Экономический кризис прошлых лет заставил поволноваться многих. Повышение ключевой ставки отразилось на стоимости ипотечных и потребительских кредитов. Также банки существенно повысили размер минимального первоначального взноса — с 10 до 20% от стоимости квартиры. Многие россияне на этом фоне отказались от приобретения квартиры и сейчас задумываются, что стоит ли брать ипотеку этом году. Какие изменения ожидаются, как это отразится на рынке кредитования?

Ипотека — это серьезное мероприятие, которое будет влиять на ваш бюджет в течение долгого времени, а потому перед оформлением следует все тщательно обдумать, а именно обратить внимание на следующее:

  • Распланируйте свой бюджет хотя бы на 5 лет вперед, представьте, сможете ли вы вносить взносы лет так через 7, не будет ли это слишком обременительно для вас.
  • Выберите жилье, учтите все основные нюансы, к примеру, транспортная доступность, инфраструктура, этажность и прочее. Надо помнить, что квартира или дом в течение долгого времени будет находиться в залоге у банка, и обменять или продать недвижимость будет не так просто.
  • Внимательно и со всей ответственностью подходите к выбору банка-кредитора, ведь вам предстоит долгосрочное сотрудничество с ним. Не всегда обещанный низкий процент указывает на выгодность той или иной ипотечной программы. Нужно обязательно узнать, есть ли какие-либо дополнительные комиссии или пени, а также другие расходы, к примеру, оплата личного страхования. Все это значительно увеличивает итоговую стоимость кредита.
  • Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с ним, и обязательно с теми строчками, которые написаны мелким шрифтом. Стоит обратить внимание на процентную ставку, размеры штрафов, пени, требования к страхованию, условия частичного или полного погашения.
  • Требуйте график платежей, в котором расписаны суммы ежемесячных платежей и полная стоимость жилищного кредита.

Достоинства

Сначала рассмотрим достоинства и недостатки жилищного займа как банковского продукта самого по себе. Почему она стала такой популярной? Причина проста: существенные достоинства ипотеки по сравнению с другими видами кредитов.

Они таковы:

  • С помощью ипотеки человек может стать собственником жилья, а точнее начать проживать в нем, лишь оплатив первоначальный взнос, размер которого определяется банком. Некоторые кредиторы готовы выдать займ даже без требования внести первый взнос, об этом подробнее читайте здесь.
  • После подписания всех документов заемщик может вселиться в выбранную квартиру или дом сразу же.
  • Срок приобретения недвижимости не затягивается более чем на 2-3 месяца.
  • Стоимость недвижимости с каждым годом повышается, поэтому купить ее за свои деньги все сложнее.
  • Сегодня есть возможность купить жилье в рамках различных социальных программ, которые предполагают льготные ставки.
  • Не нужно платить другому человеку за арендное жилье, и тем более, что взносы за него зачастую равны ежемесячным платежам по ипотеке за собственную квартиру.
  • Если достаточно денег на покупку жилья, то их можно направить на развитие бизнеса. Затем взять ипотеку и оплачивать ее за счет прибыли со своего бизнеса.
  • Ежемесячные платежи по ипотеке являются фиксированными, а вот рост цен на недвижимость остановить невозможно, а потому заемщик может оказаться еще и в выигрыше.
  • Вложение средств в недвижимость сегодня является одним из лучших вариантов инвестиций.
  • Для приобретения жилья можно использовать материнский капитал.

Немалым достоинством ипотеки в 2016 году останется возможность использования государственной поддержки. Она выражается в разных формах:

  • использование маткапитала в качестве первоначального взноса или очередного платежа;
  • выделение разовой субсидии социально незащищенным слоям населения (в рамках целевой областной программы);
  • возможность использование налогового вычета на проценты по ипотеке, а также имущественного вычета на покупку квартиры;
  • возможность получения льготной ипотеки в специальных программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, например, «Молодая семья».

