При высокой стоимости квартир среднестатистической семье зачастую сложно накопить даже на первоначальный взнос. Как правило, банки требуют изначально внести не менее 20% от полной стоимости жилища. При стоимости квартиры в 5 миллионов рублей это уже 1 миллион рублей. Если брать среднюю стоимость однокомнатной квартиры в регионе — то это около 2 миллионов рублей, первый платеж — не менее 400 тыс. рублей. Возникает закономерный вопрос: для чего это нужно и можно ли взять ипотеку без внесения собственных средств?

Для чего нужен первоначальный взнос

Этот платеж является своего рода «пропускным билетом» в мир жилищного кредитования. То, что семья его накопила, показывает банкам, что будущие заемщики умеют экономить деньги и распоряжаться капиталом, обладают неким «запасом прочности».

Таким образом банк отсекает заведомо некредитоспособных заемщиков, чтобы обезопасить себя от риска не вернуть выданные в кредит деньги.

На фоне массовых просрочек по займам банки почти перестали кредитовать клиентов без первоначальных взносов или хотя бы залогового имущества. Тем не менее, если постараться, то можно найти подходящие программы. Кроме того, эту сумму можно «покрыть» за счет государственных субсидий. Например, использовать в качестве первого платежа материнский капитал.

Ипотека без первого взноса — это достаточно новый продукт на рынке кредитования, который появился после снижения уровня платежеспособности населения России. До 2014 года такие программы были доступны только в рамках специальных акций, рассчитанных на привлечение клиентов. Банк просто выдавал два займа — потребительский в размере первого взноса и ипотечный. То есть, по факту получить ипотеку без собственных средств получить было невозможно. После 2015 года жилищные займы без ПВ стали распространены по территории страны, а на сегодняшний день такие программы действуют для 70% предложений новостроек.

Для оформления ипотеки без взноса нужно подобрать проект, аккредитованный в банке, который работает с подобными программами. После этого нужно выбрать квартиру и обратиться в банк с заявкой, при этом необходимо будет подтвердить свою платежеспособность. Это лучше сделать при помощи застройщика, у которого есть сотрудник, оформляющий кредитные сделки.

Самая большая сложность — пройти проверку банка. Кредиторы не спешат выдавать займы тем клиентам, которые желают оформиться без ПВ, так как их платежеспособность находится под сомнением. Желая снизить свои риски, они нередко отказывают. Даже если заявку одобрят, то ставки будут выше, чем по стандартным программам.

После получения положительного ответа от банка клиент выбирает страховщика, как правило, из предложенных вариантов. Оформляется доверенность от нотариуса на представителя застройщика, который производит регистрацию будущего договора в Росреестре. Назначается дата подписания договора и ДДУ. Все это делается в течение одного дня. Уже после регистрации ДДУ кредитор перечисляет средства застройщику, а далее покупатель производит расчеты по кредиту с банком.

Особенности ипотеки без ПВ

Такая программа является достаточно рискованной не только для финансового учреждения, но и для заемщика. Если платежеспособность второго по каким-либо причинам снизится, то он может остаться без жилья. Кроме того, в первые годы платежи очень высокие и содержат в основном проценты, а это выдержит не каждый семейный бюджет. Стоит заметить и то, что если человек больше не может платить по кредиту, а банк продал его недвижимость, которая могла снизится в цене, то заемщик еще и останется должен банку.
Многие люди берут ипотеку, так как считают, что это лучше, чем отдавать деньги арендатору за чужую квартиру. То есть, они полагают, что платежи по ипотеке перекроют ежемесячные по арендной плате. Но тут нужно учесть некоторые моменты. Во-первых, взносы по кредиту гораздо больше, а во-вторых, нужны хотя бы какие-то накопления на тот период, когда нужно уже платить по ипотеке, а арендные платежи еще вносятся. К примеру, если ведется ремонт или что-то еще.
Большинство банков не приветствуют жилищные займы без ПВ, так как есть определенные риски. Да и заемщикам следует заранее проверять, есть ли у них реальная возможность в будущем платить ипотеку. Желательно еще до подачи заявки в течение полугода откладывать ежемесячно определенные суммы, которые равны размеру минимального взноса по будущему кредиту. Это позволит оценить свои возможности. Кроме того, так можно накопить на первоначальный взнос.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса

Такие программы предлагают лишь крупные федеральные банки, например, Сбербанк или ВТБ24, но и то со строгими ограничениями:

  • повышенная процентная ставка;
  • необходимо обеспечение кредита дорогостоящим залогом (например, другой квартирой) или поручительством большого количества лиц с возможностью взыскать долг с них;
  • меньший размер выделенных кредитных средств;
  • обязательное оформление страхования.

Речь не идет о специальных программах типа «Молодая семья» — имеются в виду стандартные ипотечные продукты.

