При оформлении любого кредита на заемщика заводится «дело», которое хранит в себе информацию о всех полученных кредитах и исполнении обязательств по этим кредитам. Это называется кредитной историей.

Это персональные данные о заемщике, сведения о полученных займах и их выплатах, добросовестность выполнения обязательств по договору. Сюда так же включены отчеты по платежам за коммунальные услуги, за жилье, за услуги связи и алименты. Вся эта информация хранится в специально созданной для этого организации, называемой Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ.

Что такое кредитная история

Данное понятие предполагает сведения, которые характеризуют уровень выполнения определенным человеком или организацией, то есть, субъектом КИ, взятых на себя кредитных обязательств. Учитывается не только полнота исполнения, но и своевременность.

В досье отражаются следующие данные по платежам.

Таким образом, КИ отражает степень ответственности потенциального заемщика, который запрашивает ссуду.

Откуда берется КИ и где она хранится

Отчет формируется следующим путем:

  • Человек обращается в финансовое учреждение (банк, МФО, кредитный кооператив) за кредитом.
  • Кредитор принимает решение, выдавать средства или нет, а впоследствии передает все данные по оплате в БКИ.
  • Бюро кредитных историй информирует ЦККИ о том, что в нем хранится история определенного человека.

Финансовый отчет хранится в течение 10 лет с момента внесения в него последних изменений. В России много БКИ, банки могут заключать договоры сразу с несколькими.

Чтобы заемщик мог получить свой кредитный отчет, ему нужно обратиться именно в то Бюро, куда передавались данные сведения.

Из чего состоит КИ

Досье содержит 4 части для физических лиц, и 3 — для юридических.  Рассмотрим, какие части имеются в КИ физлица.

  • Титульная — сведения о заемщике (ФИО, данные паспорта, СНИЛС, код налогоплательщика).
  • Основная — данные об обязательствах и о том, были ли они выполнены своевременно, а также внесенные суммы на основной долг и проценты (адрес регистрации, информация о том, был ли признан плательщик банкротом, основная инфо о кредитах, в которых субъект КИ выступает заемщиком, поручителем или принципалом).
  • Дополнительная — сведения о кредиторах, пользователях КИ, и если кредит был продан другому банку, то и о приобретателях права требования.
  • Информационная — информация о фактах обращения за заемными средствами, причинах отказов, просрочках.

Как выглядит кредитная история

Кому и когда может понадобится КИ

Кредитная история может появиться также и в других случаях:

  • мошенничество.
  • технический сбой.
  • человеческий фактор и др.

Если сформировался плохой кредитный отчет, то это существенно усложнит жизнь человеку, планирующему брать заемные средства в банках и иных финансовых учреждениях. С такими клиентами активно работают коллекторы и служба безопасности — звонки, письма, смски, встречи. Это значит, что свою КИ нужно проверять регулярно, чтобы быть уверенным, что путь в банки вам не закрыт.

Когда стоит запросить свой отчет:

  • Получение нового займа. Банки и другие финансовые организации обязательно анализируют КИ. Если в ней имеются негативные сведения, то в выдаче кредита клиенту будет отказано.
  • Поездка за границу. В кредитной истории всегда отражаются сведения о просрочках. Если клиент долгое время не вносит платежи, то кредитор может подать в суд, а он в свою очередь может запретить выезд за границу.
  • Планирование бюджета. Дополнительные расходы могут появиться при просрочках, которые влекут за собой штрафы и просрочки.
  • Получение страховки. По мнению страховых компаний, человек, который допускает много просрочек, может быть склонен к мошенничеству. Такие клиенты им не нужны.
  • Поиск работы. Многие работодатели запрашивают КИ. Если в ней есть негативные данные, то это может свидетельствовать о безответственности будущего работника, а также о том, что он не умеет планировать бюджет. Следовательно, он не обладает деловыми качествами и будет не самым примерным сотрудником.

Почему КИ может стать плохой

Сегодня одна из главных причин отказов в банках — испорченная кредитная история. Но не все люди понимают, что означает понятие «плохая КИ» и почему вот уже следующий банк принял отрицательное решение по поводу выдачи заемных средств.

