нужно внести всю сумму, которая была потрачена.

В некоторых финансовых учреждениях расчетный период определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке, к примеру, в Сбербанке. Чтобы узнать длительность ЛП, нужно уточнить дату формирования последней выписки. Эту информацию можно найти в интернет-банке или из ежемесячного отчета, полученного по e-mail.

Пример: дата составления отчета — 5 сентября (отчетный период — с 6 августа до 5 сентября). Все расходы этого периода должны быть погашены до 25 сентября (так как платежный период равен 20 дн.). Таким образом, условия ЛП будут соблюдены, а потому проценты не начисляются.

То есть, банки могут отсчитывать расчетный период:

  • с 1 числа месяца
  • со следующего дня после формирования выписки
  • со дня совершения первой покупки
  • с даты выпуска пластика
  • с даты активации карточки

Перед подписанием договора следует уточнить, какая именно схема расчета используется.

В некоторых банковских учреждениях действие ЛП приостанавливается до полной оплаты задолженности за предыдущий отчетный период. Если же потребитель осуществит какие-либо операции по карте до внесения полной суммы на счет, то сразу  же начнут начисляться проценты. ЛП перестает действовать.

  • С момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период). Самые удобные карточки и самые простые для понимания потребителями.

Банк устанавливает определенное количество дней, которые в сумме и являются льготным периодом. Отсчет начинают с момента первой покупки. ,К примеру, такая схема действует в Альфа-Банке.

Если вы оплатили товар 1 июля, а ЛП длится 100 дней, все расходы нужно закрыть до 9 октября. Только в этом случае проценты не будут начислены. Следующий грейс-период начнется со дня новой покупки или оплаты услуги картой.

  • Расчет по каждой отдельно операции. Такая схема встречается очень редко. Льготный период действует отдельно на каждую оплату.

Погашать задолженность следует в том же порядке, в котором и совершались расходные операции. Такая система может быть удобной для кого-то, а другой может совсем запутаться.

На какие операции распространяется ЛП

Во всех банках льготный период работает на любые покупки в интернет-магазинах и супермаркетах страны, а также и за рубежом. Речь идет о безналичных оплатах. Если же говорится о снятии наличных, то грейс-период действует не всегда.

ЛП также не работает при безналичных переводах с карты на счет или на другую карточку. В некоторых финансовых учреждениях такие операции и вовсе не предусмотрены. Часть банков также накладывает ограничения на покупку электронной валюты или платежи по интернет-банкингу.

Вычислить льготный период в общем-то не сложно. Например, рассмотрим схему Сбербанка. Расчетный период в данном случае будет заканчиваться 25 числа каждого месяца, и неважно, когда Вы совершили первую покупку, первого числа или 24. После окончания этого промежутка Вам еще будет выделено 30 дней для выплаты долга.

Таким образом, максимальный льготный период составит, если Вы совершите покупку на следующий день после окончания расчетного времени, а минимальный — в последний день. Вычисления выше — это всего лишь пример того, как может быть. Не факт, что в Вашем случае расчет будет происходить подобным образом. Схема вычисления чаще всего зависит от даты начала расчета, но даже тут могут быть свои нюансы. Поэтому стоит обратить внимание на то, как вычисляется он в банке при заключении договора, чтобы использовать кредитку с выгодой.

Как разные банки рассчитывают льготный период

В Альфа-Банке по разным программам различный льготный период. Для стандартных — 100 дней от даты получения пластика. Расчетный период — 30 дней, а платежный 70. При оформлении кобрендинговой карточки общий ЛП составит 60 дней (30 и 30 дней).

По кредиткам Сбербанка отсчет расчетного периода составляет один месяц и начинается с даты выпуска пластика. Платежный — 20 дней. Общая продолжительность ЛП — 50-51 дн.

В банке Русский Стандарт общая продолжительность ЛП — 55 дней (30 и 25 дн.).

У Тинькофф отсчет расчетного периода — с момента совершения первой операции по карте, а не с момента ее получения. Он длится 30 дней, а платежный — 25.

Какие требования к заемщику

  • у клиента есть постоянная работа (стаж — более полугода).
  • заявитель проживает по месту оформления карточки.
  • нет просрочек по текущим займам в банках или МФО, нет никаких задолженностей по налогам, услугам ЖКХ, штрафам ГИБДД и т.д.
  • менее 20 тысяч рублей в качестве долга в базе судебных приставов (ФССП).
  • в кредитной истории нет информации о долгах перед банками и МФО.
  • клиент не был официально объявлен банкротом (такая информация хранится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве).

Важно! При оформлении кредитки с льготным периодом следите, чтобы вам не оформляли каких-либо дополнительных, не нужных вам услуг, к примеру, страховку. Внимательно читайте условия договора.

Особенности пользования льготным периодом

ЛП обычно распространяется только на оплату товаров и услуг безналичным путем (в интернете или торговых сетях). Он не работает при снятии наличных в банкоматах, оплате счетов электронных денег, безналичных переводов. В большинстве банков во время обналичивания средств вы сначала заплатите комиссию (до 4-5% от суммы), а потом еще и ежемесячный процент с этой суммы, даже если вы вернули все до окончания грейс-периода.