Получить такую ссуду можно только при наличии хорошей кредитной истории, стабильной заработной платы и при длительном пользовании услугами банка — проще говоря, нужно быть зарплатным клиентом банка. Если вага КИ испорчена, то перед подачей заявки ее нужно исправить. Для этого существуют специальные программы в МФО и «Кредитный доктор» в Совкомбанке. Также есть определенные методы улучшения состояния досье.

Обязательно стоит рассмотреть специальные ипотечные программы, которые предусматривают выдачу кредита без первого платежа:

  • Молодая семья — по этой программе можно заплатить меньший первый взнос или предоставить в качестве платежа материнский капитал (даже если полностью не хватает на покрытие суммы первой оплаты).
  • Военная ипотека — при длительном участии в программе возможна оплата средствами Министерства обороны.
  • Ипотека и материнский капитал — программа, по которой государственная субсидия является первоначальным платежом, но при этом максимальный размер кредита ограничен размером маткапитала.

Ипотека под залог недвижимости

Банки неохотно идут на такой шаг, но тем не менее, попробовать стоит. Речь идет о получении жилищного заема под залог имеющейся у будущего заемщика жилища. К нему предъявляются несколько требований:

  • оно должно быть полностью в собственности заемщика;
  • оно не должно быть обременено, арестовано и т.д.;
  • не должно быть задолженностей по коммунальным платежам;
  • жилье не должно быть в залоге у другого банка или у третьих лиц;
  • недвижимость должна быть в целости и сохранности, ветхое или аварийное жилье в качестве залога выставить не удастся.

Размер будущей ссуды обычно составляет 70-75% от стоимости залогового имущества. Оценка должна быть произведена независимым экспертом.

Кредит в качестве первого взноса

Еще один способ избежать уплаты — оформить потребительский кредит на нужную сумму.

У этого способа есть свои недостатки:

  • высокая процентная ставка и малый срок выплаты кредита;
  • максимальная сумма обычно ограничена 500 тыс. рублей, больше получить сложно;
  • при взятии жилищного заема придется включить в число расходов затраты по текущему кредиту, а это уменьшает вероятность одобрения нового займа и снижает максимальную сумму ипотеки. Шансы на одобрение заявки можно увеличить, используя определенные методы.

Завышение стоимости жилья

Данный способ покупки жилплощади без ПВ является одним из самых популярных. Суть заключается в следующем:

  • Поиск квартиры по цене ниже рыночной. К примеру, без ремонта или в спальном районе.
  • Производится оценка жилья для банка по цене повыше.
  • Покупатель договаривается с продавцом о том, чтобы он написал расписку, что первый взнос был внесен.
  • Предоставление пакета документов в банк для получения ипотеки.

В этом способе есть свои сложности:

  • Найти такое жилье, которое банк оценит выше, чем его реальная стоимость. Кроме того, банк может потребовать дополнительную оценку.
  • Найти специалиста, который согласится оценить жилье дороже, чем его среднерыночная стоимость. Как правило, это возможно только через знакомых.

Жилищный кредит от застройщика

Этот способ доступный и прост в оформлении, подходит многим. Но есть и ряд минусов — высокие ставки, риск попасть на долгострой или к мошенникам.

Застройщики могут предложить два варианта — выдать свой кредит под залог жилья или оформиться через банк со сниженной ставкой. Для получения ипотеки от застройщика нужен паспорт и справка о доходах, договор страхования не потребуется.

Минусы: ставка от застройщика выше, краткосрочная (до 24-36 месяцев), риск мошенничества. Лучше сначала почитать отзывы о компании и нанять юриста.

С материнским капиталом

Средства из маткапитала нельзя обналичить, оплата производится через ПФР и отделение банка. Платить по кредиту можно даже если ребенку еще нет трех лет.

Понадобятся такие документы:

  • сертификат на МК.
  • выписка об остатке средств маткапитала из ПФР (при личном визите или на сайте). Этот документ имеет срок действия — 30 дней.

Для оплаты первого взноса с помощью МК нужно отнести в ПФР:

  • заявление.
  • паспорт, оригинал сертификата и СНИЛС.
  • копия договора ипотеки.
  • справка о том, что жилье соответствует нормам.
  • справка из БТИ.

После подачи пакета бумаг в Пенсионный Фонд средства из МК переводятся в банк в течение 6 дней.

Военная ипотека

По данной программе военнослужащий освобождается от каких-либо платежей, этим занимается Министерство обороны. Однако, получить такую может не каждый. Обязательно поддержку от государства получают офицеры и прапорщики, которые служат по контракту после 1.01.2005 г.

Добровольно получают офицеры запаса (проходящие службу с января 2005 г.); прапорщики и мичманы (служба более 3 лет); матросы, солдаты, сержанты (контракт с начала 2005 г.); выпускники военных ВУЗов (служба более 3 лет); служащие ФСБ, ФСО, МВД; работники военнизированных частей МЧС.

Средства, выданные на ипотечное кредитование, хранятся на именных счетах. Сумма видна в личном кабинете на сайте Росвоенипотеки.