Кредитная история для банков — это информация о займах, которые были одобрены. Она позволяет определить, выдавать средства конкретному гражданину или нет.

Что сделать, чтобы испортить репутацию заемщика?

Есть несколько моментов, которые могут стать причиной порчи КИ. И первый из них — просрочки, которые появляются в результате нарушений выплаты по договору. В результате образуется не только просрочка, но и начисляются штрафы и пени. Все данные отправляются в БКИ, а затем человек сталкивается с проблемами при оформлении новых займов.

Многие банки очень серьезно относятся к фактам задержки платежей, даже если они длились не более 1 дня. Есть, конечно, и лояльные финансовые учреждения, которые просто закроют на это глаза, если заемщик убедит их в своей платежеспособности.

Финансовое состояние плательщика должно отражать его возможность в дальнейшем беспроблемно выплачивать кредит. Если он платить не может, то образуются просрочки и будут начислены штрафы. В таком случае КИ может стать плохой.

Банк не будет разбираться в причинах, по которым возникли задержки платежей, он начислит проценты и штрафы, а затем обратится в суд, если клиент не внесет средства.

У многих клиентов случаются просрочки, но всего на несколько дней. Причем причиной может стать даже не сам заемщик. Но все равно банк расценивает это как нарушение условий кредитования. В данном случае КИ станет не плохой, а просто испорченной. В дальнейшем вопрос — дадут займ или нет — будет зависеть от конкретного банка.

Есть финансовые учреждения, которые готовы пойти навстречу заявителям, которые в прошлом лишь ненадолго задерживали оплату. Если человек сможет убедить в том, что все его проблемы с деньгами в прошлом, и сейчас он имеет стабильную работу и платежеспособен, то кредит, скорее всего, выдадут.

Плохая история может образоваться и по ошибке, как правило, самого банковского учреждения. Кроме того, нередко бывают задержки по вине почты или других сервисов переводов. К примеру, вы внесли деньги своевременно, но к кредитору они поступили через продолжительный период времени. Вам запишут просрочку. Поэтому всегда старайтесь вносить средства хотя бы за неделю до указанного в договоре срока.

Негативно на кредитную историю может повлиять и частое досрочное погашение. Банки не любят терять свою прибыль — гашение раньше срока им не интересно.

Чтобы без проблем получать банковские займы, нужно своевременно проверить свою КИ.

Как создать хорошую КИ

Запросить свое досье можно бесплатно один раз в год, последующие обращения обойдутся в 350-1500 рублей. За такими сведениями нужно обращаться в БКИ, которое подготовит подробный отчет. Как правило, на это уходит до одной недели.

Улучшить КИ можно путем внесения в нее новых записей о своевременности выполнения кредитных обязательств. Аккуратно платить нужно будет в течение хотя бы двух лет, чтобы новые отметки сместили старые достаточно низко. О том, где можно взять кредит с плохой кредитной историей, читайте здесь.

К примеру, можно оформить быстрые займы в микрофинансовых организациях, которых в нашей стране великое множество. Кроме того, многие компании предлагают специальные реабилитационные программы для проблемных заемщиков.

Всего несколько займов, возвращенных своевременно и без нарушений договора — и ваше финансовое досье снова даст возможность обращаться за банковскими займами, которые более привлекательны в сравнении с программами от МФО, а также дают возможность получить суммы покрупнее.

Как проверить КИ

Перед тем, как отправиться за новым займом, нужно убедиться, что с кредитной историей у вас все в порядке. Но не все заемщики знают, как правильно получить данные сведения.

По закону такие данные хранятся в одном из Бюро кредитных историй, перечень таких организаций находится на сайте Центробанка РФ.

Получить отчет можно следующими способами:

  • Письмо, написанное от руки и заверенное нотариально. Оно отправляется в НБКИ. После этого так же по почте следует ждать ответ.
  • Телеграмма, которая также отправляется в адрес НБКИ, но заверять ее у нотариуса не нужно — подлинность подтверждает сотрудник почты. Ответ приходит по указанному в телеграмме адресу.
  • Личный визит. Самый быстрый способ получения досье. Нужно прийти в одно из отделений, которое является партнером НБКИ, взяв с собой необходимые документы.