Обратите внимание на платежи, которые вам регулярно нужно будет осуществлять. К примеру, страховки, комиссии за SMS-оповещение, плата за годовое обслуживание и т.д. Эти платы обычно списываются с кредитного лимита. А после чего на образованную задолженность начисляются проценты.

Пример действия ЛП продолжительностью в 110 дней:
Фактом оплаты задолженности является не дата, когда вы отправили средства через банкомат или кассу банка, а тот момент, когда деньги поступили на счет. Поступление может занять до 1-3 дней, а иногда и больше, если вы переводили средства через почту, терминал или другие банки. Поэтому всегда старайтесь вносить деньги заранее, за неделю до срока. Не дотягивайте до последнего дня.
Таким образом, если вы решили максимально экономить на карте с льготным периодом, то единственно верное решение — платить ей только безналичным путем, при этом гасить всю задолженность нужно до окончания ЛП.
Узнать сумму долга можно различными способами. Как правило, банки в последний день расчетного периода высылают СМС, в котором представлена информация об остатке задолженности, а также о минимальном платеже, который нужно внести до определенной даты.

Преимущества и недостатки льготного периода
ЛП — удобная услуга, позволяющая получать дополнительные средства, когда они понадобятся. Есть у этой опции и отрицательные стороны.
Плюсы:
  • Всегда есть деньги на непредвиденные расходы.
  • Возможность пополнения карточки разнообразными способами.
  • Есть частичное погашение задолженности.
  • Большой лимит и неограниченный срок для погашения кредита при условии внесения минимальных платежей.
  • ЛП распространяется на все безналичные операции.

Минусы:

  • Большой процент вне рамок ЛП.
  • Непонятное понятие грейс-периода, то есть, иногда отсчет ведется не с даты покупки, и получается совсем не 50-55 заявленных дней.
  • Обязательная оплата ежемесячных минимальных взносов.
  • Чтобы воспользоваться ЛП при наличии задолженности, ее нужно погасить в полном объеме.
  • Комиссия за снятие наличных, и льготный период не распространяется на такие операции.

Как выгодно пользоваться картой с грейс-периодом

Самый простой способ- перечисление зарплаты на вклад с ежемесячным начислением процентов. Для личных трат можно пользоваться кредиткой, а затем со следующей зарплаты погашать долг. Дальше можно снова брать деньги с карточки. По вкладу в это время начисляются проценты, накапливаются сбережения.

Где и как рассчитываться кредиткой с ЛП

Такой картой можно расплачиваться:

  • В магазинах, торговых центрах, супермаркетах, кафе, ресторанах, барах, бутиках, салонах красоты — везде, где есть подходящие терминалы.
  • В интернете за товары и услуги.
  • В личном кабинете интернет-банкинга.
  • Деньги с карточки можно обналичить, снять в кассе или банкомате.

Таким образом, никаких ограничений нет, поэтому кредитки с льготным периодом пользуются большой популярностью. Держатель пользуется кредитом, но при этом не оплачивает проценты.

Кредитка с ЛП как альтернатива кредита наличными

Мало кто желает проходить через стандартную процедуру оформления займа. Если срочно нужны деньги, то не нужно идти в офис банка, достаточно иметь на руках кредитку. А если она еще и с льготным периодом, то можно взять средства на время и при этом ничего не переплатить. Это основное преимущество такой карты перед кредитом наличными.

Кроме того, держатель избегает необходимости простаивать в очередях, проходить через изнуряющую процедуру оформления. Чтобы взять деньги, достаточно их снять с пластика в ближайшем банкомате.

Заказать карточку можно не только в отделении, но и онлайн, на сайте банка. Некоторые банки предлагают и курьерскую доставку.

Основные ошибки во время пользования грейс-периодом

Следует обязательно подробно расспросить сотрудника банка обо всех правилах использования ЛП, а также внимательно прочитать договор от начала до конца. Условия в различных банках могут существенно отличаться. Тщательно ознакомиться с ними нужно еще до подписания всех бумаг.

Обратите внимание на платные услуги. Оплата может браться даже за обслуживание пластика — это фиксированная сумма, которая взимается после активации карточки. На счете сразу же образуется задолженность, которую нужно погасить в течение грейс-периода. Стоимость платных услуг также регулярно списывается, к примеру, за смс-оповещения.

Не стоит забывать и о комиссиях. Они могут быть выставлены за выполнение разных операций, к примеру, за снятие наличных или запрос баланса в сторонних банкоматах. Комиссионные могут браться и за перевод денег, оплату коммунальных услуг через интернет-банк.

Никогда не откладывайте оплату на последний день срока. Чтобы избежать просрочек в результате форс-мажорных ситуаций, выходных, праздников, технических сбоев, платить лучше за неделю до нужной даты.

Итак, грейс-период позволяет пользоваться карточкой на достаточно выгодных условиях. Главное — грамотно пользоваться данной возможностью.