Недостатки

Вместе с тем, ссуда на жилье не лишена определенных недостатков. Они вытекают из самих же достоинств и являются оборотной стороной жилищного кредитования, с которой приходится мириться. Основные недостатки это:

  • Полная стоимость недвижимости значительно возрастает, практически в два раза. Если человек берет ипотеку на длительный срок, то сильно переплачивает.
  • Нужно внимательно рассчитать свой ежемесячный доход, чтобы в дальнейшем не допустить просрочек, так как это не только портит кредитную историю, но и может стать причиной лишения жилья, приобретаемого в ипотеку. При этом заемщик теряет не только квартиру, но и те деньги, которые были уплачены ранее. Кроме того, за просрочки начисляются штрафы и пени, которые существенно увеличивают общую стоимость займа.
  • По договору предусмотрены и дополнительные выплаты, к примеру, в виде страховок.
  • До полной выплаты кредита клиент не может совершать какие-либо действия с жильем — дарить, обменивать, продавать, либо ему нужно будет просить разрешения у кредитора.
  • На сбор документов уходит очень много времени, а ожидание ответа от банка может затянуться на несколько недель.
  • Банки слишком строго относятся к потенциальным заемщикам, выдвигают достаточно жесткие требования.
  • Банк вправе потребовать выселения клиента, если он становится злостным неплательщиком.

Какие ожидаются изменения

Таким образом, вне зависимости от развития экономики можно надеяться на следующие изменения:

  • Увеличение льготного числа программ, как, например, «Сельский врач» или «Молодой специалист», расцвет которых пришелся на 2013-2014 гг.. Это позволит привлечь отдельные категории заемщиков и повысить количество выданные в кредит средств.
  • Уменьшение количества банков и, соответственно, рост конкуренции между ними. Когда одни банки уходят с рынка, остальные начинают бороться за их клиентов. Продолжение политики Центробанка по уменьшению числа сомнительных банков, несомненно, заставит другие учреждения думать о чистоте своих активов и о разработке перспективных программ кредитования.
  • Увеличение программ рефинансирования. Все больше заемщиков пытаются перезанять деньги на выгодных условиях. Эта ниша пока практически не занята. Ожидается, что многие банки будут готовы предоставлять займы на более выгодных условиях даже не очень благонадежным плательщикам.

Чего в 2018 году точно стоит ожидать

  • Снижение ключевой ставки Центробанком и, как следствие, снижение ипотечных ставок в банках. По состоянию на декабрь 2015 г. размер ставки составлял 11,5%. То есть банки при всем желании не могут выдавать жилищные займы ниже этого уровня, иначе начнут работать себе в убыток. В случае сдвигов в экономике ставка будет снижена.
  • Использование маткапитала в качестве первоначального взноса возможно без моратория на 3 года. То есть раньше нужно было ждать трехлетия ребенка, чтобы воспользоваться сертификатом. С 2016 г. ограничение снимается. Да и сама субсидия подрастет.
  • Таким образом, решать брать или не брать ипотеку в 2016 году остается за заемщиком. В целом можно ожидать улучшения условий на волне выхода из кризиса.

Как можно выгодно приобрести квартиру в ипотеку

Банки опасаются выдавать ипотеку тогда, когда заявитель выбирает квартиру в доме, находящемся на начальном этапе строительства. Начинают предоставлять займы тогда, когда уже возведен фундамент и имеются подвальные помещения.

Для граждан покупка квартиры на стадии строящегося жилья является наиболее выгодной, так как это позволяет сэкономить до 30-40% от стоимости подобной жилплощади в новостройке.

Однако, в этом случае есть определенные риски:

  • стройка может стать долгостроем.
  • застройщик может оказаться ненадежным и недобросовестным.
  • квартира, а точнее ее состояние, может не оправдать ожиданий.