Можно ли запросить досье через интернет

Сегодня многие сведения можно получить, не выходя из дома — нужен только компьютер и выход в интернет. Некоторые заемщики думают, что их КИ находится в мировой паутине и доступна любому желающему просмотреть ее. Но это вовсе не так — данные сведения не передаются третьим лицам.

Все Бюро работают в соответствии с законодательством, а потому передают сведения только самим заемщикам, которые документально подтвердили свою личность.

В интернете можно увидеть множество «заманух» в виде «получи свою кредитную историю онлайн, заплатив N-ную сумму денег». Не стоит пытаться узнать свою КИ таким образом, так как подобные сервисы не смогут передать достоверную информацию. Как правило, так действуют мошенники. Будьте внимательны, даже при простой авторизации через смс могут снять деньги с телефонного счета.

БКИ и НБКИ — что это

Бюро кредитных историй (БКИ) занимается сбором информации о заемщике, который обращается в разные финансовые учреждения для получения ссуд. Это коммерческая организация, обрабатывающая, хранящая УИ, а также выдающая отчеты по запросам кредиторов.

Каждый банк, открывающийся на территории нашей страны, должен заключить договор с одним или несколькими БКИ и выдавать им всю кредитную информацию о клиентах. Передача подобных сведений возможна только с согласия самого заемщика, которое передается кредитору в письменной форме. На практике кредиты без данного согласия банки не выдают.

Бюро гарантирует защиту хранимых в нем данных, а сотрудники несут ответственность за разглашение третьим лицам.

В стране действует множество БКИ. Заемщики не знают, в каком именно есть их отчеты.  Получить данную информацию можно в Центральном каталоге кредитных историй.

Сегодня в России около 25 БКИ, ведущими из которых являются следующие:

  • НБКИ — Национальное бюро кредитных историй.
  • «Эквифакс Кредит Сервисиз».
  • Объединенное кредитное бюро (в него входят БКИ «Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс»).

Банки для начала делают запрос в ЦККИ, чтобы определить Бюро, в котором находится отчет того или иного заемщика, а затем уже в БКИ для получения нужных данных.

Можно ли оспорить КИ, зачем это делать и когда

Если вы не виноваты в том, что ваша кредитная история оказалась плохой или испорченной, то можно оспорить ее состояние. Для этого подается соответствующее заявление в БКИ. Далее на основании имеющихся доказательств организация принимает решение.

Стоит отметить, что оспорить в КИ можно только недостоверные данные. Если же вы сами были виновником образованных негативных сведений в отчете, то убрать их не удастся.

Если не оспаривать отчет, содержащий плохие отметки не по вашей вине, то можно столкнуться со следующими проблемами:

Исправлению в КИ подлежат только неправильная информация. Оспаривать правильные сведения бесполезно, их можно только со временем сместить ниже, заполнив отчет положительными отметками.
Корректировки кредитной истории следует требовать в следующих случаях:
  • Спутались истории двух людей с одинаковыми ФИО.
  • В БКИ были поданы неверные данные из-за технического сбоя в банке.
  • Неправильная информация была передана в силу человеческого фактора.

Процесс обжалования происходит следующим образом:

  • Заемщик составляет заявление с просьбой внести изменения в свой финансовый отчет, указывает, какие данные нужно изменить.

Вот пример такой формы:

  • Далее субъект КИ подает заявление в БКИ, где хранится его история: по почте после заверения у нотариуса или при личном визите в Бюро.
  • В течение 30 дней БКИ проверяет полученную информацию и готовит ответ для клиента.
  • После получения ответа от кредитора сотрудники Бюро: обновляют КИ, если доказана правота заемщика, или оставляет прежней, если финансовая организация подтвердила правильность сведений.
  • Субъект кредитной истории может обратиться в суд, если он не согласен с решением БКИ.

Как узнать, нужно ли оспаривать КИ

Всю информацию по своему кредитованию нужно контролировать, если вы регулярно пользуетесь заемными средствами. Если это делать время от времени, то можно быть уверенным в том, что в большинстве банков вам не откажут в ссуде.