Военнослужащий обращается в банк с пакетом документов:

  • Свидетельство участника программы.
  • Копия паспорта гражданина РФ.
  • Копия военного билета.
  • Анкета на бланке банка.

Далее заключается договор о приобретении жилплощади.

А после — подписание кредитного договора. Далее военный относит в Росвоенипотеку пакет документов, который включает в себя копию КД, договор об открытии счета в банке, оценку жилья, копии паспорта, заявление о целевом назначении средств из НИС. Росвоенипотека дает свой ответ в течение 10 дней, а затем квартира переходит в собственность служащего.

Помимо военной ипотеки, рассчитывать на специальные программы без ПВ могут врачи, учителя и ученые в возрасте до 35 лет, имеющие стаж более 3 лет.

Требования к заемщикам и недвижимости

Потенциальный клиент должен соответствовать следующему:

  • Официальное трудоустройство в течение определенного периода времени (6-12 мес).
  • Возраст от 21 года и трудоспособность.
  • Гражданство в Российской Федерации.
  • Отсутствие просроченных платежей по предыдущим кредитам.
  • Стабильный доход, который позволяет справляться с ежемесячными платежами. Без справки о доходах невозможно рассчитать платежи, а также определить платежеспособность потенциального клиента. Хорошая работа и высокий заработок — одно из главных условий получения ипотеки.

К недвижимости также есть определенные требования:

  • жилье должно быть в собственности только у дееспособного совершеннолетнего лица.
  • объект обладает высокой ликвидностью и находится в хорошем состоянии.
  • недвижимость, передаваемая в залог, не должны быть единственной у заявителя, так как банк должен иметь возможность продать ее в случае, если заемщик не сможет справляться с выплатами по ипотеке.

Какие нужны документы для ипотеки без ПВ

Потребуется внушительный пакет:

  • СНИЛС и паспорт заявителя.
  • ИНН.
  • Справка из районного отделения ФНС об отсутствии долгов по налогам и сборам.
  • Справка о том, что заявитель не состоит на учете наркологического или психдиспансера.
  • Оригинал трудовой книжки либо копия, но заверенная печатью от работодателя.
  • 2-НДФЛ.
  • Свидетельство о браке (при наличии).
  • Бумаги на объект недвижимости: договор с застройщиком, договор с продавцом (если вторичное жилье), договор с жилищным агентством.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Документы на дополнительный объект залога.
  • Договор купли-продажи или мены.
  • Выписка из ЕГРН.
  • Бумаги с характеристиками будущего жилья.
  • Иные документы.

У каждого банка свой перечень. На сбор понадобится немало времени, а потому этот процесс нужно продумать заранее. Все представленные бумаги помогут кредитору выявить платежеспособность и надежность потенциального клиента, а также ликвидность объекта, чтобы определить, насколько быстро можно продать недвижимость в случае каких-либо проблем с выплатами у заемщика.

В каких банках взять ипотеку без ПВ

Сегодня не так много банков, которые предлагают подобные программы. Но все же предложений предостаточно. Чтобы заемщику определить, где кредитоваться лучше, придется потратить время на мониторинг и анализ программ. Ипотека — удовольствие дорогостоящее, и если можно существенно сэкономить на переплате, то вот на времени на выбор точно не стоит.

Рассмотрим несколько кредитно-финансовых учреждений, куда лучше обратиться.

  • Сбербанк.

Здесь не получится оформиться полностью без внесения собственных средств. Но есть исключения для определенных категорий граждан — для военнослужащих и тех, кто может перечислить средства из материнского капитала.

Банк является абсолютным лидером по выдаче средств на ипотеку. Надежность организации стало ее основным преимуществом. Кроме того, здесь прозрачные условия и низкая, конкурентоспособная процентная ставка.

  • Газпромбанк.

В организации представлены специальные программы без первого взноса.  Доступны суммы до 30 млн рублей на срок до 15 лет. Предоставление залога — обязательное условие.

  • Возрождение.

Банк дает отличную возможность получить комфортное и современное жилье в новостройке на следующих условиях: сумма — до 15 млн, срок — до 30 лет.

  • ВТБ 24.

Программы банка отличаются тем, что они позволяют выплачивать ипотеку на вторичное жилье в течение 50 лет. Благодаря ставке и большому сроку кредитования размер платежа доступен практически каждой семье.

  • Россельхозбанк

Доступны специальные предложения для зарплатных или постоянных клиентов. Кроме того, банк активно сотрудничает с социальными проектами.

  • Райффайзен.

Банк допускает оформление займа без ПВ, но с привлечением материнского капитала.

  • Альфа-Банк.

Здесь доступны программы, по которым можно оформиться, не имея собственных средств. Деньги можно направлять не только на покупку жилья, но и на ремонт. Главное условие — наличие другой недвижимости в собственности, которая оформляется в качестве обеспечения.

На сегодняшний день ситуация в секторе банковского кредитования сложная, но при желании и правильном подходе каждый может найти вариант для решения собственных проблем с жильем.