Если вы не хотите попасться в руки неблагонадежного застройщика, то вам стоит изучить его историю и репутацию. О том, что с ним можно иметь дело, может свидетельствовать факт успешной сдачи многих объектов, а отзывы от покупателей в большинстве своем положительные.

Очень важно! Перед покупкой жилплощади у определенного застройщика нужно попросить у него предъявить разрешение на строительство. Так вы минимизируете свои риски.

Если выбранный объект прошел все этапы вашей проверки, то покупка жилья на начальном этапе строительства станет наиболее выгодным вариантом.

Когда покупать жилплощадь в ипотеку выгоднее всего

Для решения жилищного вопроса лучше всего подходят два сезона — это середина весны или осени. Именно в эти периоды наблюдается максимальное оживление, а именно появление самых интересных и привлекательных предложений от банков и застройщиков.

Это объясняется тем, что с начала года после новогодних каникул происходит формирование планов и семейных бюджетов, а в мае люди думают о предстоящих отпусках. Потому летом на рынке недвижимости наблюдается затишье. Уже в сентябре, когда все возвращаются отдохнувшими, поднимается активность на рынке ипотечного кредитования.

Таким образом, если вы хотите купить квартиру наиболее выгодно, то вам лучше предпочесть для этого указанные выше периоды, когда процентные ставки снижены и действуют специальные льготные программы и акции.

Почему люди избегают ипотеки в кризис

Приобретение жилья в нестабильное для страны в плане экономики время связано с определенными рисками:

  • Человек может стать безработным, а это повлечет за собой неуплаты ежемесячных платежей. Вследствие всего этого будут расти штрафы, долг расти, а затем банк может лишить заемщика жилья.
  • Заработная плата может уменьшиться, что не позволит в полном объеме вносить ежемесячные платежи. Это приведет к штрафам и начислению больших процентов, а соответственно и к увеличению общей переплаты по кредиту.
  • Во время кризиса требования банков стали более жесткими. Основное внимание уделяется репутации работодателей и доходу потенциального заемщика.

На представленном ниже графике можно наблюдать, как менялась ситуация в экономике страны на протяжении последних лет.

Выгодно ли самим банкам выдавать ипотечные кредиты

Основной заработок кредиторов — проценты, которые они получают от заемщиков, приобретающих жилье в кредит.  Банкам выгодно выдавать любые ссуды, в том числе и долгосрочные, несмотря на то, что некоторую сумму процентов может «съесть» инфляция. Предугадать ситуацию в экономике на долгие годы просто невозможно.

Кредитно-финансовые учреждения стремятся сделать так, чтобы все полученные от ипотеки деньги были вовлечены в постоянную работу.  Потому они активно развивают подобные программы.

Выгодно ли участвовать в социальных программах ипотечного кредитования

Именно в этом году брать ипотеку как никогда выгодно и актуально, так как неизвестно, будут ли в дальнейшем падать ставки, а специальные программы позволяют сделать жилищное кредитование еще более выгодным. Их преимущества следующие:

  • Заемщик получает кредит с более низкой ставкой, что позволяет снизить итоговую переплату.
  • Помощь приходит в виде определенных выплат конкретному человеку.
  • Ставка является фиксированной и доступна большинству проживающих на территории России.
  • Первоначальный взнос достаточно небольшой, что делает ипотеку еще доступнее.

У социальной ипотеки есть и свои недостатки:

  • Продолжительный срок кредитования, что делает переплату за ипотеку очень высокой, порой более чем 100%.
  • Люди, которые оформляют жилье в ипотеку в рамках социальных программ, несут большие расходы, к примеру, на оплату услуг нотариуса, оценщиков жилья и т.д.
  • Отсутствует возможность купить жилье желаемых размеров. Квадратные метры ограничены установленными государством нормами.
  • Заявитель должен быть официально признан нуждающимся в жилье.

Таким образом, брать или не брать социальную ипотеку, решать только самому заемщику.