Лучше заказывать не сам отчет, а данные по кредитному рейтингу. Так, можно получить информацию из всех бюро. Обязательно нужно обратить внимание на строки о просрочках и статусах займов. Если выявлены какие-либо недостоверные сведения, то КИ следует оспорить.

Что такое код субъекта кредитной истории

Это пароль, который дает доступ к информации о своей КИ, понятие определяется ФЗ РФ «О кредитных историях». Определенный набор цифр и букв, который составляет свм субъект КИ. Данная комбинация передается в ЦККИ, а далее используется в качестве пароля для доступа к сведениям, хранящимся в БКИ.

Узнать свою историю можно и без кода, к примеру, путем запроса кредитного рейтинга, который дает всю нужную информацию и при этом не ухудшает КИ.

Каждый клиент имеет право:

  • самостоятельно придумывать код.
  • заменять его, если возникла такая необходимость.
  • создавать дополнительный код для каждого пользователя КИ (срок его действия ограничен 3 месяцами).

Код можно изменить или удалить, если известен тот, что создавался изначально. Для совершения подобных операций нужно направить в БКИ соответствующее заявление, а далее ждать уведомление от БКИ о принятом решении.

Часто ли обновляется КИ

Просрочки, которые отображаются в отчетах, бывают двух видов: действующие или уже закрытые. Первые препятствуют получению займов в любом из российских банков. Вторые характеризуются наличием «срока годности», они меньше влияют на решения кредиторов.

Вот как это отображается в кредитной истории:
Действующие просрочки существенно портят КИ. Если на момент подачи нового заявления вы не избавитесь от них, то можете быть уверены — вам будет отказано.
На данном рисунке цветные квадраты — это просрочки. Вовремя внесенные платежи обозначаются серым или зеленым цветом.
Просрочки в прошлом менее неприятны, чем действующие. Все-таки они уже закрыты. Банки обращают внимание на давность задержек платежей, и если вы сумеете доказать, что теперь подобных проблем не возникнет, то сможете получить и положительный ответ на запрос на ссуду.
Самым важным периодом для нового кредитора является поведение человека как плательщика в течение 2-3 последних лет. Поэтому стоит попытаться взять новый кредит, не требующий тщательной проверки КИ, чтобы со временем сместить негативные записи и заполнить свой отчет новыми положительными отметками.
Подробнее о сроке хранения КИ
Ответим сразу — кредитная история хранится 10 лет с момента внесения последних изменений. Иногда ее аннулируют досрочно, если есть объективные причины.
Когда аннулируют КИ:
  • Прошло 10 лет с даты последнего изменения в отчете.
  • Суд принял соответствующее решение.
  • Если были внесены ошибочные данные и субъект КИ подал заявление на их устранение.
  • Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ данных из ликвидированного, реорганизованного или исключенного Бюро. Сведения хранятся в Центральном каталоге до момента передачи следующему БКИ.

Сколько кредитных бюро в нашей стране

Сегодня зарегистрировано свыше 25 подобных организаций. Точный перечень находится в ЦККИ. Деятельность БКИ регламентируется законом «О кредитных историях». В случае каких-либо нарушений Бюро может быть ликвидировано, реорганизовано или исключено из актуального списка.

В перечне находятся такие компании, как «МБКИ», «НБКИ», «ОКБ», «Приволжское кредитное бюро», «ЭКС», «Южное», «ВЕБКИ», «СКБ» и другие.

Самые крупные:

Чем больше Бюро, тем с большим числом банков оно сотрудничает. То есть, оно может предоставить сведения о большом количестве клиентов. Стоит заметить, что и эти лидеры допускают ошибки, а потому клиентам стоит тщательно изучать свою КИ.

Как улучшить свою КИ

  • Закройте все долги перед кредиторами, даже если платежи будут совершаться уже несвоевременно. Это все равно будет плюсом при обращении в очередной банк. Он увидит, что вы смогли решить свои финансовые проблемы.
  • Если у вас нет возможности погасить текущие кредиты, то нужно связаться с банком и рассказать ему о текущей ситуации. Кредитно-финансовая организация может предложить хорошие варианты решения проблемы, к примеру, произвести реструктуризацию.
  • Увеличьте свои шансы на получение будущего займа, к примеру, открыв зарплатный счет или депозит в выбранном банке.

В некоторых банках есть специальные программы по улучшению кредитной истории, например, в Совкомбанке «Кредитный доктор».  Важно соблюдать все условия данных продуктов, чтобы в итоге получить не только хорошую КИ, но и займ на нужную сумму.

Существует миф, который гласит, что исправить досье можно в любом БКИ, просто заплатив сотрудникам. Это не так — подобные организации дорожат своей репутацией и не пойдут на такие авантюры.

Один из самых простых способов улучшить КИ — взять микрозайм. Однако, нужно понимать, что ссуды в МФО являются самыми невыгодными и дорогостоящими. Подобные организации снижают свои риски по невыплате высокими процентными ставками. Но в то же время готовы выдать займ практически каждому.

Брать крупный микрозайм невыгодно, а к тому же опасно — можно попасть на большие выплаты и в итоге в долговую яму. Лучше уже взять ссуду на бытовую технику, а впоследствии ее выплатить вовремя и без нарушений договора.

В таком случае кредитная история точно улучшится, так как банки будут видеть только последние положительные записи. Так нужно будет поступать в течение 1-2 лет., и только после 3 лет «исправительных работ» можно рассчитывать на такие серьезные займы, как автокредит или ипотека.

Можно ли взять кредит при плохой КИ

Плохой финансовый отчет из БКИ может стать серьезным препятствием при получении новой ссуды. Но кредитные специалисты обращают внимание не только на это, но и на другие факторы, к примеру, на заработную плату заявителя.

Поэтому стоит убедить банк в своей платежеспособности, а для этого предоставить следующие документы:

  • 2-НДФЛ — основная бумага, которая отражает реальные официальные доходы заявителя.
  • справка о доходе супруга или супруги, которая отобразит общий ежемесячный доход семьи.
  • документы на недвижимость или иное имущество, находящееся в собственности.
  • справка о других источниках дохода, к примеру, договор аренды, банковского депозита и т.д.

С плохой КИ получить кредит на большую сумму сложно, начать нужно с небольших ссуд.

Легенды и мифы о кредитных историях

  • Если я никогда не брал кредит в банке, но покупал технику в рассрочку, то у меня есть кредитная история?

Если магазин дает рассрочку через банк, то КИ точно будет сформирована. История может появиться даже тогда, когда торговая сеть оформляет «карту постоянного покупателя» и делает запрос в БКИ.

  • Если узнать свою КИ не так сложно, то ее может запросить и любой желающий?

Отчет передается только с согласия клиента в БКИ, из которого не бывает никакой утечки информации. Запрашивать сведения о плательщике могут любые кредитно-финансовые организации, но только если данное действие было согласовано с заемщиком.

  • Неужели КИ нельзя исправить?

Ее можно и нужно исправлять, и не только в случае, когда в ней есть ошибка. Если имеется неточность не по вине заемщика, то этим займется банк или БКИ, а если виноват сам заемщик, то он должен воспользоваться советами и попытаться исправить свою КИ самостоятельно.

  • Если я изменю ФИО и место жительства, то моя история обнулится?

Нет, в выданном вновь паспорте указываются данные предыдущего, а потому в новую КИ добавятся сведения из прошлой. Вы сами должны передать в банк новые данные.

  • Только банк может получить информацию о моих кредитах?

Нет, не только. Любая организация, которая заключила договор с БКИ, может сделать запрос о вас, но опять же — только с вашего согласия.

  • Чтобы сохранить отчет положительным, нужно платить день в день?

Если вы совершаете оплату в банке, то можно внести платеж до окончания работы отделения — деньги поступят на счет тут же. Если же используются другие способы оплаты, например, через почту, то оплату следует производить заранее — за 7 дней до установленной даты.

Кредитная история — важное понятие в жизни любого россиянина, ведь практически каждому хоть раз в жизни приходится обращаться к услугам кредиторов.