Как правильно выбрать кредитора

К подбору банка нужно подходить по следующему алгоритму:

  • Перед подачей заявки нужно потратить время и изучить как можно больше предложений от российских банков. Если вы хотите приобрести жилье в новостройке, то стоит заранее уточнить у будущего кредитора список аккредитованных объектов, которые проходят обязательную проверку у банков и имеют все необходимые документы, а также разрешение на строительство. Многие застройщики и кредиторы имеют специальные совместные программы с привлекательными условиями.
  • Далее нужно получить консультацию в банке и выявить, какие есть подводные камни у будущего соглашения. К примеру, не всегда низкая ставка — гарантия выгодного кредита.
  • Во время разговора с банковским работником попросите у него произвести расчет кредита и предоставить график платежей, в котором будут представлены все будущие расходы. Стоит также уточнить все комиссии и платы, которые предстоят после оформления ипотеки.
  • Попросите предварительный договор и обратите внимание на все его пункты.
  • Уточните, какие условия для частичного или полного досрочного гашения ипотеки, а также какие есть способы.

Обращаться ли в непроверенный и малоизвестный банк

Брать ипотеку в малоизвестной финансовой структуре — сомнительное мероприятие, имеется множество рисков, к примеру, потеря лицензии банком. Кроме того, кредитор с небольшим опытом работы  может продать закладную клиента другой банковской организации, которая, в свою очередь, имеет право предложить полное досрочное погашение ипотеки или пересмотр условий договора.

За ипотекой нужно обращаться только в проверенные организации с хорошей репутацией. Так, абсолютным лидером в сфере ипотечного кредитования уже многие годы является Сбербанк.

Мнения экспертов: все «за» и «против»

По мнению экспертов, ставки в этом году будут уверенно снижаться. Ипотека в данный момент наиболее выгодна по причине уменьшения базовой ставки и умеренной инфляции. Все это влечет за собой существенное увеличение интереса граждан к ипотечному кредитованию.

Однако, другие эксперты полагают, что все это никак не плюс, а все-таки минус, так как снижение ставок в результате приведет к обязательному кризису в сфере ипотеки.

Все же, если вы планируете приобрести жилье в ближайшее время, то лучше сделать это именно сейчас, пока не наступил кризис, и ставки очень низкие.

Эксперты советуют следующее:

  • Если человек не может платить по кредиту, то лучше не брать ипотеку.
  • Нужно накопить хоть какую-то сумму средств, хотя бы на оплату первого взноса, а также еще немного, чтобы были деньги на черный день. Лишь после этого есть смысл обращаться в банк.
  • Если семье или человеку положены льготы, то ими нужно обязательно воспользоваться.

Что выгоднее — ипотека или аренда

Сегодня этим вопросом задается множество наших соотечественников. Можно произвести небольшое сравнение этих двух вариантов.

В случае ипотеки право собственности на жилплощадь переходит к заемщику сразу же после оформления договора. А если вы квартиру арендуете, то сколько бы вы там не жили, принадлежать она вам не будет.

Есть преимущества и у аренды — можно жить в хорошей квартире или доме, не имея абсолютно никаких сбережений. Для ипотеки понадобится внести первый взнос, а также собрать внушительный пакет документов.

Арендная плата меньше, чем взносы по ипотеке, это также один из плюсов. Однако, если вы платите по ипотеке, а при том еще и в большем размере, то взносы когда-нибудь точно прекратятся.

Многие россияне отмечают еще один плюс аренды — это мобильность. То есть, в случае необходимости, можно быстро сменить место жительства.

Квартира, приобретенная в ипотеку, может быть более выгодна, чем арендная, особенно для тех, у кого уже есть некоторая часть стоимости жилья, а также высокий и стабильный доход. Если вы решили обосноваться в выбранном месте надолго, то ипотека — это ваш вариант, иначе можно присмотреться и к простой аренде.